Несколько вкладов в одном КБ, общий объем которых больше 100 тысяч рублей, будет возмещаться пропорционально их размерам, но общая сумма возврата не превысит 100 тысяч рублей. Если гражданин разместил по 100 тысяч рублей, скажем, в десяти банках, при их банкротстве будет возвращено все до копейки. Валютные вклады будут компенсироваться в рублях по курсу ЦБ РФ на день наступления страхового случая (то есть банкротства комбанка). Объем компенсации ограничивается 100 тысячами рублей.
На все вклады граждан в Сбербанке государственная гарантия будет действовать в полном объеме (а не на 100 тысяч руб.) до 1 января 2007 года. В настоящее время в "Сбере" сосредоточено около 60 процентов средств частных вкладчиков (около 960 миллиардов из суммарных 1,6 триллиона рублей).
Сохраняется предусмотренное Гражданским кодексом право клиентов отозвать свой вклад в любое время, если иное прямо не оговорено в договоре с коммерческим банком.
Возвращать деньги пострадавшим гражданам будет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Закон возложил на него обязанность выплаты возмещения в течение трех дней со дня предъявления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее четырнадцати дней со дня наступления страхового случая. То есть реально получается семнадцать дней. При задержке компенсации по вине АСВ оно выплачивает вкладчику неустойку в виде процентов на сумму невыплаты по ставке рефинансирования ЦБ РФ на день фактического платежа. Если виновником проволочек окажутся банки, то за каждый день просрочки им будут начисляться пени в размере действующей ставки рефинансирования Банка России.
Агентству поручено следить за тем, чтобы КБ, участвующие в системе страхования, раз в три месяца перечисляли в Фонд страхования вкладов 0,15 процента от их среднеквартального объема, но не более чем от 100 тысяч рублей. Отбирать же сами кредитные организации должен Центробанк. В настоящее время из 1605 кредитных организаций активно работают с частными вкладами примерно 250 КБ, на которые приходится около 90 процентов средств населения (576 млрд. руб.), размещенных вне Сбербанка. Из этих 250 ЦБ РФ собирается допустить в систему страхования только самые финансово надежные, прозрачные в бухгалтерском учете и отчетности, а также в структуре собственности, наиболее эффективные в риск-менеджменте и внутреннем контроле, высокодоходные и реально капитализированные банки.
Полностью переход российских кредитных организаций на новые правила планируется завершить в октябре 2005 года. Понятно, что не все КБ пройдут проверку на прочность и будут включены Центробанком в реестр системы страхования вкладов. В настоящее время, например, раздувают капиталы с помощью вексельных кредитных и других схем каждый третий банк в Москве и каждый десятый в регионах.
Сейчас банковское сообщество замерло в ожидании первых известий о том, какие конкретно КБ останутся за бортом этой системы. Не попавшие в нее не только лишатся лицензий на работу с физическими лицами, которым придется подобрать себе более прочный банк. Ненадежные кредитные организации получают фактически официальное клеймо. Это автоматически создает проблемы для "заклейменных" на рынке межбанковских кредитов, в системе межбанковских расчетов, в отношениях с корпоративными вкладчиками и клиентами, страховыми компаниями, пенсионными и паевыми инвестиционными фондами, другими институтами коллективных инвестиций, ведомствами, местными органами власти, размещающими временно свободные средства на банковских депозитах.
Нынешнее истерическое состояние отдельных банков, ожесточенные атаки на руководство ЦБ РФ вызваны не только отлучением от рынка МБК, но и начавшимся оттоком частных и корпоративных вкладчиков, которые переводят депозиты в ведущие государственные и иностранные кредитные организации. На рынке действует своя система оповещения и утечек информации о неблагонадежности КБ. Именно ею руководствуются, например, крупные страховые компании, приступившие к изъятию своих вкладов из малых и средних КБ и размещению в "непотопляемые" банковские структуры. Чтобы поддерживать ликвидность, теряющим вкладчиков КБ приходится по дешевке продавать лучшие активы. Финансовым "китам" предоставляется возможность получить дополнительную порцию мелкого банковского планктона, а заодно его лучших корпоративных клиентов в регионах, в том числе с помощью покупки дебиторской задолженности.
Важный вопрос, кто из крупнейших региональных и федеральных банков выдержит проверку ЦБ РФ на прочность. В августе 1998 года обанкротились абсолютно все системообразующие банки, с которыми "ничего не могло случиться" в силу их интегрированности в тогдашнюю систему государственной, политической и экономической власти, а также законодательства, пруденциальных и надзорных норм, "сшитых" специально под ведущие КБ, их неприкасаемых акционеров и "сиятельных" покровителей. Многие хотят сохранить эту систему и сегодня. Вера в собственную непотопляемость, неприкасаемость и безнаказанность была у "тяжеловесов" столь велика, что они могли только по срочным контрактам в сделках с ГКО иметь обязательства на сумму свыше 250 миллиардов долларов (помимо обязательств по другим забалансовым операциям, а также по кредитам, займам и депозитам). Это на 200 млрд. долларов превосходило тогдашний совокупный банковский капитал в России, на 100 миллиардов долларов - общие активы КБ и составляло свыше половины преддефолтного ВВП страны.
Когда цены на нефть оставались высокими, запас прочности казался вечным. На финансовом рынке можно было по 18-24 раза в год прокручивать суммы, получая прибыль до 350 процентов с каждой сделки. Круговая порука сверху донизу облегчала сверхприбыльный кругооборот, в который были втянуты все депозиты банков, средства предприятий, коммерческих, фондовых, страховых, пенсионных и других структур. Когда цена за баррель опустилась до 8-10 долларов и их приток иссяк, страна обанкротилась.
Под угрозой "изгнания навеки" с мировых финансовых рынков системообразующим КБ и правительству пришлось за счет своих российских и зарубежных активов погасить часть долгов, а часть - реструктурировать на более жестких условиях. Пока цены на нефть, газ, металлы и другое сырье оставались низкими, немалую часть этой задолженности оплачивали из собственного кармана рядовые вкладчики. Не защищенные системой страхования вкладов, их накопления в банках полностью пропали либо компенсировались по грабительскому курсу. Остальное отобрали с помощью инфляции.
Сейчас для защиты, хотя бы частичной, интересов рядовых граждан принят Закон "О страховании вкладов физических лиц в бвнках РФ" в случае банкротства кредитных организаций. Но что защитит сами КБ от угрозы нового дефолта, если опять рухнут мировые цены на товары российского экспорта, от которого полностью зависит существование всей нашей банковской и экономической системы? О страховании этого системного риска в законе - ни слова.