Итак, изменения, которые коснутся Закона о страховании вкладов, заключаются в том, что 100-процентная государственная гарантия вкладчикам Сбербанка сохранится только на вклады, положенные до 2005 года. Для остальных вкладчиков, не успевших вложить свои кровные до 2005 года, вклады будут гарантироваться на общих основаниях, которые прописаны в законе о страховании вкладов граждан в кредитных учреждениях.
Напомним, что согласно действующему закону о страховании вкладов 100-процентная госгарантия распространяется на все вклады в Сбербанке до 1 января 2007 года, причем независимо от того, когда они были туда положены. После чего Сбербанк будет работать на общих условиях со всеми банками. Причина подобного решения вполне очевидна: Сбербанк после кризиса 1998 года являлся монополистом на рынке частных вкладов. При этом в нем были сосредоточены вклады пенсионеров и малоимущих граждан. И законодатели посчитали,что войди Сбербанк в систему страхования наравне со своими коллегами, а значит и объединив с ними средства, то в случае каких-либо финансовых потрясений гарантирование будет осуществляться за счет беднейших вкладчиков.
В принципе вопрос этот проговаривался и Думой прошлого созыва. Однако тогда законодатели решили все-таки продлить госгарантии, которые распространялись только на единственный банк. Ныне ситуация изменилась. В Стратегии банковского развития, которую, правда, Правительство отправило на очередную доработку, прописано о развитии конкурентной среды в банковском секторе. Судя по всему, именно этот факт и натолкнул банкиров на мысль сократить срок госгарантий для вкладчиков Сбербанка.
Главы кредитных учреждений считают, что подобного рода конкуренция будет нормальной. Ведь в законе прописаны жесткие условия допуска банков для работы с вкладчиками. Центробанк уже разработал соответствующий циркуляр - "Об оценке соответствия банка критериям допуска в систему страхования вкладов", в котором закреплено понятие финансово-устойчивого банка. Такой признается та кредитная организация, в отношении которой отсутствует угроза прекращения непрерывности деятельности в течение 12 ближайших месяцев. Банк должен быть абсолютно прозрачным, и при этом он не может быть зарегистрирован в офшорной зоне. При этом главным критерием надежности банка как такового эксперты считают достаточность капитала, то есть соизмерение собственных резервов банка с системой риска, на которые уходят, собственно, все активные операции.
Как отреагируют законодатели на это ноу-хау, покажет ближайшее время. Сейчас думское меньшинство явно в растерянности: кто-то считает эту поправку разумной, другие высказываются против, считая, что Сбербанк в ближайшее время не обанкротится и, дескать, зачем тогда людей пугать. Представители Сбербанка сдержанны в своих оценках, а их коллеги банкиры явно торжествуют в надежде на то, что теперь удастся перетянуть вкладчиков Сбербанка на свою сторону. Гарантии ведь одинаковы для всех. Похоже, что в этой ситуации спокойны лишь вкладчики. По крайней мере никаких признаков паники у отделений Сбербанка не наблюдается.
Что же касается сути этого вопроса, поправка эта чисто техническая. Большинство вкладчиков Сбербанка относятся к малоимущим гражданам, у которых сумма вклада не превышает 100 тысяч рублей. А по закону эта сумма в случае каких-либо финансовых неурядиц будет выплачена полностью. Так что вкладчикам Сбербанка нечего терять. И вряд ли эта категория вкладчиков традиционно (в силу возраста или каких-либо других причин. - Прим. авт.) привыкших к сберкассам, переименованным в Сбербанк, сменит ориентацию. А вот то, что можно отнести к идеологии гарантирования или страхования вкладов, то здесь есть большая проблема. Суть ее в том, что наши законодатели слишком поторопились страховать вклады, отодвинув на потом банковскую реформу.
В совместном докладе Международного валютного фонда и Всемирного банка дается, на наш взгляд, вполне разумный рецепт на сей счет. Мировые финансисты считают, что система страхования вкладов должна вводиться только после того, "как банковская система становится основательно жизнеспособной при наличии прочей надзорной структуры". При переходном периоде, в котором сейчас пребывает российская банковская система после кризиса 1998 года, ряд банков потеряет свои лицензии (что сейчас и происходит. - Прим. авт.) на принятие вкладов у населения, и возможно многие банки придется ликвидировать. Поэтому миссия МВФ и ВБ считает, что власти могут заниматься этой темой только в том случае, если они полностью обязуются принимать трудные решения.