Эксперты рассказали, как накопить на вторую зарплату при небольшом доходе

Снижение ставок по депозитам заставляет многих задуматься: а есть ли смысл откладывать деньги? Финансовые эксперты единодушны: смысл не только есть, но и становится еще более очевидным. В новых условиях ключ к успеху - не поиск максимального процента, а системный подход и управление своими финансовыми привычками.

Как пояснил "РГ" инвестор, предприниматель и основатель приложения соцсети "Базар" Владислав Никонов, людям с доходом до 100-150 тысяч в месяц важно копить не максимально доходно, а максимально надежно и регулярно. При снижающихся ставках смысл накоплений не пропадает. Меняется только набор инструментов и порядок действий.

"Первый шаг всегда одинаковый для любой стратегии: собрать подушку безопасности на 3-6 месяцев расходов. Эти деньги не инвестируются. Они должны быть доступны в любой момент", - говорит Никонов.

Лучший вариант для подушки сейчас - это накопительный счет и короткий вклад. Накопительный счет удобен, потому что деньги можно снять без потерь. Вклад подходит, если вы точно знаете, что часть суммы не понадобится в ближайшие 3-6 месяцев. При снижении ставок иногда выгодно зафиксировать вклад на 6-12 месяцев, но только на ту часть, которая не трогается.

"Валюта подходит как страховка, но не как основной способ копить. Она может проседать, а дохода сама по себе не дает. Оптимально держать в валюте небольшую долю, например 10-20 процентов, и покупать постепенно, чтобы не зависеть от курса в конкретный день", - продолжает он.

Золото и другие драгметаллы тоже скорее страховка, чем инструмент для ежемесячных накоплений. Оно может долго не расти. Имеет смысл, когда уже есть подушка и горизонт от 3-5 лет.

Когда подушка собрана, дальше можно наращивать капитал. Самый простой и понятный вариант - это комбинация вкладов и надежных облигаций. Облигации дают шанс на доходность выше депозита, но требуют горизонта хотя бы год и спокойного отношения к колебаниям цены.

"Главное, что реально помогает копить при любом доходе, это не инструмент, а система. Делать автоматический перевод в день зарплаты хотя бы 5-10 процентов. Не ждать, что останется. Сначала откладывать, потом тратить. Разделить подушку и цели, чтобы не смешивать деньги", - добавил эксперт.

По словам спикера платформы поддержки предпринимателей МСП.РФ Николая Солодовникова, для любых накоплений и инвестиций важно на самом старте определить цель. К примеру, если цель накопить на какую-то крупную покупку - на автомобиль или первый взнос на ипотечный платеж - для нее подбираются инструменты исходя из срока, когда планируете ее достигнуть. "А если цель накоплений - счастливое будущее в виде получения дивидендов с накоплений в размере второй зарплаты или пенсии, то это совершенно другая история", - объясняет Солодовников.

Он перечислил несколько инструментов, позволяющих откладывать средства ежемесячно и даже ежедневно.

Первый. Все расходы производить с одной карты, в которой есть настройки автокопилки. "У себя в настройках я ставлю "округление" суммы покупки. То есть если я трачу 350 рублей, к примеру, то округление до 500 позволяет автоматически отправлять оставшиеся 150 рублей на специальный счет внутри банка, который, в свою очередь, инвестирует автоматически средства в ПИФы, равномерно распределяя мои средства и диверсифицируя риски", - делится своим опытом эксперт. Такая стратегия позволяет создавать автоматические накопления и получать умеренную доходность на вложенный капитал (до 16% годовых). Средства при этом доступны для снятия.

Второй. Исходя из такой цели накоплений, как долгосрочное счастливое будущее, можно использовать инструменты с длительным сроком. "Не "ведусь" на краткосрочные предложения с высокими доходностями, а, наоборот, ориентируюсь на предложения с умеренным ростом на 5-10 лет в виде облигаций федерального займа (ОФЗ) сроком погашения 5+ и больше. Сейчас есть уникальная возможность зафиксировать хорошую доходность на длительный срок, при этом используя такой консервативный инструмент", - также говорит Солодовников. При этом стоимость одного купона "плавает" в районе 1000 рублей, а это значит, что даже с доходом в 100 тысяч рублей можно позволить себе покупать до 10 купонов в месяц.

Финансовый эксперт Татьяна Волкова утверждает, что уровень дохода сам по себе не гарантирует накоплений. Одни умеют откладывать и при 40 тысячах в месяц, другие - живут от зарплаты до зарплаты при доходе в разы выше. Разница - в потребительском поведении и финансовой осознанности.

"Чаще всего деньги "утекают" не из-за крупных покупок, а из-за импульсивных трат. Мы покупаем на эмоциях - из тревоги, усталости, желания наградить себя или почувствовать контроль над жизнью. В моменте это дает краткое облегчение, но в долгосрочной перспективе лишает возможности создать подушку безопасности, накопить на отпуск или образование. Поэтому первый и самый важный шаг к накоплениям - научиться отличать потребность от эмоционального желания", - утверждает она.