Что сдерживает распространение кредитных карт в России

Выдачи кредиток в январе сократились до пятилетнего минимума, следует из данных "Объединенного кредитного бюро" (БКИ ОКБ).

Январь 2026 года стал рекордно низким по показателям выдачи кредитных карт за последние пять лет. Опрошенные эксперты считают, что в этот раз влияние на снижение объемов выдачи оказали не столько сезонность, сколько изменения в регулировании.

Ранее компания "Деловые решения и технологии" (ДРТ, бывший Deloitte в России) опубликовала результаты исследования рынка кредитных карт в России. В исследовании зафиксирован "российский парадокс" - несмотря на преимущества использования карт и в целом развитый рынок потребительского кредитования, уровень проникновения кредиток в РФ заметно ниже, чем в прочих развитых странах.

Россияне берут кредитные карты в два-три раза реже, чем во многих прочих государствах (22 процента общего портфеля против 74 в США). При этом реальная рискованность кредиток ниже, чем у кредитов наличными (просрочка меньше в полтора-два раза, средний долг - 90 тысяч рублей против 300 тысяч).

Авторы исследования отмечают, что есть некоторые обстоятельства, которые препятствуют росту этого сегмента кредитования в России. Например, банки должны резервировать капитал под кредитки дважды: по показателю долговой нагрузки и по полной стоимости кредита. Грубо говоря, это как платить два налога за одну квартиру. Поэтому банкам дешевле выдавать "голые" кредиты наличными, даже если они объективно рискованнее кредиток.

Если требования ужесточаются, они автоматически распространяются на все карты, даже выданные пять лет назад "идеальным" заемщикам. Банк не может отозвать лимит мгновенно, но обязан срочно искать крупные ресурсы, миллиарды для вливания в капитал. Наконец, запрещено повышать ставку по карте для новых трат, даже если ключевая ставка выросла, скажем, до 20 процентов. Реагируя на изменения обстоятельств, банки в период высоких ставок просто перестают выдавать карты или, наоборот, компенсируют свои потенциальные убытки, задирая цены для новых клиентов.

При таких условиях банки также могут сокращать лимиты по кредиткам добросовестным заемщикам. И спрос логично смещается в сторону кредитов наличными (где выше риски закредитованности) или микрозаймов (где ставки порой просто "грабительские"). Рынок сокращает нишу прозрачного и удобного в использовании продукта, впуская менее выгодные для населения кредитно-финансовые альтернативы.

Андрей Емелин, председатель Национального совета финансового рынка, отметил, что "кредитные карты надежнее и дешевле, чем наличные кредиты и уж тем более займы в микрофинансовых организациях". По его словам, существуют определенные сложности из-за регулирования, которое не полностью учитывает специфику кредитных карт. Он подчеркнул, что карты уже защищены антифродовыми мерами и многоуровневой системой безопасности, сочетаемой с самозапретом на кредитование. Емелин считает, что государство могло бы поддержать этот пока недостаточно развитый в России блок, поскольку за рубежом именно карты являются главным инструментом кредитования физлиц. Это "гибкий механизм, который гораздо легче управляется со стороны клиента, контролируется со стороны банка и содействует развитию индивидуального финансового планирования", - добавил он, выразив уверенность, что государство услышит рынок.

Анатолий Аксаков, председатель Совета Ассоциации банков России, напомнил, что в период кредитного бума 2022-2024 годов банки активно выдавали кредиты, не всегда учитывая возможности граждан по их обслуживанию. Он отметил, что кредитные карты в России используются реже, чем на Западе, хотя остаются распространенным решением, в отличие от финансовых организаций, накапливающих риски для граждан. По его словам, "только за прошлый год просроченные кредиты увеличились на 30 процентов", но просрочка не носит угрожающий характер, поэтому выдавать деньги направо и налево не стоит.

В ДРТ также отмечают, что зарегулированность рынка кредитных карт способствует росту краткосрочных займов "более чем на 50 процентов в последние годы", несмотря на менее выгодные для потребителей условия.