Другое дело, если ЦБ по той или иной причине окончательно запретил банку заниматься банковской деятельностью, отозвав у него лицензию. Это происходит, как правило, когда банк не может самостоятельно выбраться из финансовой ямы. Однако бывают и другие аргументы - как показала история с Содбизнесбанком, который лишили лицензии за нарушение закона о "противодействии отмыванию преступных доходов". И если вы не успели подсуетиться и забрать свой вклад из банка, который с момента утраты лицензии перестает быть банком - сотрудники уволены, двери заколочены, вас охватывает совершенно понятная паника: что делать?
По закону с момента отзыва лицензии банк переходит под управление временной администрации, назначенной ЦБ, то есть по сути под управление ЦБ. В свою очередь ЦБ в течение месяца обязан обратиться в арбитражный суд с требованием о ликвидации банка и со своей кандидатурой ликвидатора.
Одновременно в суд поступают сведения о реальном финансовом состоянии банка - их предоставляет временная администрация ЦБ, работа которой как раз и заключается в том, чтобы проверить, есть деньги или же нет. И в зависимости от того, хватает ли (по мнению суда) средств, чтобы расплатиться с основной массой кредиторов или не хватает, суд выносит решение либо о принудительной ликвидации банка, либо о его банкротстве.
В случае ликвидации требования вкладчиков по возврату вкладов будут, скорее всего, удовлетворены - физические лица являются "кредиторами первой очереди". При благоприятном стечении обстоятельств не пострадают и клиенты банка - юрлица, которые проводили через этот банк платежи: они являются кредиторами "пятой очереди". Однако в случае банкротства банка даже "первая очередь" кредиторов может остаться ни с чем - ведь банкротству подлежит банк, у которого долгов заведомо больше, чем средств для их погашения.
С заявлениями о возврате вкладов граждане должны обращаться исключительно к ликвидатору или конкурсному управляющему, информация о которых (включая местонахождение) в обязательном порядке (в соответствии с Законом о банкротстве) публикуется в "Российской газете" - не позже, чем через 10 дней после решения суда о ликвидации или банкротстве. Небольшая тонкость, - если происходит ликвидация банка, то сведения о ней публикует только "Вестник ЦБ России". Вкладчики могут попытаться получить информацию также в Арбитражном суде или в ЦБ.
На практике процедура банкротства может занять от года до трех. При этом требования вкладчиков удовлетворяются, как правило, в течение первого года. Сколько может длиться процедура ликвидации - пока неизвестно, поскольку Содбизнесбанк является первым примером принудительной ликвидации кредитной организации.
Вы можете подать заявление о возврате вклада в течение всей процедуры ликвидации или банкротства. После решения суда об их завершении заявления принимать прекращают. Остальные кредиторы банка, например, его клиенты - юридические лица, должны подать заявление в течение двух месяцев с момента публикации информации о ликвидации или банкротстве в открытой печати.
Но это все в идеале, а в реальности многие вкладчики Содбизнесбанка до сих пор не знают, к кому им обращаться. Ликвидатор банка назначен судом две недели назад, но к работе пока не приступил. В ЦБ вкладчикам советуют со всеми претензиями приходить во временную администрацию, которая продолжает работать в банке, и по информации, которую удалось получить "РГ", передаст дела ликвидатору не позже 1 августа. Для тех вкладчиков Содбизнесбанка, которые еще не сориентировались: телефон временной администрации 253-27-71, заявления следует направлять по адресу: ул. Красная Пресня, 123022, дом 28, стр.1-2, Белькову Андрею Олеговичу. Он назначен официальным ликвидатором банка.
После того, как рухнул Содбизнесбанк, его многочисленные вкладчики оказались перед выбором. Одни, написав заявление с требованием о возврате вклада, предпочли терпеливо ждать возвращения денег, ничего более не предпринимая. Другие, более активные, а точнее - более недоверчивые к власти, организовали несколько инициативных групп. Их основной аргумент - бездействие властей и неверие в то, что их волнуют проблемы рядовых граждан. Примеру вкладчиков Содбизнесбанка вскоре последовали вкладчики и клиенты других проблемных банков: "Кредиттраста", также лишенного лицензии, и банка "Диалог-оптим", которого может ожидать такая же перспектива. Сейчас инициативные группы намерены объединиться и зарегистрировать Ассоциацию клиентов коммерческих банков. Ее контактные телефоны: 779-99-02, 128-93-24.
Когда со следующего года начнет работать система страхования вкладов, вы сможете получить свои деньги намного быстрее. После отзыва лицензии у банка вам нужно будет обратиться в Агентство по страхованию вкладов с заявлением и документами, удостоверяющими личность. Выплата возмещения в пределах 100 тысяч рублей должна производиться не ранее, чем через две недели после отзыва лицензии - в течение трех дней с момента обращения в агентство. А то, что свыше 100 тысяч рублей, вы сможете получить только по завершении процедуры ликвидации или банкротства. Отметим, что получить деньги из страхового фонда смогут только клиенты банков, разорившихся уже после того, как начнет действовать этот механизм. Увы, клиенты, потерявшие свои вклады сейчас, на страховые выплаты рассчитывать по закону не могут.