Крупный перевод самому себе по СБП заблокируют? Какие именно операции вызовут подозрение у банка, разъясняют эксперты

Банки будут внимательнее отслеживать крупные переводы по Системе быстрых платежей (СБП): если после перевода самому себе клиент в тот же день отправит деньги незнакомому человеку, операция может быть временно приостановлена, рассказали в Банке России. Мошенники часто убеждают жертву сложить деньги со всех своих счетов и вкладов в других банках в "одну корзину" - и уже оттуда снять. Но как отмечают эксперты, под подозрения рискуют попасть и обычные переводы, связанные, например, с оплатой работы строительной бригады или возвратом долга.

В обновленный перечень мошеннических признаков Банк России собирается включить крупные переводы клиента самому себе по СБП - от 200 тыс. руб. Банки, как объясняют в регуляторе, будут их учитывать, если в этот же день человек попытается перевести деньги другому человеку, в адрес которого в течение как минимум полугода не совершал переводов.

Правовые аспекты работы банков эксперты "РГ" разъясняют в рубрике "Юрконсультация"

То есть проверяться будет именно последующий перевод другому физлицу, объяснил "РГ" эксперт в сфере платежей, автор Telegram-канала CardReview Андрей Чирков. "Пресса изначально некорректно трактовала заявления Центробанка: подозрительным в новом перечне операций считается не сам перевод себе, а перевод другому человеку, сделанный в тот же день после него", - добавил он.

Кроме того, в обновленном документе ЦБ обязывает банки контролировать в дальнейшем и переводы цифровых рублей и нахождения получателей в базе ФинЦЕРТа (центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере). "Хотя банки в этом случае выступают чем-то вроде браузера: ведение счетов цифрового рубля и переводов между ними осуществляется на платформе Банка России", - говорит Андрей Чирков.

Банки, как объясняют в ЦБ, не блокируют все подряд переводы, а проверяют их на признаки мошенничества. Если кредитная организация посчитает перевод подозрительным, его приостановят на два дня.

Но если клиент все-таки решит сделать перевод, повторив операцию на те же реквизиты и ту же сумму или подтвердив намерение при звонке сотрудника, банк обязан незамедлительно исполнить такое поручение и финансовую ответственность за это нести не будет.

Подозрительным будет считаться не перевод самому себе, а последующий перевод незнакомому человеку в тот же день

Исключением являются случаи, когда сведения о получателе денег находятся в базе данных Банка России - черном списке тех, кто связан с мошенничеством. В таком случае банк не отправит деньги, даже если клиент настаивает. Информация в этот список попадает после дополнительной проверки из МВД, банка и других участников информационного обмена с регулятором.

Если, например, человек попытается повторно перевести 10 тыс. руб. 17 ноября в 20:00 и банк обнаружит, что данные получателя есть в базе регулятора, перевод будет отклонен. Период охлаждения начнется в 20:00 17 ноября и закончится в 23:59 18 ноября. Если же перевод будет сделан в 01:00 18 ноября, период охлаждения продлится до 23:59 19 ноября.

Система фрод-мониторинга любого банка, по словам Андрея Чиркова, любой крупный перевод незнакомому лицу может и должна трактовать как подозрительный.

"Все зависит от того, насколько этот перевод крупный в сравнении с обычным поведением клиента и как часто у него случаются такие переводы", - уточнил эксперт.

Теперь же ЦБ обязывает считать такой перевод подозрительным и блокировать, даже если человек, например, ведет стройку и собирает деньги с нескольких банков, чтобы перевести своему прорабу, или просто возвращает долг.

Сейчас перевести между своими счетами без комиссии через Систему быстрых платежей можно до 30 миллионов в месяц

Блокировка переводов самому себе через СБП создаст неудобства для добросовестных пользователей, считает аналитик финансового маркетплейса "Банки.ру" Эряния Бочкина. Но цель этой меры, как и уточнил сам регулятор, - снизить число успешных мошеннических операций. Преступникам проще совершать кражу, если средства жертвы сконцентрированы на одном счете.

"Злоумышленники часто просят перевести деньги с разных счетов жертвы на один, а уже с него - перевести мошенникам или снять и передать наличными. Как таковой перевод самому себе не всегда является подозрительным. Но если за ним сразу следует транзакция в пользу другого лица, особенно того, кому этот клиент раньше никогда не переводил, - это признак мошеннической схемы. То есть блокировка направлена не против обычных переводов, а против потенциально опасного сценария", - говорит Бочкина.

Приказ, который официально относит такой признак к мошенническим, ЦБ опубликовал в ноябре. Действовать он начнет с 1 января 2026 года. Там отмечается, что сумма в 200 тыс. руб. и более определена для переводов по СБП между своими счетами. Но вот четкого критерия для исходящего перевода нет. То есть фактически подозрительным может оказаться и перевод в 5-10 тыс. руб. и меньше, например на подарок коллеге по работе, рассказал "РГ" представитель рынка.

Сейчас можно переводить между своими счетами через Систему быстрых платежей (СБП) без комиссии до 30 млн руб. в месяц. Этот лимит является совокупным для всех счетов человека в разных банках. Что касается разового перевода, то за одну операцию можно отправить до 1 млн руб., при этом таких операций может быть несколько.

Переводы другому человеку без комиссии возможны в пределах 100 тыс. руб. в месяц. Комиссию сверх этого лимита банк устанавливает самостоятельно, она не может превышать 0,5% от суммы, но не более 1,5 тыс. руб. При этом банк вправе установить для своих клиентов повышенный лимит бесплатных переводов, уточнила Бочкина.

При этом сам список признаков мошеннических операций расширился с 6 до 12 пунктов. Помимо описанного выше добавились также смена номера телефона для входа в онлайн-банк, получение банком информации от операторов связи, мессенджеров о том, что у клиента изменились характеристики телефона, резко выросло число сообщений, используется нетипичный интернет-провайдер.

Банки по-прежнему должны будут учитывать и прежние шесть признаков при совершении переводов. Например, они обязаны приостанавливать переводы денег на счета злоумышленников, сведения о которых получены из базы данных Банка России о мошеннических счетах.

"Кроме того, необходимо не допускать переводы, если выявлена нетипичная для клиента операция - по сумме перевода, периодичности, времени и месту совершения, а также если зафиксирована попытка осуществить операцию с устройства, которое ранее использовалось злоумышленниками, и информация о нем есть в базе данных регулятора", - объясняют в Банке России.

На практике некоторые клиенты сталкивались в 2024-2025 годах даже с блокировкой переводов самому себе, из-за чего они временно не могли распоряжаться своими сбережениями и теряли потенциальную доходность.

Эксперты тогда отмечали, что дело не только в новом законе, который вступил в силу в июле 2024 года, но и в намеренном использовании его механики для "удержания" вкладов.

Если банк заблокировал перевод, паниковать не стоит. Нужно обратиться в службу поддержки или прийти в отделение банка лично с паспортом. Фото: iStock

К тому же если банк не приостановит перевод на подозрительный счет, ему придется вернуть всю украденную мошенниками сумму в течение 30 дней. "Поэтому банки, что называется, перестраховываются", - отметила Татьяна Белянчикова, доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова. Перестраховываются даже на этапе переводов сбережений на свой же счет.

Если банк заблокировал перевод по подозрению в мошенничестве, паниковать не стоит, говорят эксперты. Нужно сначала связаться со службой поддержки банка, описать проблему и попросить разъяснить причины блокировки, а также путь решения проблемы. Кроме того, можно прийти в банк лично с паспортом, что должно ускорить процесс.

Кстати

С 1 сентября 2025 года банк обязан отказать клиенту в выдаче карты или открытии онлайн-банка, если сведения о нем есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях. Банк уведомит об этом человека и укажет причины отказа. Запрет на заключение такого договора действует на период нахождения сведений о клиенте банка в базе данных регулятора. После исключения информации из базы банк не вправе отказать человеку в предоставлении платежной карты или доступа в онлайн-банк при отсутствии других ограничений. Мера помогает в борьбе с мошенниками и дропперами, которые получают новые карты для вывода и обналичивания похищенных денег, объясняют в Банке России.