Она обратила внимание, что участие в программе рассчитано на 15 лет. К примеру, говорит эксперт, если работающий 40-летний человек с зарплатой до 80 тысяч рублей начнет вкладывать в ПДС каждый месяц по 3 тысячи рублей, то уже спустя год на его счете в негосударственном пенсионном фонде окажется 72 тысячи рублей. То есть 36 тысяч рублей он накопит сам, а еще столько же получит от государства. "Ведь государство софинансирует его вклад на 36 тысяч рублей", - пояснила Андриевская. За 10 лет, по ее словам, накопления достигнут 720 тысяч рублей. А благодаря налоговому вычету, при условии что гражданин платит НДФЛ по ставке 13%, сумма инвестиций будет ежегодно расти на 4680 рублей. В итоге за 10 лет накопления увеличатся еще на 46 890 рублей. Дополнительно нужно учесть, что доход участника программы ПДС будет увеличиваться за счет результатов работы Негосударственного пенсионного фонда, говорит эксперт.
В 2025 году средняя доходность таких фондов, по данным Центрального банка, составляла 6,51%, уточнила Андриевская. Получается, что за первый год в пенсионной копилке "набежит" еще примерно 4992 руб. Допустим, ежегодно инвестдоход будет прирастать по ставке 6,51%, а счет регулярно пополняется взносами и софинансированием от государства. Таким образом, уже к концу десятого года на счете будет 1 081 403 рублей. За 15 лет накопится 1 433 593 рублей, посчитала эксперт.
Условия для накопления миллиона для каждого участника программы индивидуальные, обратила внимание генеральный директор АО "НПФ "Социум" (дочерняя компания "Ингосстрах") Оксана Иванова. Допустим, отмечает она, женщина 47 лет со среднемесячным доходом 75 тысяч рублей заключает договор долгосрочных сбережений, переводит в них свои пенсионные накопления в размере 100 тысяч рублей и ежемесячно вносит на счет по три тысячи рублей, то есть 4% от зарплаты. Государство ежегодно добавляет на ее счет по 36 тысяч рублей, а НПФ начисляет на всю сумму счета инвестиционный доход в размере 9% годовых. Через 8 лет на счете будет около одного миллиона рублей и еще 37440 рублей - приятный дополнительный бонус - ежегодный налоговый "кешбэк" за 8 лет участия в программе, подчеркнула эксперт. В другом случае, говорит Иванова, мужчина 35 лет со среднемесячным доходом 200 тысяч рублей заключает договор долгосрочных сбережений. Чтобы получить софинансирование от государства в размере 36 тысяч рублей, ему потребуется ежемесячно вносить на свой счет по 12 тысяч рублей. С учетом инвестиционного дохода в размере 9% годовых через 15 лет на его счете накопится более 5 млн рублей и налоговый "кешбэк" в размере 280 800 рублей.
Доходность ПДС зависит от действий управляющей компании и выбранной стратегии инвестирования, подчеркнул доцент Государственного университета управления Николай Кузнецов. Он обратил внимание, что в 2025 году в некоторых НПФ она составляла 21%. В этом случае, даже если копить с нуля и пополнять счет на 60 тысяч рублей в год или 5 тысяч рублей в месяц, то через 15 лет накопленная сумма превысит 2 млн рублей, говорит эксперт. Накопить один миллион можно при взносах в два-три раза меньше.
Однако, отмечает он, доходность различных НПФ сильно различается между собой, а прошлые успехи вовсе не гарантируют успехов в будущем.
"Так что всегда можно не угадать эффективный НПФ и получить доходность едва, покрывающую инфляцию", - пояснил Кузнецов.
Вместе с тем подобрать для себя негосударственный пенсионный фонд можно на сайте Минфина России или на сайте npfi.ru, уточнил основатель и CEO русскоязычного портала про ПДС NPFI.RU Дмитрий Малкин. Обращать внимание, по его словам, следует на инвестиционную доходность не за последние 2-3 года, а за последние 5-7 лет. Заключить договор с НПФ можно в личном кабинете на госуслугах, на сайте выбранного НПФ или лично, обратившись в офис пенсионного фонда. Минимальный взнос для того, чтобы начать копить, составляет две тысячи рублей в год. Пополнять счет разрешается на любую сумму каждый месяц, каждые полгода или без четкого графика.
Между тем эксперт Кузнецов напомнил, что программа долгосрочных сбережений стартовала в 2024 году. Ее идея довольно проста - гражданин открывает в выбранном им негосударственном пенсионном фонде (НПФ) специальный счет, на который регулярно самостоятельно вносит деньги. Можно перевести в ПДС ранее сформированные пенсионные накопления. НПФ инвестирует эти средства в надежные финансовые инструменты. По истечении установленного времени гражданину выплачивается дополнительная пенсия.
Выплаты доступны по истечении 15 лет действия договора ПДС или при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. При этом схема выплат может быть довольно гибкой: это и пожизненные ежемесячные платежи, и ежемесячные платежи в течение фиксированного срока (например, в течение 10 лет), и единовременная выплата всей накопленной суммы.
Главные преимущества ПДС, по словам Кузнецова, это государственное софинансирование в размере до 36 тысяч рублей в год, а также налоговый вычет на взносы в размере до 60 тысяч рублей в год. При этом доходы, получаемые в рамках ПДС, не подлежат налогообложению. Также деньги на счете защищены от каких-либо взысканий, не подлежат разделу при разводе, а, кроме того, они застрахованы от случаев возможного банкротства управляющей компании на сумму 2,8 млн рублей по аналогии со страхованием вкладов. Также накопленные в рамках ПДС средства могут быть переданы по наследству или сняты без потерь в случае возникновения особых жизненных ситуаций.
По данным Минфина, на 1 октября 2025 года в программе участвовали около семи миллионов человек. Эксперт подчеркнул, что большинство вкладчиков - это граждане в возрасте 25-45 лет, в основном, жители крупных городов: Москвы, Санкт-Петербурга, Екатеринбурга, Новосибирска со средним доходом или чуть выше среднего. Средний размер годового взноса по ПДС сегодня составляет около 40 тысяч рублей в год.