- Большинство страховщиков приветствует ваше назначение на новый пост. Как вы считаете - почему?
- Наверное, у них плохая память: они забыли, что, когда я впервые пришел работать в страховой надзор в 1998 году, на рынке существовало 2,5 тысячи страховых компаний. А когда ушел из надзора летом 2000-го, осталось всего 1200 компаний. За время моей работы было лишено лицензии 1300 страховых компаний.
- Это были, наверное, не самые крупные компании?
- Самые разные. Лишались лицензии не просто крупные, а суперизвестные. С другой стороны, страховщики хорошо понимали, по каким правилам проводится "селекция": я всегда старался объяснять свои действия - что и почему делает департамент страхового надзора.
Кстати, в прошлый раз я пришел в надзор, когда были приняты поправки к Закону "Об организации страхового дела", предусматривающие повышение минимальных размеров уставного капитала страховщиков. И в этот раз, в соответствии с принятыми недавно поправками, им предстоит сделать то же самое.
- Какие другие события, кроме дальнейшего сокращения числа страховых компаний, ожидают рынок в ближайшие годы?
- Из значимых событий - в течение этого года произойдет коррекция Закона об ОСАГО. Короткие изменения - в течение мая: введение 3-месячного периода для сезонного использования машин, полиса выходного дня и пр.
Более существенные изменения произойдут осенью.
- Всех волнует прежде всего базовый тариф.
- Я думаю, что до осени его трогать не будут. Сначала пересмотрят нормы, касающиеся ежедневной практики. Например, непонятно, какую часть страховой премии страховщик должен вернуть, если договор с ним расторгается. Плохо продуман механизм предоставления скидок аккуратным водителям и совсем не продуман механизм учета повышенных рисков, связанных с проездами на красный свет, превышением скорости, вождением в нетрезвом виде. Значительное повышение стоимости страховки для водителей, нарушающих правила, позволило бы запустить одну из самых главных функций Закона об ОСАГО - экономическое стимулирование безопасной езды.
Надеюсь, что к моменту изменения тарифа будет внесена ясность в то, что, собственно, страхуется: машина, человек или комбинация "человек-машина". При распространенной практике покупки машины по доверенности или оформлении ее на близких родственников это весьма существенно. А в законе не прописаны простейшие случаи: если на вас числятся две машины и ваш родственник на одной из них попал в ДТП - полагается ли вам после этого скидка за неаварийную езду на другой машине или нет.
И, конечно, должна быть более серьезно продумана социальная политика. Речь идет о помощи людям, для которых машина является одним из немногих способов выжить, - как дачный участок и огород. Без машины пенсионер будет голодать.
- Вы имеете в виду льготы?
- Не льготы. Я думаю, что, начиная со следующего года, деньги на компенсацию части страховых взносов для инвалидов войны, ветеранов, независимо от того, дана ли им машина в собесе или они ее сами купили, должны быть предусмотрены в федеральном бюджете. Сейчас субъектам Федерации предлагается принимать такие решения за счет своих бюджетов, в которых и на зарплату-то денег не хватает...
А упомянутый переход от страхования пары "человек-машина" к страхованию ответственности собственно человека способствовал бы персонифицированной социальной политике. А то сейчас вы даете скидку машине, которая формально принадлежит пенсионеру, а ездит на ней, например, его внук. Можно найти много инвалидов войны, на которых оформлено по 10 машин.
- Между тем как раз в связи с ОСАГО в ближайшие годы предсказывают массовое разорение страховых компаний.
- Я думаю, что первые потери среди страховщиков произойдут из-за технологической неготовности многих компаний к ОСАГО. Речь идет главным образом о своевременном осуществлении страховых выплат. Не параметры финансовой неустойчивости страховых компаний послужат основанием для лишения их лицензии, а их неспособность выполнять свои функции. И здесь вмешается надзор. Потому что читать жалобы клиентов на дороговизну ОСАГО и одновременно на некачественную работу страховщиков - это уже, знаете ли, перебор.
- А как вы сами считаете - базовый тариф ОСАГО завышен или занижен?
- Хороший вопрос, на который сегодня не может быть честного и полного ответа.
- Будут ли наши власти повышать тарифы, чтобы спасти страховщиков, как вы думаете?
- Тут очень много "если"... Если страховщики наладят систему информационного учета и покажут, что у них каждая копейка народных денег на счету, если Правительство и Дума смогут им поверить...
- Страховой культуры у нас почти нет. Вместе с тем потребитель не может ориентироваться на рейтинги надежности страховщиков - их пока нет.
- Страховой культуры нет, потому что страна очень бедная... Страхование появляется тогда, когда вы начинаете думать о будущем, в том числе о неприятностях, которые вас могут поджидать. Нужны деньги, которые можно выделить из текущего потребления и направить на обеспечение будущей безопасности.
Нам надо воспитывать как потребителя, так и производителя финансовых услуг. Страховые компании появились сотни лет назад, а система рейтингования заменила систему, основанную на доверии, совсем недавно - только в XX веке. До этого весь бизнес строился на доверии: я знаю этого зеленщика, этого банкира, и мой дедушка там-то страховался.
Я думаю, что государство может сыграть довольно большую роль в преодолении традиционной закрытости страховых компаний, выступив в качестве страхователя: у него большое имущество, есть ГУПы, есть компании с государственным участием. Они могли бы вместо проведения закрытого "тендера" среди страховщиков потребовать от них, скажем, аудита по международным стандартам.
Более того, государство как квалифицированный страхователь может создать "моду" и порекомендовать всем остальным надежного, по его мнению, страховщика.
- Будет ли ФССН бороться с "зарплатными" и прочими "серыми" схемами ухода от налогов, на которых так любят зарабатывать страховщики?
- Непременно. Бороться с ними можно двумя способами. С одной стороны, латая дырки в налоговом, таможенном, валютном регулировании. С другой - делая использование этих схем невыгодным для клиента. Например, в результате пенсионной реформы человек становится заинтересованным в том, чтобы на его счете накапливались деньги - следовательно, он будет незаинтересован в том, чтобы получать их в конверте в виде "серых" зарплат. Большую роль играет просвещение: чаще всего "серые" схемы незаконны, но клиент об этом не знает. Впрочем, не только страховщики участвуют в схемах: законодательство надо латать во многих местах. У меня первые разговоры о будущей работе начались с моими коллегами Вьюгиным, Артемьевым и Козловым.
- В чем состоит нынешнее изменение статуса страхового надзора при его превращении в ФССН?
- Прежним главой страхнадзора был министр финансов Алексей Леонидович Кудрин, который по действующему сегодня положению координирует деятельность ФССН. Раньше руководитель департамента страхового надзора только готовил решения, а ответственность за них нес либо замминистра, либо министр. Теперь мне не за кого будет спрятаться.
- Развитие каких видов обязательного страхования, кроме ОСАГО, вы считаете приоритетными?
- Первое - это, естественно, медицинское страхование. Второе - страхование ответственности производителей работ, товаров и услуг: врачей, риэлтеров, строителей, юристов, перевозчиков и пр. При этом суммы страховых выплат должны быть достаточно большими - такова плата за стабильность экономической среды. Я не имею в виду миллионные иски по поводу тараканов в шоколаде, но суммы должны быть реальные и соответствовать той опасности, которую представляет для людей ненадежный и безответственный производитель работ, товаров или услуг.
И я не считаю, что в страховом бизнесе вход на рынок должен быть легким. Если он легкий, то и уйти можно за три копейки. Если же он дорогой - не в смысле взяток, а в смысле затрат средств на технологическую подготовку - ситуация совсем другая. Это так называемый "превентивный контроль доступа на рынок". Например, в Германии не только руководитель компании должен соответствовать требованиям по профильному высшему образованию, но и все члены правления компании должны пройти собеседование в страховом надзоре.
- Как вы считаете, почему тормозится реформа обязательного медицинского страхования (ОМС)?
- Потому что все уже осознали, что она является лишь частью - причем очень небольшой - общей реформы здравоохранения. Уж очень долго мы выдавали реформу ОМС, да и ДМС, за реформу здравоохранения. Михаил Зурабов стал не директором объединенного фонда - пенсионного и медицинского страхования, а министром здравоохранения - это первый знак.
А если серьезно, то многие уже поняли, что без комплексного изменения сложной системы взаимоотношений государства, организаторов здравоохранения, врачей, пациентов и в последнюю очередь - страховых компаний, система ОМС обречена давать существенно меньше того, что от нее ждут. Вариантов реформы очень много, но простых решений здесь нет.