Собственно, все новации в новой редакции свелись к сохранению особой роли Сбербанка в системе страхования вкладов. Сбербанк с самого начала отказывался складывать свои страховые взносы в единый фонд вместе с другими банками и просил оставить за его вкладчиками государственные на сохранение вкладов. Учитывая, что сейчас в нем лежит две трети всех сбережений населения, депутаты посчитали, что Сбербанк заслужил право на отдельный страховой фонд. Так, в общем-то, и было записано в законе, но с оговоркой, что такая исключительность останется не навсегда, а на так называемый переходный период.
Второй большой подарок российским вкладчикам - увеличение порога величины полностью гарантированного вклада с 20 тысяч рублей, как в предыдущей редакции закона, аж до 100 тысяч рублей. Хотя, как показал опыт реструктуризации банков, потерпевших банкротство в 1998 году, суммы до 20 тысяч рублей хранят более 80 процентов вкладчиков. Так что дополнительные гарантии распространятся на не такое уж большое количество людей.
Как же будут возмещаться вклады в случае краха банка? Подчеркиваю - банка, а не всей банковской системы, как это иногда пытаются представить наши законодатели. Создаваемый фонд предназначен не столько для пострадавших вкладчиков, сколько для сохранения банковской системы и доверия к ней. Мировой опыт показывает, что иногда банкам выгоднее даже заплатить самим долги чужих вкладчиков и забрать себе их клиентов, нежели оказаться жертвами всеобщей паники, когда напуганные люди начнут срочно забирать свои деньги из всех банков, включая и благополучные. Не исключение и Россия. Создаваемый фонд из отчислений всех банков, работающих с деньгами населения, предполагает расплаты лишь в единичных случаях. Случись в стране дефолт, никаких запасов, конечно же, не хватит.
Ну а создаются они, как ни парадоксально, на наши с вами деньги. Банки должны будут ежеквартально отчислять в фонд 0,15 процента от средних остатков средств на счетах частных лиц. Правда, и тут сработал принцип страхования - чем больше будет доля того или иного банка в "общем котле", тем меньше он будет платить. Если банк доведет долю до 5 процентов (Сбербанк, уточню, должен был внести более 65 процентов всех взносов), то он будет перечислять уже не 0,15 процента, а втрое меньше и так далее. Сколько наберется в итоге - пока можно только предполагать, но уже сейчас поговаривают, что на первых порах, пока создастся какой-то "жирок", взнос может составить до 0,6 процента от среднего объема совокупности личных вкладов. На практике это означает, что банки, чтобы как-то возместить эти расходы, увеличат тарифы за свои услуги и снизят проценты по вкладам, выплачиваемые вкладчикам.
Предполагалось, что проблемой возмещения убытков в случае банковских банкротств займется АРКО (Агентство по реструктуризации кредитных организаций), но теперь создается новая государственная структура - Агентство по страхованию вкладов, которому АРКО перечислило три миллиарда рублей.