Банковский вклад на три месяца или на год. Что выбрать в новом году?

Новый год уже не то чтобы за горами - как и традиционные предпраздничные предложения по процентам от банков для вкладчиков. Но, скорее всего, на долгий срок под "новогоднюю" ставку банки разместиться не дадут: сейчас и для них, и для их клиентов гораздо более интересны короткие вклады - на три, четыре месяца, максимум на полгода. Однако вопрос и в приоритетах вкладчика. Если цель - сбережения на относительно долгий срок, то, с учетом стремления ЦБ продолжить снижение ключевой ставки в 2026 году, выбор более долгого депозита сразу под фиксированную уже сейчас ставку может оказаться и выгоднее, чем переоткрытие коротких вкладов по несколько раз за следующий год.

Одно можно сказать точно - если, конечно, не будет каких-то новых шоков для экономики - раздолья для вкладчика, как в конце 2024 года, с предложениями от банков разместить деньги на депозите под 25% годовых, уже не будет. Ставки по депозитам медленно, но верно снижались весь 2025 год. Пик и он же исторический рекорд средней максимальной ставки по вкладам в крупных банках пришелся на январь: 22,28% годовых. Сейчас показатель опустился до 15,37%.

Что произошло? Замедлились темпы инфляции. Если в 2024 году она составила 9,52%, то по итогам этого года Банк России прогнозирует ее диапазон уже 6,5-7%. В связи с этим ЦБ начал снижать ключевую ставку, на фоне которой банки и предлагали рекордные проценты по вкладам: в несколько этапов она опустилась с пикового 21% до 16,5%. И это не предел, поскольку аналитики пока что ожидают нового снижения ставки еще и в декабре. Глава Банка России Эльвира Набиуллина прогнозировала, что цикл снижения ключевой ставки захватит весь 2026 год: ожидается, что во второй его половине инфляция замедлится уже до целевых 4%. Если все пойдет по такому сценарию, то вывод, который можно сделать, - ставки по вкладам обречены на дальнейшее снижение, пусть и плавное.

Какую выбрать стратегию уже сейчас? "При условии отсутствия сильных внешних шоков можно с определенной долей вероятности сказать, что ставки по вкладам банков - основных игроков рынка - уже отыграли снижение "ключа" до конца года. Для резкого снижения ставки у ЦБ пока нет оснований, так что вполне вероятно, что ряд банков - и в преддверии Нового года, и следуя традиции конца квартала - предложит новые депозиты с повышенной ставкой", - ожидает доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова.

По ее словам, пока относительно высокий "ключ" позволяет - предложения банков по коротким вкладам будут оставаться интересными. "Но такого сумасшедшего лага между процентными ставками по краткосрочным, средне- и долгосрочным вкладам, какой был еще в прошлом квартале, не наблюдается. Поэтому, если есть уверенность, что ваши деньги не потребуются вам еще полгода-год - в ряде случаев можно разместить временно свободные средства и на такие сроки", - считает Белянчикова.

Проценты по вкладам будут медленно, но верно снижаться

Тенденцию подтверждают в финансовом маркетплейсе "Финуслуги". "В октябре мы зафиксировали рост ставок по длинным вкладам. Чем дольше срок вклада, тем ниже ставка, но с точки зрения долгосрочной стратегии вкладчику выгоднее зафиксировать ставки на год и даже более длинный срок", - отметили в пресс-службе маркетплейса. По данным "Финуслуг", средняя ставка по трехмесячному вкладу в топ-20 банках в начале ноября составляла 15,14%, по полугодовым - 14,48%, по годовым - 13,2%. Высокие ставки не единственная причина популярности коротких вкладов. "Короткий срок предполагает быстрый возврат доступа к средствам, которые по окончании вклада можно переразместить на аналогичные или более длинные сроки", - указывают в "Финуслугах". Но вполне возможно, что время оправданности такой стратегии подходит к концу.

Прямая речь

Банковский вклад - как выбрать?

Алексей Родин, финансовый консультант, эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф":

- В качестве самого понятного и надежного способа сбережений 90% россиян называют вклад. Таким образом, для получения максимальной прибыли стоит внимательно отнестись к ряду параметров. Безусловно, для 82% россиян ставка является важным фактором, который и играет решающую роль. При этом все же каждый второй тщательно изучает ту финансовую организацию, которой доверяет средства.

Выбирая депозит, важно делать это в привязке к банку. Действительно, можно найти банк с более высокой ставкой, однако прежде чем нести туда средства, стоит изучить его финансовые показатели, чтобы исключить риск отзыва лицензии, особенно если речь идет о сумме, которую не покрывает АСВ (1,4 млн руб.).

Сейчас банковская отрасль достаточно прозрачная, однако стоит обратить внимание в первую очередь на договор и его внимательно прочитать: условия досрочного снятия и пополнения - важные пункты любого договора. Также стоит исключить наличие пункта, где условием для получения максимальной ставки может быть оформление инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ или НСЖ) или другого продукта. И, конечно, стоит проверить ставку в договоре, так как она может отличаться от той, что указана в рекламе.