Новое время - новые песни
Реформирование банковской системы началось 15 лет назад. С 1 января 1988 года коммерческую функцию Госбанка СССР передали пяти вновь образованным специализированным банкам. Это были Сбербанк, Внешэкономбанк, Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк. А в мае того же года был принят Закон "О кооперации в СССР", где говорилось: "Союзы (объединения) кооперативов имеют право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные банки". К концу 1988 года в стране уже насчитывалось 25 коммерческих банков.
Вновь о банковской реформе заговорили после августовского дефолта 1998-го. Но время шло, а ничего не менялось.
Строптивого Виктора Геращенко на посту председателя Центробанка сменил более лояльный к властям Сергей Игнатьев. Ход реформы, однако, от этого нимало не ускорился. И немудрено. На уровне Правительства, Думы и администрации Президента до сих пор нет консенсуса, что и как нужно делать.
Искусственное укрупнение банков не увеличит ни общую капитализацию банковского сектора, ни объем прибыли, а вот конкуренцию на рынке банковских услуг подорвет.
Бывший председатель Комитета Госдумы РФ по кредитным организациям и финансовым рынкам Александр Шохин сравнил нашу банковскую реформу с ежиком в тумане: смутные очертания видны, а вот что за зверек такой - даже вблизи не угадаешь. По мнению Павла Медведева, председателя подкомитета по банкам шохинского комитета, власти принципиально не умеют писать банковские законы. А может, они, эти законы, и не очень нужны?
Денежный "концентрат"
В российской банковской системе ныне сложилась беспрецедентная по мировым меркам ситуация. Более 85 процентов банковских активов и свыше 60 процентов капитала контролируются кредитными организациями столицы, а соотношение производительных сил обратное: в регионах производится 90 процентов ВВП.
Подобной диспропорции между размещением производства и капитала нет ни в одной стране из экономически развитых или имеющих экономику переходного типа. В Германии кредитная столица страны Франкфурт-на-Майне контролирует немногим менее 50 процентов активов, финансовая столица Италии Милан и того меньше - не более 40 процентов.
Основные кредитные риски в России сосредоточены в нескольких десятках крупнейших банков, которые находятся в Москве. Кризис 1998 года показал, что разрушить такую систему из ограниченного числа банков проще простого. Помните: едва меж их клиентов в Москве прокатилась волна паники - и столичные банки тут же попали в тяжелейшее положение. А вслед за ними под угрозой краха оказалась и вся банковская система страны.
Другая застарелая болячка банковской системы России - монополизм. Например, в России существует категория банков, уполномоченных на проведение тех или иных операций и сделок (в первую очередь валютных) по имеющимся у них соответствующим гослицензиям. Но далеко не всех из избранных можно отнести к истинным лидерам банковского бизнеса.
Дело в том, что применяемые ЦБ оценочные показатели деятельности банков мало о чем говорят. В результате банки с серьезными внутренними проблемами зачастую выдерживают все обязательные экономические нормативы и в рейтингах значатся как вполне надежные, но фактически таковыми не являются.
Кризис 1998 года четко дал понять: равноправная конкуренция в банковской сфере невозможна, если есть мощный слой привилегированных банков, обычно с участием государства и облеченных его особым доверием. В такой ситуации необходим однозначный выбор, что поставить на первое место. Коммерческий сектор - как в любой цивилизованной стране с рыночной экономикой, или сектор государственный - как в тоталитарных Кампучии или Иране?
Казалось бы, процесс разгосударствления банковской сферы медленно, но идет. В ближайшие годы начнется активная продажа банков с госучастием в уставном капитале, включая Внешторгбанк и бывшие совзагранбанки. Недавно было решено продать контрольный пакет ЦБ парижского ВСЕN-Eurobank и лондонского Moscow Narodny Bank. Правда, сначала госпакет предлагали безоговорочно передать структуре со 100-процентным государственным участием, например Внешторгбанку. Но затем его все-таки решили выставить на аукцион... Так что процесс идет тяжело, с трениями и колебаниями, что делает неясным его исход.
"Раскачать точку"
Общая капитализация российского банковского рынка ныне не дотягивает и до 20 миллиардов долларов. Это в десятки раз меньше, чем в любой стране Евросоюза. Мало того, для европейских банков (а с недавних пор - и для вновь образующихся российских) минимально допустимый капитал установлен в 5 миллионов евро. В России "дотягивают" до этой планки менее 300 существующих банков. Иными словами, три четверти наших нынешних банков являются карликовыми и просто не способны вести цивилизованный, универсальный банковский бизнес.
Правительственный вариант банковской реформы предлагает повысить устойчивость российской банковской системы путем применения целого комплекса ограничительных мер, в первую очередь путем увеличения стоимости вхождения банка в бизнес и ужесточения требований к капиталу действующих банков для продолжения выполнения ими их теперешних функций. Как считает сочинский финансист Сергей Серебряков, итогом подобных действий станет то, что в стране останется около 30-50 крупных, функциональных банков. Остальная масса или исчезнет, или превратится в кредитные организации с ограниченными полномочиями.
Логика Правительства и Центробанка проста. Хорошо известно, что в крупных банках меньше нарушений законодательства и они лучше соблюдают нормативы. Кроме того, они легко контролируемые, и, следовательно, более надежны. Хотя на самом деле в условиях России это не всегда так, что нам наглядно проявил август 1998-го - ведь развалились и "системообразующие" монстры, которые доселе считались непоколебимыми.
Кстати, желаемый экономический эффект искусственное укрупнение банков тоже вряд ли принесет - не увеличатся ни общая капитализация банковского сектора, ни его объем прибыли. А вот уровень конкуренции на банковском рынке такое укрупнение еще более снизит. В этом мнении едины практически все представители топ-менеджмента крупнейших банков и филиалов Южного федерального округа, к которым мы обратились с просьбой прокомментировать план реформы.
Разукрупнения не избежать
Аналитики Ассоциации российских банков (АРБ) предложили альтернативный вариант реформирования кредитной отрасли России.
В соответствии с ним все госбанки продаются либо преобразуются в государственные кредитные агентства для финансирования целевых государственных программ из средств бюджета, внебюджетных государственных фондов, заимствований. В первую очередь процесс разгосударствления касается росзагранбанков, оставшихся еще с советских времен.
Долю ЦБ в уставном капитале Сбербанка (около 60 процентов) банкиры предлагают приватизировать. Правда, только после принятия закона "О гарантировании вкладов". В противном случае это может привести к массовому бегству вкладчиков. Ведь для частного вкладчика госпакет Сбербанка - единственная на сегодня законодательно оформленная гарантия. Недаром 70 процентов всех депозитов в стране находится именно здесь.
Так или иначе, но со Сбербанком надо действительно что-то делать.
Активный портфель Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ, например, сопоставим с портфелем всех вместе взятых филиалов московских и питерских банков на Ставрополье, отмечает местный банкир Игорь Бабенко. Причем активно-пассивные балансы их диаметрально противоположны. Последние энергично привлекают в край кредиты из центра и собственных филиалов в других регионов, в первую очередь для малого и среднего бизнеса. А "местный" Сбербанк, напротив, выводит излишние ресурсы из края в центр ввиду отсутствия достаточного количества качественных крупных инвестиционных проектов.
- Кое-кто предлагает разделить Сбербанк на семь частей (самостоятельных, не аффилированных с государством), по числу федеральных округов. Чтобы избежать, с одной стороны, государственного примата, а с другой - зависимости от губернаторов. Мне кажется, это не совсем целесообразно, - считает Владимир Рохмистров, руководитель территориального управления Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства по Ставропольскому краю.-Куда более оправдан вариант, при котором разукрупнение будет проводиться в пределах оставшихся в наследство от Советского Союза экономических зон. На юге России, например, Сбербанк имеет сегодня два структурных подразделения: Северо-Кавказский банк (с головным офисом в Ставрополье) и Юго-Западный банк (центр - в Ростове-на-Дону). Так зачем придумывать новые хитроумные схемы - надо всего-навсего сделать каждый региональный банк самостоятельным кредитным учреждением, ничего заново не перекраивая, - полагает Рохмистров.
Для развития регионов, безусловно, нужно открыть дорогу сюда иностранным инвесторам. Но... свободное, равноправное функционирование иностранных банков на российском экономическом пространстве может привести попросту к вытеснению с финансового рынка банков отечественных, опасаются регионалы.
Поэтому для начала "варягам" нужно предоставить широкие возможности для кредитования и инвестирования наших предприятий и развития в России ипотеки. А когда приживутся, когда наша экономика подрастет - можно идти на следующий шаг: заменять порядок регистрации увеличения доли иностранных инвесторов в российских банках с разрешительного на уведомительный. Кстати, в этом принципиальном вопросе позиции Правительства, ЦБ и АРБ совпадают.
Заплутавшая гарантия
Разумеется, все усилия государства и самих банкиров уйдут, как вода в песок, если частные вкладчики не будут заинтересованы во вложении денег в банковский сектор.
А пока интерес этот только просыпается. До сих пор банки не выполняют свою основную функцию - кредитовать реальный сектор.
Иные из них просто не заинтересованы в ведении цивилизованной инвестиционной деятельности. У большинства же попросту нет на то долгосрочных депозитов. Ведь колоссальный денежный оборот в России проходит в наличной форме, то есть вне банковских счетов.
Сумма наличных средств, используемых в основном в теневой экономике России для неучтенных расчетов, - 100 миллиардов долларов (рублей здесь лишь 10-15 процентов). Эта денежная масса в три раза больше остатков на всех банковских счетах страны (до востребования и срочных) и в 40 раз больше совокупных остатков на корсчетах коммерческих банков в Центробанке.
Как заставить вкладчика не прятать деньги под подушку, а нести их в банк? Правительство и сами банкиры единодушны в выборе стратегии.
По мнению ставропольского банкира Владимира Моргунова, в первую очередь необходимо принять закон "О гарантировании вкладов населения". Подобные законы действуют во всех цивилизованных странах, они обеспечивают приток депозитов физических лиц прежде всего в коммерческие банки.
Кроме того, Центробанк предлагает унифицировать все банковские вклады в России, разделив их на три группы: до востребования, срочные и вклады с невозможностью досрочного изъятия. Особые надежды возлагаются, разумеется, на последние. Причем для увеличения объема долгосрочных финансовых ресурсов предлагается ввести систему штрафов для "пугливых" клиентов, которые досрочно снимают средства с "длинного" счета. Кстати, подобные ограничения на право досрочного отзыва вкладов существуют во всех цивилизованных странах. Правда, необходима альтернатива: гражданин обязательно имеет право выбирать - заключать договор с правом досрочного отзыва вклада или без такового.