27 июня Центральный банк прекращает принимать заявки от банков на вступление в систему страхования вкладов населения. Создавать такую систему будет Агентство по страхованию вкладов. Возглавил его Александр Турбанов, человек известный в банковской среде. После дефолта 1998 года Турбанов руководил Агентством по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое вытягивало из финансового болота более двух десятков банков, в том числе и таких крупных, как "Российский кредит" и СБС-Агро. Сейчас ему предстоит сделать все, чтобы банки избежали финансового кризиса.
- Александр Владимирович, но ведь от дефолта-то ваше агентство не спасет?
- Знаете, о кризисе сейчас говорить нет причин. Но если, не дай бог, он случится, то агентство окажется чрезвычайно полезным инструментом в руках властей. Давайте вспомним, каких усилий требовалось для ликвидации последствий дефолта 1998 года в банковском секторе. Антикризисные меры приходилось принимать в цейтноте, поскольку готовых инструментов решения проблем населения на тот момент не было. Банк России пытался решить эту задачу через организацию перевода вкладов населения в Сбербанк и выдачу стабилизационных кредитов. Однако решение о переводе вкладов в Сбербанк Верховный суд признал незаконным. Выдача стабилизационных кредитов одним банкам помогла, другим - нет.
А ведь будь тогда система страхования вкладов - многие проблемы можно было бы решить с меньшими издержками и для вкладчиков, и для государства.
- Давайте вернемся в сегодняшний день. 27 июня прием заявок заканчивается. Что делать банку, который не успел?
- Кто не успел - тот опоздал.
- Но когда-нибудь он сможет попасть в систему? Или он уже навечно остается за ее пределами?
- Закон установил шестимесячный срок. Неужели этого срока мало для банка, чтобы определить, работать ему дальше с вкладами граждан или не работать? Не подав заявления, банк сказал, что у него нет желания работать с населением. Это добровольное волеизъявление банка, на основании которого ЦБ принимает соответствующее решение и банк перестает работать со средствами населения. Если через какое-то время банк все же придет к выводу, что есть смысл работать на розничном рынке, то он обращается в ЦБ в установленном порядке и получает лицензию на право работы с деньгами населения.
- Значит, если банк не вступает в систему, он автоматически теряет право работать со средствами населения?
- В законе предусмотрена соответствующая процедура: он должен подать заявление в ЦБ, что не будет работать с населением. Если же он не подает такого заявления, то через определенное время ЦБ сам накладывает запрет на привлечение частных вкладов.
- А что в таком случае ожидает вкладчиков банка-отказника?
- Никто из вкладчиков не пострадает. Банк продолжает обслуживать старые вклады, выплачивать по ним проценты, после истечения сроков он эти вклады погашает. Банк лишается лишь права привлекать новые вклады.
- Недавно первый зампред ЦБ Андрей Козлов говорил, что треть банков подала заявления, сейчас уже, наверное, больше, по российской привычке откладывать все на последний день. Сколько банков уже прошло процедуру отбора, сколько - у вас в системе?
- В системе страхования вкладов пока нет ни одного банка. Только после того, как банк будет проверен ЦБ на соответствие определенным требованиям, Агентство внесет его в реестр и банк станет участником системы страхования вкладов. Кто войдет, вы скоро узнаете. "Российская газета" обязательно опубликует этот список - этого требует закон. Мы надеемся, что уже в июле будут известны первые участники системы страхования вкладов. Для этих банков подготовлены специальные знаки участия в системе, которые они, при желании, могут разместить в своих операционных залах.
- Чего же вы их так секретите? Помните, когда вокруг Содбизнесбанка и "Кредиттраста" много чего говорилось, по электронной почте рассылались "черные списки" банков, которые, как предполагалось, вот-вот закроют. Что же вы с ЦБ не запустили "белые списки" надежных банков? Боялись им лишнюю рекламу создать?
- Сейчас можно говорить только о списке банков, подавших заявление для участия в системе страхования вкладов. Но это только некий промежуточный список, не дающий полного представления о банках, которые войдут в систему страхования. Ведь часть банков может быть "отсеяна" по результатам проверок Банка России. Поэтому делать рекламу таким банкам, думаю, не стоит.
- Но ведь, если вы все же опубликуете список первой, так сказать, "золотой сотни", это тоже будет рекламой. Ведь будут же у первых какие-то преимущества? Например, люди, не очень-то разобравшиеся в ситуации, могут забрать свои вклады и пойти к первым, не дожидаясь, пока его банк войдет в систему.
- Безусловно. Банки, первыми вступившие в систему страхования вкладов, получат определенные конкурентные преимущества.
- Итак, отобраны первые банки, вы занесли их в реестр. Что дальше?
За счет взносов банков фонд будет ежегожно пополняться примерно на 7 - 8 миллиардов рублей.
- Ежеквартально они будут перечислять взносы для формирования фонда страхования вкладов. Пока в фонде только деньги, полученные в качестве взноса государства, - 2 миллиарда рублей. По нашим оценкам, за счет взносов банков фонд будет ежегодно пополняться примерно на 7-8 миллиардов рублей. Для того, чтобы фонд функционировал в нормальном режиме и был гарантированно платежеспособным с определенным запасом прочности, необходимо порядка 50-60 миллиардов, которые могут быть собраны примерно за 5-7 лет.
- Почему именно 50 миллиардов?
- В мире идеальным считается вариант, когда страховой фонд составляет 5 процентов суммы застрахованных обязательств банков по вкладам.
- Александр Владимирович, но сейчас в ЦБ есть так называемый ФОР, фонд обязательного резервирования, часть привлеченных банками средств, изъятая из оборота на всякий случай. Вот такой случай произошел с "Кредиттрастом", и вкладчиков успокаивали, что в таких резервах хранится несколько сот миллионов рублей, для расплаты с ними хватает. Значит, и без вас есть механизм страхования? Только это - когда каждый банк отвечает за себя и расплачивается, как говорится, из собственного кармана. Теперь за него будет расплачиваться система. Не приведет ли это к тому, что банкиры будут действовать неосмотрительно, совершать какие-то рисковые операции, обещать более высокие проценты?
- Давайте разделим проблемы. Вы правильно определили отличия тех обязательных резервов, которые хранятся в ЦБ, от нашего фонда. Обязательные резервы остаются собственностью банка и в случае его ликвидации передаются ему для выполнения обязательств. А фонд страхования формируется за счет взносов большого количества участников. Средства при этом обезличиваются, они перестают быть собственностью банков и работают на общую цель - защиту интересов и вкладчиков, и банков. Это стандартный страховой принцип.
- То есть взносы - это своего рода плата за имидж банковской системы?
- И за имидж, и за устойчивость тоже. Ведь действительно гарантируется сохранность вкладов основной части вкладчиков. Это раз. Второе - при наличии системы страхования вкладов банки имеют возможность расширять свою ресурсную базу, укреплять свое финансовое положение. И, наконец, реальный сектор экономики получает возможность эти средства получить в виде кредитов. Государство также заинтересовано в системе страхования. Поскольку оно получает и социальную стабильность, и растущую экономику.
- Когда вы говорили о кредитах, вы имели в виду, что деньги фонда могут быть пущены в дело?
- Нет. Они будут использоваться исключительно на выплату страхового возмещения. Речь идет о том, что банки путем привлечения вкладов и расширения своей ресурсной базы смогут предоставлять больше кредитов. Сейчас, по различным оценкам, от 20 до 50 миллиардов долларов находится у населения на руках, как говорится, хранится под матрацами. Надеемся, что при действующей системе страхования люди понесут эти деньги в банки.
- Но ведь сейчас банкиры говорят, что деньги населения практически нельзя использовать для долгосрочного кредитования, они кладутся на небольшой срок, в любой момент их могут забрать. Это, как говорят, короткие деньги, ненадежные.
- Это сейчас они - при отсутствии системы страхования вкладов - короткие и ненадежные, когда у человека нет уверенности в том, что он быстро получит свои деньги обратно.
- А при системе он станет доверять деньги на больший срок, на год, например?
- Мы надеемся, что вклады будут размещаться на гораздо более длинные сроки: на два, три, пять лет. Это один из очевидных результатов действия системы страхования вкладов. Напомню, что АРКО апробировало проект страхования вкладов в пяти разных регионах в течение трех лет. Так вот, по этим пяти банкам за три года рост вкладов произошел в 7 раз, а по банковской системе в целом - в 2,7 раза. Причем рост произошел по всем показателям - и по общей сумме вкладов, и по количеству вкладчиков, и по объему вкладов, и сроки, на которые размещаются вклады, что особенно важно, тоже возросли.
- А как вкладчик ощутит вступление банка в систему? Обслуживание будет обходиться дороже? Ведь банк должен чем-то возместить расходы на оплату вашей страховки?
- Сейчас иногда высказываются предположения, что в связи с введением системы страхования вкладов расходы банков на обслуживание вкладчиков возрастут, поэтому они могут понизить процентные ставки по вкладам. Но ведь если они это сделают, вкладчики уйдут в другие банки, где дают процент побольше. Конкуренция - великая сила.
- Но за счет чего банкиры будут отрабатывать расходы?
- Отрабатывать они будут за счет увеличившихся ресурсов, размещая их в виде кредитов. Кроме того, приток новых клиентов позволит банкам снизить удельные расходы на работу с вкладчиками, произойдет так называемая экономия на масштабе операций.
- Как все здорово! Вкладчику страховка дороже обходиться не стала, банк процветает, вкладчик его своим трудовым рублем поддержал, у банка появляется возможность расширять свою деятельность, оказывать клиенту новые услуги - давать карточки, открывать разные счета. Но откуда же возникают разоряющиеся банки?
- В любой рыночной экономике банкротства банков и других предприятий были, есть и будут. Потому что это тоже принцип рыночной экономики - неконкурентоспособные субъекты с рынка вытесняются. К этому нужно относиться как к нормальному явлению. А причин для банкротств - масса. Плохое управление, какие-то серьезные ошибки. Иногда - колебания на рынке, которые не учтены менеджментом банка.
- И все же нет гарантии, что некоторые банки не начнут надеяться на систему и будут предпринимать рискованные маневры или просто нечестно себя поведут. А что - Турбанов заплатит за все!
- Полагаю, что эта ситуация несколько надуманная. Никто не снимает с банка обязательства по расчетам со своими кредиторами. Происходит страховой случай. Основная часть вкладчиков получает возмещение из фонда страхования в полном объеме. В свою очередь Агентство приобретает право обратиться с требованием на соответствующую сумму к банку. То есть, банк как был должен, так и остался должен, он не освободился от ответственности. Можно даже сказать, что теперь эта ответственность станет больше.
- Ну вот, самое время об этих физических лицах поговорить. То есть о вкладчиках. Итак, самое ужасное случилось, у банка забрали лицензию или он просто прогорел, не в состоянии выплачивать деньги. Для вкладчика, впрочем, все едино. Что ему делать? Как будет проходить процедура погашения долга? В соответствии с законом полностью выплачиваются вклады до 100 тысяч рублей. А что свыше - в каком размере?
- Суммы свыше 100 тысяч вкладчики получат в ходе конкурсного производства. То есть, подадут конкурсному управляющему заявление и будут ждать. Но важно, что деньги и в этом случае не пропадают, только получат их люди не в системе страхования вкладов, а в банке, однако спустя значительное время.
- Но у меня 101 тысяча рублей. Что будет: я получу у Вас сто тысяч, а одну тысячу - в банке или все сумму я должен ждать?
- Повторяю - 100 тысяч рублей вы получаете в любом случае из фонда страхования вкладов. А тысяча будет возвращена в ходе конкурсного производства в зависимости от стоимости имущества, оставшегося у банка.
- Как я могу это сделать?
- Технология очень простая. Вам необходимо будет написать заявление, показать свое удостоверение личности, желательно то, по которому оформлялся вклад, и получить деньги в полном объеме, если вклад был до 100 тысяч рублей.
- А надо ли доказывать, что это мои деньги, приносить чековую книжку, выписки со счета?
- Закон не возлагает на вкладчика обязанность предоставлять сберкнижку или что-то еще, поскольку все документы есть в банке. На их основе формируется реестр обязательств банка перед вкладчиками. Это и есть главный финансовый документ для выплат возмещения. Если же вдруг обнаруживается какое-то несоответствие между требованиями вкладчика и данными в реестре, Агентство с этими случаями должно оперативно разобраться. В пределах 100 тысяч рублей система страхования вкладов позволяет удовлетворить интересы подавляющего большинства вкладчиков. По нашим сведениям, таких вкладов - до 100 тысяч - более 85 процентов.
- Было опасение, что люди, у которых больше 100 тысяч рублей, начнут забирать вклады из банков, размещать деньги в паевых фондах, ценных бумагах...
- Не исключаю, что в банковской системе более активно начнет развиваться рынок доверительного управления. Это будет означать диверсификацию индивидуальных стратегий управления сбережениями, что только пойдет на пользу всему финансовому рынку.
Что касается крупных вкладчиков, то это надуманная проблема. Вот как-то не боюсь я за американских миллионеров, да и сами они, я думаю, не испытывают дискомфорта от того, что там страхуют всего 100 тысяч долларов. Богатые люди - экономически грамотные люди и знают, как распорядиться своими средствами. Думаю, что и наши состоятельные люди тоже найдут правильное решение. И не стоит нам с вами беспокоиться о них. Государство же должно беспокоиться о массовом вкладчике.
- Но ведь богатые люди со своими деньгами не любят расставаться. Сколько у вас, когда вы работали в АРКО, было всяких судебных процессов вокруг банков-банкротов!
- Вы удивитесь - с богатыми людьми ни одного спора у АРКО не было. Да, АРКО в первую очередь расплачивалось с мелкими вкладчиками - до 20 тысяч рублей. А споры были с теми, чьи вклады составляли от 1 до 3 тысяч долларов. Это примерно соответствует сегодняшнему потолку выплат в системе страхования вкладов. Вот с этой категорией пришлось поработать дольше, чем с другими. Поэтому, когда сейчас раздаются предложения снизить потолок выплат со 100 до 20 тысяч, мы говорим, что это не соответствует теперешним российским экономическим реалиям. Мало удовлетворить только бедного вкладчика, пора подумать и о среднем.
С другой стороны, продолжаются призывы страховать вклады и больше 100 тысяч рублей. Мы проанализировали мировой опыт, оказалось, что сумма выплат обычно составляет 1-2 доли ВВП на душу населения. Наши 100 тысяч рублей на момент принятия закона составляли 1,5 доли ВВП на душу населения. Вот будет экономика эффективнее, страна богаче, уровень жизни выше, тогда и законодатель может пересмотреть пределы выплат.
- Убедили. И все же, если к вам сейчас хлынут потерпевшие вкладчики, где вы их будете встречать, рассаживать, выслушивать?
- У Агентства небольшое помещение и небольшой штат - 140 человек. Отделений в регионах у нас нет. Так что все процедуры по выплате возмещения по вкладам будут производить банки-агенты, которые будут аккредитованы при АСВ. Агентство отберет их на конкурсной основе. Условия определит совет директоров, куда входят представители правительства и ЦБ. При наступлении страхового случая Агентство проинформирует вкладчиков о подразделениях банков-агентов, которые будут производить выплаты возмещения по вкладам. Хотя мы предпочли бы, чтобы страховых случаев не было. Или происходили они как можно реже.