"Стратегия", разработанная совместно с ЦБ РФ и согласованная с другими ведомствами экономического блока, уникальна. Впервые за постсоветскую эпоху сделана попытка системного и абсолютно нового подхода к перестройке, казалось, уже не реформируемой кредитной сферы. В 90-е годы сырьевой капитал создавал банковскую систему исключительно для себя, заставляя тогдашние власти и ЦБ РФ безоговорочно подчиняться. Это позволяло "сырьевикам" через собственные комбанки (КБ) перераспределять в свою пользу огромные финансовые потоки - до 10-15 процентов среднемесячного ВВП.
Теперь государство, отодвинутое в 90-е гг. в сторону, берет реструктуризацию основных отраслей экономики в свои руки. Принятая "Стратегия" нацелена на объединение реформаторских усилий в банковской сфере всех заинтересованных сторон - госорганов, ЦБ РФ, самих кредитных организаций, их учредителей, менеджеров и других - на совершенной иной идеологии. А именно: создать полновесную и эффективную банковскую систему, ориентировав ее на обслуживание не исключительно сырьевых и спекулятивных бизнес-интересов, а России в целом.
Главную для себя задачу в 2004-2008 годах кабинет министров и Банк России видят в том, чтобы помочь КБ быстрее накапливать финансовый, кадровый и технический потенциалы, стимулировать их активность в обеспечении хозяйственного роста страны, ее модернизации, участие в программах социального развития. Реформа кредитных организаций - и такого еще не было - прямо увязывается с задачей избавить страну от сырьевой ориентации, ускорить диверсификацию производства, раскрыть конкурентные преимущества отечественной промышленности на основе высоких технологий.
Какие конкретно цели ставят правительство и ЦБ РФ перед самими банками в своей "Стратегии"? Основными они считают следующие. КБ должны увеличить аккумулирование денежных средств населения и предприятий, активнее трансформировать сбережения физических и юридических лиц, а также валютные поступления от экспорта в кредиты и инвестиции во все отрасли. Повышать свою конкурентоспособность на внутреннем рынке по сравнению с иностранными финансовыми организациями за счет разнообразия и качества услуг, устойчивости, соблюдения прав и интересов клиентов. Не участвовать в легализации криминальных доходов, финансировании терроризма, иных уголовно наказуемых действиях. Развивать конкурентную среду, соблюдать рыночную дисциплину и прозрачность в кредитной сфере. Упрочить доверие к себе зарубежных инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
На следующем этапе реформы (2009-2015 годы) правительство и ЦБ РФ сосредоточатся на продвижении отечественных банков на международных финансовых рынках.
Выраженная в "Стратегии" политическая воля государства не станет реальностью без важных поправок и дополнений к существующим законам и нормативным актам, без привязанных к конкретным срокам планов действий, без мероприятий, четко синхронизированных с реформами в других сферах экономики, политики, социальных отношений.
Новые законы и нормативные акты позволят правительству и ЦБ РФ сконцентрироваться на развитии содержательных (включая риск-ориентированных) подходов. То есть внедрить такой режим контроля, при котором меры реагирования будут применяться немедленно с учетом рисков, принимаемых на себя кредитной организацией, а также общего уровня управления рисками - по операциям со связанными сторонами, безопасности, технологическими и другими. Продолжится создание системы раннего предупреждения проблем, внедрение комплексной оценки деятельности КБ, качества корпоративного управления и внутреннего контроля. Оперативность и эффективность решений надзирающих органов возрастут.
Эти меры обеспечат всех пользователей услуг КБ, включая акционеров (участников), предусмотренной законом своевременной и точной публичной отчетностью, включая данные о финансовом состоянии, реальных владельцах, менеджменте кредитной организации. Власти хотят, чтобы аудиторские фирмы улучшили качество своей работы на базе международных стандартов аудита и финансовой отчетности.
Достичь амбициозных целей, намеченных "Стратегией", невозможно без адекватного правового сопровождения банковской деятельности. Оно призвано улучшить внешние условия для выполнения кредитными организациями своей ключевой миссии - финансового посредничества. Транспарентность, соблюдение рыночной дисциплины, конкуренция и ее равные условия должны распространяться на всех, включая банки, контролируемые государством.
Кабинет министров и ЦБ РФ считают необходимым законодательно гарантировать защиту интересов кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом. Процедуры ликвидации КБ, у которых отозваны лицензии, будут совершенствоваться. Государство обещает не допускать ограничения свободы банковского бизнеса. Упростятся слияния и присоединения кредитных организаций. Планируется построить эффективную систему хранения и использования кредитных историй, регистрации залогов. Современные электронные технологии сделают широко доступными. Налогообложение банковской деятельности будет оптимизировано. Власти дополнят законодательство соответствующими нормами прямого действия.
Власти намерены вновь вернуться к проблеме госучастия в капитале коммерческих банков. Нужно внятно объяснить себе, обществу и кредитным организациям, какие цели и задачи ставит перед собой государство, присутствуя в качестве акционера в тех или иных кредитных организациях, как это повлияет на конкуренцию в сфере банковских услуг.
Что касается иностранных банков, то в ближайшие семь-восемь лет решено ограничить (возможно, законом, а не только инструкциями ЦБ РФ) присутствие в России только их дочерних структур (не филиалов). Причина: денежные власти хотят контролировать трансграничное движение капитала, особенно "горячих денег", способных подорвать финансовую стабильность, как произошло в августе 1998 года.
В "Стратегии" отводится важное место такому аспекту надежности банков, как повышение их капитализации. Требования к КБ ужесточатся. С 2005 года их собственные средства должны будут составлять не 2 процента от активов, как сегодня, а 10 процентов. Начиная с 2007 года вообще нельзя будет создать банк, не имея 5 миллионов евро.
Ресурсную базу кредитных организаций укрепит, как надеются, "длинные депозиты" - новация, предложенная Ассоциацией российских банков и одобренная минфином. Речь идет о том, чтобы внести в Гражданский кодекс РФ положение о безотзывном вкладе с более высоким процентом по нему, чем по срочному депозиту. Вклад нельзя будет изымать раньше оговоренного в договоре срока. Если клиент нарушит условие, то уплатит КБ штраф в объеме набежавших процентов, а деньги получит не ранее двух-четырех недель после закрытия счета.
Нужно обеспечить, подчеркивается в "Стратегии", надежное функционирование системы защиты сбережений (заявки на участие в ней подали 1140 из 1184 КБ, работающих с населением), включая деятельность Агентства по страхованию вкладов, наделение его обязанностями корпоративного ликвидатора банков. Важно не повторить печальный опыт Агентства по реструктуризации кредитных организаций, финансирование которого урезали до суммы, эквивалентной 0,01 процента ВВП. Для сравнения: на те же цели в Болгарии из ВВП истратили 40 процентов, в Чехии - 60 процентов, в Чили - 20-25 процентов, в Испании - 17-20 процентов. Когда в Швеции реструктурировали банки, государство категорически запретило выводить из проблемных КБ работающие ликвидные активы. В России "олигархи" сумели добиться противоположного. В результате все деньги банкротов оказались за границей, а кредиторы и вкладчики получили пустые офисы и сейфы.
В документе прогнозируется, что успешное осуществление "Стратегии" приблизит российские КБ к показателям банковских систем стран с переходной экономикой, наиболее преуспевших в построении современных рыночных отношений. Через пять лет в России отношение банковских активов к ВВП должно составить 56-60 процентов (против 42 процентов сегодня), капитала к ВВП - 7-8 процентов (против 6 процентов), кредитов к ВВП - 26-28 процентов (против 17 процентов).
Кабинет министров и ЦБ РФ допускают, что в действительности динамика основных показателей банковского сектора будет и впредь обгонять темпы прироста валового внутреннего продукта. Например, по итогам 2003 года активы КБ выросли на 33 процента, капитал - на 38 процентов, кредитование производства - на 42 процента, в то время как ВВП увеличился всего на 7,3 процента, промышленное производство - на 7 процентов, оборот торговли - на 8,4 процента. Усиление дисбаланса, надеются регуляторы, не должно привести к кризису, так как различия в темпах будут постепенно нивелироваться. Банки сохранят и укрепят свою роль основных финансовых посредников.
С учетом ожидаемого роста реальных доходов населения, предпосылок для социально ориентированного хозяйственного роста и развития деловой активности должны, как предполагается в "Стратегии", существенно увеличиться объемы кредитования граждан и малого бизнеса, в том числе ипотеки. Перестройка других сегментов финансового сектора, включая реформу пенсионной системы, медицинского страхования и другие, тоже активизирует операции КБ с широким кругом физических и юридических лиц.
В "Стратегии" правительство и ЦБ РФ исходят из того, что в перспективе на общенациональном уровне может сложиться структура, представленная в основном несколькими многофилиальными кредитными организациями, которые способны предоставлять весь спектр современных банковских услуг, вести бизнес на территории большинства субъектов Федерации, рынках "ближнего зарубежья", сопровождать российские экономические интересы на мировой арене.
КБ меньшего калибра ограничатся обслуживанием преимущественно региональной клиентуры. Появится больше банков, специализирующихся на потребительском кредите, ипотеке, финансировании малого и среднего бизнеса, а также расчетных и депозитно-ссудных небанковских организаций.