Ненормальное положение сложилось на межбанковском рынке, когда одни банки прекращают давать взаймы другим, а ставки кредитов взлетели в разы. Естественно, что лишение лицензии Содбизнесбанка и самоликвидация "Кредиттраста" вызывают у банкиров, а пуще того - у вкладчиков беспокойство за судьбу своих средств. Но можно ли погасить эту волну паники, вернуть доверие к банковской системе в целом?
Мы обратились к финансовым экспертам "РГ" с просьбой прокомментировать ситуацию.
Александр Величенков, экономист:
- Здесь существует целый комплекс причин. Например, уход Вьюгина из ЦБ и назначение Улюкаева на его место. Рынок отреагировал на это очень нервно, уже тогда, без всякого Содбизнесбанка, ставки поползли вверх. Какая взаимосвязь? Улюкаев хорошо известен как жесткий монетарист.
Вряд ли он будет стремиться помогать банкам, испытывающим недостаток в ликвидности, проще говоря, нехватку средств. А она есть. Отчасти в этом виновата и бюджетная политика государства, ориентированная на профицит. Кроме того, до конца года планировалось иметь в Стабилизационном фонде 300 миллиардов рублей, а сейчас уже гораздо больше двухсот. Эти деньги ушли из экономики, банковская система стала терять ликвидность.
Еще одна причина в том, что под давлением банковского надзора и правоохранительных органов банки с криминальным капиталом стали распродавать активы, передавать операции новым командам.
Что может успокоить рынок? Во-первых, внятное заявление правоохранительных органов и надзора ЦБ, что в случае нарушения законов они не будут громить банк, а привлекут к ответственности конкретных виновников. Во-вторых, нужно изменить бюджетную политику. Если остатки на корсчетах начинают падать, ЦБ должен вбрасывать деньги в экономику, а то они сейчас раза в два меньше, чем летом 1997 года.
К тому же, если сейчас вкладчик начнет вынимать деньги из банков, рухнет вся банковская система, кроме Сбербанка.
Алексей Воробьев, аналитик инвестиционной группы:
- Сейчас ситуация во многом политическая, несмотря на экономическую сущность вопроса. Возникли панические настроения в отношении российской банковской системы в целом. Не секрет, что надзорные органы не единожды говорили о том, что существует ряд банков, которые замечены в отмывании капиталов.
А вот экономических факторов для такого нервного поведения процентных ставок не существует, действует лишь волна ажиотажа. А деньги любят тишину. И когда во всех средствах массовой информации муссируют слухи о кризисе банковской системы в целом на фоне отзыва лицензий у двух или трех банков, прежде всего в банки бегут частные вкладчики и снимают свои деньги. Они пытаются пережить этот период нестабильности с наличностью в руках.
Не согласен, что нехватка ликвидности вызвана существованием Стабилизационного фонда. Ведь он действует с 2001 года, только раньше назывался финансовым резервом. Но ничего подобного раньше не происходило. А если бы было так, то у нас давно бы был задушен рынок межбанковских кредитов. Повлияло то, что присутствует тенденция к тотальному контролю, к тотальным проверкам всей банковской системы на фоне принятия нового законодательства о борьбе с отмыванием денег. Но думаю, что все это вполне обоснованное. Мы стремимся к международной интеграции, хотим быть прозрачными, значит, должны через это пройти. Ведь по большому счету российская экономика привыкла жить в тени. А при переходе от серых схем к прозрачным, безусловно, будут издержки. Сейчас они начинают о себе заявлять в виде крушения нескольких банков.
С 1999-2000 годов под сукном пылится реформа банковской системы, которая до сих пор у нас не сдвинулась с мертвой точки. Она подразумевает тотальное сокращение количества банков, прежде всего те, которые занимаются отмыванием денег. И абсолютно верная позиция - когда у нас полторы тысячи банков, отследить деятельность всех и выявить нарушения невозможно. Поэтому здесь нужно идти по пути от количества к качеству, сокращая число банков и ликвидируя неэффективные.
Я думаю, что усилиями надзорных органов, регулирующих органов, путем проведения различных пресс-конференций, встреч с банкирами фон, который создали СМИ, будет подавлен. Специально перед интервью с вами я поговорил с представителем одного из банков, входящих в число тридцати крупнейших. И он сказал, что никакой паники в самом банке нет, говорить о сворачивании кредитной деятельности не приходится и более того - она активизируется. А что касается рынка межбанковских кредитов, то там ситуация утрясется в самое ближайшее время.
Алексей Ведев, гендиректор Аналитической лаборатории:
-Для специалистов, следящих за ситуацией на финансовых рынках, ничего сверхъестественного не произошло. И уж тем более нет оснований говорить о глобальном кризисе национальной банковской системы.
Да, у некоторых банков возникли проблемы, связанные с обвинением их в нечистоплотных сделках, в результате чего у них отозваны лицензии. Это спровоцировало кризис взаимного доверия банков, который сопровождается сокращением выдаваемых кредитов и проблемами с возвратом денег вкладчикам. Но это, если можно так сказать, локальные битвы в пути. Уже два года формируется достаточно устойчивая тенденция, которая, на мой взгляд, будет действовать и в ближайшие два-три года. О чем идет речь? С одной стороны, значительно усиливается положение коммерческих банков, которые в той или иной мере контролирует государство. Они реализуют определенную национальную финансовую стратегию, легко управляемы. У них монопольное положение на рынке частных вкладов. Они также доминируют на рынках российского внешнего и внутреннего долга.
С другой стороны, крепнет позиция иностранных банков. Причем это не филиалы, а "дочки" - совместные предприятия, учредителями которых являются авторитетные крупнейшие зарубежные банки. Они более законопослушные, очень надежны, не участвуют в сомнительных сделках. И поэтому иностранные банки все активнее забирают себе наиболее лакомые куски на рынке. К тому же они обладают достаточно большими ресурсами. Привлечь кредит и предоставить заемщику 10-50 миллионов долларов на 3-5 лет для них не проблема.
Частным коммерческим российским банкам все это не по зубам. Они малосильны. В чем, кстати, сами виноваты. Еще пять лет назад ставился вопрос об объединении частной банковской системы, но этот сигнал был пропущен "мимо ушей". И сейчас российские коммерческие банки скорее напоминают удельные княжества. Практически все они связаны с промышленно-финансовыми группами или крупными предприятиями и выполняют для них "определенную работу".
Что они могут предложить, чтобы обогнать своих конкурентов? Только очень высокие процентные ставки по депозитам, а это сопряжено с большими рисками. К тому же теперь они вынуждены предоставлять кредиты предприятиям второго и третьего эшелона. Это уже не экспортеры нефти и газа, значит, риски в секторе частных коммерческих банков будут только нарастать.
Идет эволюционный передел рынка. Но это кризис не всей системы, а только сектора коммерческих частных банков. И в ближайшие два-три года мы увидим совсем другую национальную банковскую систему, где будут доминировать государственные и иностранные банки.
А частные займут лишь небольшую нишу. У них есть только один шанс сохраниться на рынке - это объединиться в более крупные банки и часть капитала отдать государственным или иностранным банкам. Причем делать это необходимо как можно скорее. Если все останется, как есть, до 2007 года частный сектор сожмется, словно шагреневая кожа.
Но я не вижу со стороны государства предвзятого давления на рынок. Оно просто на нем присутствует и ведет себя адекватно сложившейся ситуации. Что, в принципе, идет на пользу национальной банковской системе. Она становится более надежной и предсказуемой. Однако проблема все-таки существует. Поскольку в коммерческих банках крайне возрастают риски, необходимо свести к минимуму потери населения и предприятий. А это уже вопрос управления банковской системой, прямая обязанность Центрального банка России. И надо сказать, что для этого делается недостаточно. Нет четкой стратегии среднесрочного развития банковской системы, слабо контролируется состояние банков.
Хотя, конечно, вкладчики должны и сами о себе позаботиться, и внимательно следить за теми переменами, которые происходят на банковском рынке. И здесь придется принимать стратегический выбор между жадностью и надежностью. Погонишься за более высокими процентами, захочешь получить максимальный доход - рискуешь потерять свои накопления. И если это произойдет, то по большому счету кроме себя и винить-то будет некого.