Семьи с двумя детьми получат тройную отсрочку по оплате ипотеки: Депутат Аксаков - о новых мерах поддержки и борьбе с мошенниками

В 2025 году мошенники поставили рекорд, похитив у россиян деньги 1,5 миллиона раз. Государство готовит новые меры против мошенничества, планирует наказывать банки и другие финансовые организации за плохую работу, а также давать семьям с двумя и более детьми ипотечные каникулы втрое длиннее обычных. На вопросы "Российской газеты" по этим и другим темам ответил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Анатолий Геннадьевич, на прошлой неделе вы в который раз точно спрогнозировали решение ЦБ по ключевой ставке. Чего нам ждать от Центробанка дальше?

Анатолий Аксаков: Развитие ситуации с ростом цен позволяет рассчитывать на дальнейшее умеренное снижение ставки в марте на 0,5-1%. А вот со второго квартала я жду ускорения. Ставку можно будет снижать не по полпроцента за раз, а быстрее. В итоге на конец года ключевая ставка будет 10% или даже ниже. Это сделает доступнее и потребкредиты, и рыночную ипотеку, позволив людям легче закрывать свои потребности в жилье. Предприятиям это поможет снизить затраты на обслуживание долга и поддержит процесс структурной перестройки экономики.

Взять ипотеку бывает проще, чем потом ее выплатить. Особенно если в семье рождаются дети.

Анатолий Аксаков: Мы разработали и уже приняли в первом чтении закон об ипотечных каникулах увеличенного срока - на 1,5 года - для семей с двумя и более детьми. До конца весенней сессии точно примем его в окончательном чтении, и затем он вступит в действие. Поясню на примере. Вот есть семья с ипотекой, у людей родился либо усыновлен второй, третий или еще лучше четвертый ребенок, и так далее. Благодаря каникулам без каких-либо специальных условий такая семья сможет полтора года не платить по ипотеке - такой получится льготный период. Первые полгода каникул проценты начисляться вообще не будут. С седьмого месяца кредитор сможет начислять проценты, но платить их нужно будет только по завершении каникул.

Госдума дорабатывает новый законопроект об ипотечных каникулах увеличенного срока - целых 1,5 года - для семей с двумя и более детьми

Для семей, где родился первый ребенок, сохранится нынешний формат ипотечных каникул. То есть они смогут брать льготный период на полгода и только при снижении дохода семьи более чем на 20% и если расходы на обслуживание ипотеки превышают 40% среднемесячного дохода. Как видите, разница очень значительная. Мы надеемся, что это существенно облегчит бремя ипотеки для семей с двумя и более детьми.

А как проходит обсуждение новых правил выдачи льготной ипотеки?

Анатолий Аксаков: Решение пока не принято, но я считаю, что государству в условиях бюджетных ограничений логичнее оказывать больше помощи тем семьям, у кого больше детей. Отсюда предложение дифференцировать ставку по семейной ипотеке в зависимости от числа детей. Сейчас обсуждается вариант, при котором супругам с одним ребенком ставка по ипотеке будет субсидироваться до 10%, с двумя - до 6%, а с тремя - до 4%.

Мое предложение, чтобы по мере снижения ключевой ставки Центробанка эти цифры пересматривались вниз. Лучше, конечно, чтобы рыночная ипотека была доступна, и субсидировать ставку вообще было не нужно. Для этого Центральный банк и борется с инфляцией.

Хочется верить, но банки своего все равно не упустят. Все время что-то в тарифах меняют, чтобы комиссии люди платили.

Анатолий Аксаков: Есть, действительно, проблема, связанная с тарифами, которые банки и микрофинансовые организации (МФО) взимают со своих клиентов. Я сам с такими случаями сталкивался, когда открываешь в телефоне приложение банка, чтобы перевести деньги, а размер комиссии появляется в самый последний момент, когда платеж фактически уже отправлен. Получается, человек заранее не знает о том, какая с его счета будет списана комиссия за ту или иную финансовую операцию.

Банки хотят обязать показывать клиентам все комиссии до отправки денежного перевода. Фото: trumzz / iStock

Поэтому мы хотим обязать и банки, и микрофинансовые организации в обязательном порядке публиковать все условия отправки переводов, в том числе размеры комиссий. Причем так, чтобы человек видел это еще до проведения финансовой операции и мог принять решение, стоит ему эту операцию проводить или не стоит. Может быть, он для этого использует другую систему, где комиссия меньше или ее вообще не будет.

Депутаты хотят обязать банки четко показывать клиентам все комиссии до отправки денежного перевода

Нельзя ли тех банкиров и управляющих МФО, которые все время нарушают права клиентов, наказывать так, чтобы неповадно было?

Анатолий Аксаков: Мы приняли в первом чтении и сейчас дорабатываем законопроект, ужесточающий требования к деловой репутации руководителей финансовых организаций. Этот документ расширяет перечень оснований для признания деловой репутации неудовлетворительной. Люди с такой репутацией не смогут длительный срок ни владеть, ни управлять банками, МФО и другими финорганизациями.

Так, деловая репутация крупных собственников будет считаться неудовлетворительной, если их финансовая организация признана банкротом. То же коснется и топ-менеджеров, если они препятствовали проведению проверок соблюдения антиотмывочного законодательства, не исполняли предписания Центрального банка, оказались причастны к экстремистской деятельности и терроризму либо к организации финансовых пирамид.

Законопроект предусматривает запрет на передачу функций единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера стороннему юридическому лицу или ИП. Это означает, что ключевые управленческие должности смогут занимать только сотрудники самой организации. Так мы повысим контроль за организациями финансового сектора и мотивируем руководство строго соблюдать законодательство.

По новым данным ЦБ, в 2025 году было зафиксировано рекордное количество хищений со счетов в банках - 1,5 млн операций. Какие новые меры планируется принять против мошенников?

Анатолий Аксаков: Активность мошенников растет, но повышается и эффективность механизмов защиты от них. В прошлом году мы ввели период охлаждения при выдаче потребкредитов, самозапрет на кредиты, сервис "второй руки" для подтверждения банковских операций доверенным лицом, предусмотрели уголовное наказание для дропперов. В результате, по оценкам регулятора, в 2025 году банки предотвратили почти вдвое больше мошеннических операций, чем годом ранее - 134,2 млн против 72,2 млн в 2024 г. Благодаря этому удалось спасти от хищений 13,9 трлн руб. сбережений граждан, в 2024 г. - 13,5 трлн руб., снизилась и средняя сумма ущерба, а объемы кредитного мошенничества так и вовсе сократились на 40%. Мошенникам действовать стало сложнее, дороже, "рентабельность" их афер упала. Причем со второй половины 2025 года, как раз после вступления в силу части новых антимошеннических мер, мы стали наблюдать улучшение статистики.

Сейчас Госдума вместе с правительством и Центробанком ведет активную работу над созданием мощной и масштабной государственной информационной системы "Антифрод", с которой будут обязаны взаимодействовать банки и телекоммуникационные компании. И такое объединение позволит вывести защиту от киберпреступников на еще более высокий уровень. Ведь многие мошеннические операции начинаются либо со звонка, либо с сообщения на номер телефона. То есть первым атаку на человека может заметить не банк, а оператор связи.

Это ни в коем случае не означает, что операторы станут прослушивать все телефонные разговоры или читать переписку своих абонентов, это невозможно. Однако есть технические средства, которые позволяют с высокой точностью по специальным признакам определить, что человеку звонят мошенники. Операторы связи будут направлять в ГИС информацию о подозрительных номерах, смене абонентом устройств и расторжении договоров. Система поможет выявлять значительную часть заведомо мошеннических звонков, чтобы пресекать хищения денег у россиян.

Банки и операторы связи смогут получать агрегированную информацию обо всех попытках мошенничества, скомпрометированных номерах и счетах. Работая в связке, они смогут предотвращать мошеннические операции и тем самым спасать людям их сбережения. Выявлять подозрительные операции будут алгоритмы, а общаться с объектами атаки - живые люди, сотрудники служб безопасности.

Причем если кредитные организации или операторы связи нарушат антифрод-процедуры, то будут обязаны возместить ущерб, понесенный их клиентом от мошенников. Поэтому у них будет мотивация не допускать краж.

А что, если операторы не захотят все это делать?

Анатолий Аксаков: Мы считаем, что ко второму чтению в соответствующий законопроект надо добавить норму о том, что операторы связи понесут аналогичную финансовую ответственность, если не будут сотрудничать с банками для защиты людей от мошенников. Сейчас банки уже отвечают за нарушение антифрод-процедур, так вот операторы эту ответственность разделят. Они будут компенсировать ущерб, если окажется, что именно телекоммуникационная компания предоставила преступникам возможность украсть деньги.

В принципе, правительство с таким подходом в ходе дискуссии с нами согласилось. Поэтому мы рассчитываем, что ко второму чтению эта поправка будет принята, и защита от мошенников заработает в полную силу. Что касается банков, то они будут обязаны оборудовать свои приложения антивирусной защитой, чтобы выявлять вредоносные программы до момента списания средств клиента. Если банк проигнорирует поступившую из ГИС информацию о подозрительном номере и проведет операцию, то в случае возбуждения уголовного дела о хищении средств будет обязан компенсировать пострадавшему всю сумму перевода.

Кроме того, как уже много раз мы анонсировали, для борьбы с дропперами число карт на человека будет ограничено 20 в целом и 5 в одном банке.

Как вы смотрите на идею Минфина ограничить внесение наличных средств на счета через банкоматы одним миллионом рублей?

Анатолий Аксаков: Мое личное мнение - я поддерживаю эту инициативу. К сожалению, канал внесения наличных денег на счета через банкоматы активно используется преступниками для того, чтобы уйти от дополнительного контроля и "отмыть" полученные с нарушением закона деньги.

Простой пример: дропперы получают переводы от жертв, прогоняют их по нескольким счетам и снимают деньги в банкомате. Затем деньги собирают и вносят уже всю сумму через банкомат на счет организатора. Так можно делать несколько раз, заметая следы. В итоге найти и вернуть все эти деньги становится крайне сложно. Поэтому государство вынуждено вводить ограничения.

Есть определенные возражения, связанные с удобством проведения сделок с имуществом, расчетом через наличные. Но, учитывая судебную практику последних лет, включая "дело Долиной", я всем настоятельно рекомендую подобные сделки проводить только по безналу. Так будет надежнее и можно будет легко доказать факт платежа, если контрагент захочет расторгнуть сделку.

К каким еще запретам и ограничениям стоит приготовиться?

Анатолий Аксаков: Госдума приняла закон о запрете платежным агентам самостоятельно проводить упрощенную идентификацию клиентов с определенного порога. Суммы, которые они смогут проводить без идентификации клиентов, будут ограничены 15 тысячами рублей. Все, что выше - потребует четкой идентификации клиентов. Причем ее будут проводить не платежные агенты, а кредитная организация, с которыми работают эти платежные агенты.

В связи с этим платежные агенты больше не смогут открывать электронные кошельки и выдавать банковские карты. Это нужно для той же цели: не давать легализовать доходы, полученные преступным путем, путем открытия мошенниками подставных электронных кошельков на имя людей без их ведома. А такая практика, увы, была широко распространена.

А хоть какие-нибудь запреты вы планируете не вводить, а отменять?

Анатолий Аксаков: Вы, наверное, удивитесь, но да. Прорабатываем законопроект об исключении необоснованного запрета банкам на обслуживание интернет-платформ. Этот документ уже принят в первом чтении, идет доработка по замечаниям.

Законопроект смягчает нормы "антиотмывочного" закона, чтобы исключить необоснованный запрет на банковское обслуживание таких крупных платформ, как Avito и VK. У них отдельные страницы, как известно, включены в реестр запрещенных ресурсов Роскомнадзора. Из-за этого возникла правовая коллизия, которая мешает работе банков, и мы эту проблему решим.