На прошлой неделе был фактически спровоцирован очередной виток паники среди вкладчиков коммерческих банков: вслед за Содбизнесбанком перестал осуществлять платежи и Гута Банк. Правда, в течение одного дня ситуация изменилась, после того как появилась информация, что Гуту купит Внешторгбанк. Тем не менее обстановка накалилась, а разные агентства вновь начали рассылать списки из 10 банков, которые в скором времени последуют за своими коллегами. Заверения Центробанка в том, что у одних банков проблем нет, вызывали резонные вопросы насчет состояния других. И лишь к началу нынешней недели ситуация несколько стабилизировалась. На наш взгляд, можно сформировать три версии происходящего. Но обо всем по порядку.
"Неожиданные" проверки
Итак, первое, чем можно охарактеризовать ситуацию, сложившуюся на банковском рынке, - это действия ЦБ, который начал проверку банков, подавших заявку на предмет вхождения в систему страхования вкладов. 27 июня по закону был датирован последним днем, когда банки могли успеть выразить свое желание работать с частными вкладами. Так что для банков не стали неожиданностью массированные проверки со стороны надзирающего органа - ЦБ РФ. И именно в конце июня начали появляться первые списки 10 банков, которые в ближайшее время "пойдут ко дну". Проверки, к слову сказать, начались еще в апреле, но в отношении тех банков, которые решили подавать заявки не в последний день. И тогда эксперты, подсчитав, пришли к выводу, что кредитных организаций, не сумевших соблюсти все требования ЦБ, и соответственно кандидатов в список на лишение лицензий может оказаться от 200 до 400.
Система проверок имеет четыре этапа: предварительный анализ, тематическую инспекционную проверку, заключительный анализ и принятие решения. На нынешнем этапе проверка кредитных организаций будет касаться только достоверности предоставляемой отчетности. И похоже, что именно первого этапа не выдержат многие банки. Дело в том, что некоторые руководители банков считают, что закон о страховании вкладов составлен некорректно, и если ЦБ не изменит требований, то впоследствии банки будут вынуждены скрывать определенную часть информации, либо их попросту не включат в систему страхования вкладов.
Одновременно с началом проверок банков должен усилиться и банковский надзор для того, чтобы в будущем избегать потенциальных системных рисков, когда банки владеют капиталом других небанковских финансовых учреждений. То есть ЦБ должен навести порядок в аффилированных с банками компаниях, которые на сегодняшний день практически никому не подконтрольны. Центробанк в своих требованиях готов пересмотреть и позицию по отношению к самим руководителям кредитных организаций.
Понятно, что не все банки, а тем более их руководители будут соответствовать новым требованиям, которые к ним предъявляет Закон о страховании вкладов. Тем более что большая часть крупных банков из первой двадцатки преодолела кризис 1998 года, имея крупные проблемы, которые пусть и в меньшей степени, но дошли и до наших дней. Отметим при этом, что и руководители остались прежними.
Целенаправленное банкротство
Ситуация вторая, которая, на наш взгляд, также не лишена оснований. Об этом, к слову сказать, начали во всеуслышание заявлять руководители многих банков: сейчас можно наблюдать сознательные действия со стороны ЦБ, который готов целенаправленно банкротить некоторые банки. В этом случае молчание руководства по прояснению нынешней ситуации вполне логично. Если вспомнить кризис 1998 года, то тогда наряду с проблемными банками канул в Лету и еще один банк, имеющий по тем меркам незначительный кассовый разрыв порядка двух миллионов рублей - Промстройбанк. Спасать всем миром кинулись даже СБС-Агро, вкачав туда колоссальный стабилизационный кредит ЦБ, а Промстрою решили не помогать - нечего, дескать, дружить финансами с коммунистами.
Вполне вероятно, что и в нынешней ситуации существуют либо схожие причины, либо какие-то иные типа: здания банков расположены в наиболее привлекательных местах, чего бы там не построить отель и т. д. Отметим, что сами руководители крупных банков из двадцатки придерживаются именно этой версии. При этом, отмечают банкиры, в результате возникшего кризиса доверия к банкам и массового изъятия средств вкладчиками могут быть ликвидированы около 200 российских банков. Естественно, при такой очереди на ликвидацию приостановка платежей в любом самом мелком банке будет провоцировать принцип домино, когда граждане почувствуют горячее желание забрать вклады без разбору изо всех банков.
Банки вновь хромают
И, наконец, третий вариант - в российской банковской системе все настолько плохо, что первые серьезные проверки со стороны ЦБ показали "гниль банковской системы". Однако напомним, что последние три послекризисных года руководство ЦБ неоднократно заявляло о том, что банкам удалось преодолеть последствия кризиса, они наконец-то "оказались на плаву". Более того, по мнению ЦБ, был полностью погашен кризис недоверия к банковской системе и россияне последние два-три года стали переводить свои вклады из Сбербанка их коллегам. Так что говорить сейчас о плохом состоянии российских банков для ЦБ означает расписаться в полном бессилии. К слову сказать, глава миссии МВФ Пол Томсен при последнем посещении России прямо указал Банку России на то, что он должен лучше заниматься надзором за банками и меньше придавать значения курсовой политике.
Менеджеры требуют ответа
Между тем, повторимся, дальнейшие действия Банка России, когда одних спасают, а другим дают спокойно утонуть, в действительности могут создать кризисную ситуацию, которая затронет всю российскую банковскую систему. В частности, Межрегиональная общественная организаций "Ассоциация менеджеров" отметила "рост нервозности вокруг сложившейся ситуации, так как данные события сопровождаются дефицитом объективной информации для широких деловых кругов - небанковского сектора российской экономики". Но, более того, россиянам решили помочь и в Америке. Так, Американская торговая палата, с одной стороны, поддерживает политику ЦБ в регулировании банковского сектора, с другой, считают американцы, ЦБ обязан сделать официальное заявление, проясняющее ситуацию, связанную с банковским кризисом.
Президент Американской торговой палаты в России Эндрю Сомерс отметил, что предпринимаемые ЦБ РФ "меры по применению закона о страховании вкладов, который позволяет не только укрепить уверенность потребителей банковских услуг, но и выбить так называемые "псевдобанки", можно оценить как положительные. Однако руководство ЦБ "должно как можно скорее прояснить ситуацию в банковском секторе". Объем прямых иностранных инвестиций в России, передают "ФК-Новости", за последний год составил 30 миллиардов долларов. Половину этой суммы составляют синдицированные кредиты, где риски делятся между пятью-шестью банками. По мнению Сомерса, подобный объем иностранных займов негативно характеризует жизнеспособность российской банковской системы.
100 тысяч получат все
В конце прошлой недели Центробанк решил все-таки пойти на уступки банкирам, а заодно и вкладчикам, которые уже кинулись забирать свои вклады из банков. Во-первых, ЦБ принял решение о снижении с 8 июля норматива обязательных резервов по обязательствам перед физическими лицами в валюте РФ с 7 до 3,5 процента. В результате этого российская банковская система получит порядка 130 миллиардов рублей. Существовавшая ранее ставка отчислений в фонд обязательного резервирования в 10 процентов, считает глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, делала российские банки неконкурентоспособными по отношению к иностранным финансовым структурам, где подобные отчисления значительно ниже.
Руководство ЦБ пошло даже дальше, вынеся на Совет Государственной Думы законопроекты по распространению страховых гарантий на вкладчиков всех банков. По мнению вице-спикера Госдумы Георгия Бооса, рассмотрение и принятие этих документов будет способствовать успокоению вкладчиков, так как после предъявления ЦБ претензий к ряду банков у всех кредитных организаций возникли проблемы с ликвидностью. К слову сказать, в подготовленном по инициативе ЦБ РФ законе говорится, в частности, о том, что если у банка, не вступившего в систему страхования вкладов, будет отозвана лицензия, то вкладчикам такого банка возместят сумму вклада в пределах 100 тысяч рублей.
Кто заказчик?
Что характерно, сами участники банковского рынка считают, что "июньский кризис" не что иное как попытка очередного передела собственности. Дело в том, что вовлеченные в скандал банки, передает "РосБизнесКонсалтинг", контролируют лакомые активы вне банковского сектора. У участников рынка давно возникли подозрения, что банки используют кризисную ситуацию для выяснения отношений. В частности, Альфа-банк открыто заявил, что кампания против него не что иное как происки "недобросовестных конкурентов". Однако, считают эксперты, заказчиков такого рода акций следует искать за пределами банковского сообщества. Причина довольно банальна - в этой ситуации проигрывают все банки без исключения, так как недоверие российских граждан в конечном счете будет направлено не на один конкретный банк, а на всю банковскую систему в целом.