С развитием рынка потребительского кредитования становится просто необходимым создание единой для банковской системы базы данных кредитных историй, в которых были бы собраны сведения о заемщиках. Причем не только справочные, но и так называемый "черный список" - реестр недобросовестных граждан, затягивающих время возврата кредита или вообще скрывающихся от кредиторов.
Именно таких организаций - кредитных бюро, собирающих сведения о недобросовестных заемщиках, в России пока нет. При этом иностранцы все настойчивее проявляют интерес к этому сегменту российского рынка. Так в марте нашу страну посетил Дитер Штайнбауэр, возглавляющий крупнейшее в Европе кредитное бюро Schufa. Оно содержит кредитные истории около 60 миллионов частных лиц. Заокеанские бизнесмены также удостоили нас своим вниманием - по крайней мере с конца прошлого года обсуждается вариант участия американских бюро Experian и TransUnion в стратегическом партнерстве на этой почве с Ассоциацией российских банков. Ситуация, одним словом, назрела.
Дебаты же по самому законопроекту ведутся уже более двух лет. Между тем именно институт кредитных историй поможет кредиторам более точно оценить финансовую добропорядочность потенциальных заемщиков с помощью специальной картотеки, содержащей информацию об их прошлых кредитных операциях. И хотя в России в "зачаточном" виде он уже присутствует, но используется в основном небольшими коммерческими банками, которые аккумулируют информацию о заемщиках-физлицах. Крупные же банки, оберегая информацию о вкладчиках, пока готовы делиться лишь сведениями о недобросовестных заемщиках.
Осторожность объясняется спецификой российского рынка. Для создания и полноценного функционирования кредитного бюро необходимо участие в нем крупных банков. А таких, работающих с кредитованием физических и юридических лиц, в России немного. Вот и получается, что новообразованные кредитные бюро должны будут сотрудничать с одними и теми же банками. Также вызывают опасения экономические выгоды от участия в ведении баз данных кредитных бюро и сохранность информации при ее обмене.
Действительно, кредитная история может содержать имя, адрес, телефон, номер социального страхования (например, в США), номера банковских счетов, информацию о совершаемых транзакциях. Такого рода сведений уже может быть достаточно для того, чтобы совершать махинации с банковским счетом, оформлением кредитов, оплатой телефонных переговоров и коммунальных услуг. При этом до сих пор надежного способа избавиться от проникновения в базы данных не придумали.
В России, согласно законопроекту, у каждого человека будет секретный код, с помощью которого он будет получать доступ к своей кредитной истории. Этот же код будет использован и в случае, если человек придет в банк за кредитом - он введет код в компьютере банка, и кредитное бюро перешлет его кредитную историю специально для банка, в закодированной форме. У банка будет специальный ключ, с помощью которого он сможет расшифровать цифровые данные и проверить подлинность кредитной истории.
В случае принятия закона многое может упроститься. Легче будет получить более крупный кредит с длинным сроком погашения. Кроме этого, такого рода политика в отношении каждого конкретного заемщика позволит банкам проводить не только более взвешенную и выгодную для потенциального клиента кредитную политику, но и улучшить условия на рынке вкладов.