Сейчас Россия переживает бум потребительского кредитования. С одной стороны, сегодняшний уровень заработков еще не настолько высок, чтобы люди могли сразу же расплачиваться за дорогостоящие покупки (жилье, автомобили, мебель, бытовая техника). С другой - самим банкам выгоднее отдавать деньги под проценты, пускать их в оборот. Поэтому популярность кредитов растет, а стоимость их, наоборот, падает, в ряде случаев мы даже встречаем "нулевые кредиты" - без процентов. Однако раздача денег требует каких-то гарантий, что они будут возвращены в срок, поэтому во многих странах, где сложились системы кредитования потребителей, скопились и миллионы так называемых кредитных историй или, говоря проще, досье на физических лиц или на фирмы, в которых содержится информация обо всех финансовых операциях. Так, ваше персональное досье, если вы хоть раз обращались в банк, может содержать сведения об истории получения предыдущих кредитов, насколько своевременно, полно и безболезненно вы по ним рассчитывались, как вы платили проценты, как вообще вы выполняете контракты, ну и о других каких-то значимых событиях вашей финансовой жизни. Естественно, что в досье есть и предоставленные вами же в свое время свидетельства о вашей кредитоспособности - о заработке, обо всех источниках дохода, о недвижимости.
И уж если скопились миллионы таких досье, то и сформировались информационные банки, которыми финансисты, и прежде всего банки, очень активно пользуются. Как правило, в первую очередь их интересует, не числятся ли человек или фирма, обратившиеся за кредитом, в списках должников. Такие регистры давно существуют в Европе и Северной Америке и позволяют составить кредитный рейтинг физического и юридического лица. В Соединенных Штатах Америки, например, в едином регистре регистрируются данные обо всех сделках физических лиц с отложенным платежом (задолженности коммунальным службам, арендодателю квартиры и так далее).
Для нас эта штука пока абсолютно новая, у нас только начинает создаваться механизм кредитных историй.
Пока в основном это делают банки сами для себя. Одним из первых, который, кстати, на днях торжественно отметил выдачу миллионного потребительского кредита, тоже создан большой архив кредитных историй тех людей, которые брали у него кредит, возвращали или не возвращали. На основе этих сведений банк стал предлагать хорошим заемщикам за меньший процент большие деньги. Но здесь возникает другая проблема: ведь это банковский архив и он, естественно, засекречен от всех остальных организаций. Поэтому если я, например, брал там кредит несколько раз и уже могу претендовать на льготы, то в другой организации - в банке, торговой фирме, риэлторской компании - мне заново придется доказывать свою платежеспособность, свой образ идеального заемщика, так сказать.
Почему же в России не существуют кредитные бюро, где хранились бы столь нужные и банкам, и самим потребителям сведения? Во-первых, как я уже сказал, раньше банки не очень-то стремились работать с "мелочью", физическими лицами. У них было много других способов заработать - на рынке ценных бумаг, спекулируя валютой, пускаясь в разные финансовые махинации. Сейчас у банков появились "лишние деньги", они стали заинтересованы в заемщиках и просто-таки гоняются за людьми, которые возьмут кредит. А вторая причина в том, что пока в нашей стране шло становление рыночной экономики, очень часто и заемщик, и его кредитор использовали, мягко говоря, сомнительные схемы зарабатывания денег и отнюдь не горели желанием, чтобы их финансовые сделки стали достоянием гласности.
Есть определенные пробелы и в законодательстве: нет нормативных документов, которые определяли бы правовые основы для формирования баз данных по заемщикам, тем более что существует и понятие "банковская тайна". Хотя во всем мире это понятие трансформируется, в борьбе против отмывания денег многие государства допускают раскрытие банковской тайны. У нас тоже есть закон, обязывающий банкиров сообщать обо всех сделках, объем которых превышает 600 тысяч рублей. Так что нашим законодателям еще предстоит найти компромисс между банковской тайной и необходимостью раскрывать банковскую информацию. Но, судя по всему, их больше волнует другая сторона проблемы, которая и станет предметом споров на предстоящих парламентских заседаниях. Есть два подхода к решению проблем законодательного урегулирования. В проекте Министерства экономического развития и торговли сказано, что на рынке должно быть множество кредитных бюро, которые бы могли конкурировать между собой. А вот депутаты Государственной Думы предлагают, чтобы кредитное бюро создавал Центральный банк, а все банки в обязательном режиме передавали туда информацию. Эта информация накапливалась бы и была доступна только банкам.
Авторы законопроекта подчеркивают, что их проект гарантирует полную конфиденциальность информации. Предполагается, что кредитные истории при поступлении в бюро будут шифроваться и в зашифрованном виде извлекаться из компьютера только в случае необходимости. Как сказал депутат Павел Медведев, даже если бы Центробанк и захотел, то не смог бы заглянуть в чью-либо кредитную историю. Впрочем, сами представители ЦБ не особенно рвутся за право создания такого бюро.
Что же касается банковского сообщества страны, то Ассоциация российских банков намерена в ближайшее время приступить к реализации собственного проекта по созданию всероссийского кредитного бюро, не дожидаясь ни специального закона, ни решения Правительства. Очевидно, это будет межбанковский обмен информацией. При этом банки заинтересованы и в том, чтобы такие истории существовали и для малых и средних фирм, поскольку те чаще других разоряются.