Проект с мудреным названием "Правила страхования гражданской ответственности должника за неисполнение своих денежных обязательств, обеспеченных ипотекой, перед кредитором, являющимся залогодержателем предмета ипотеки" должен снизить риск банкиров, предоставляющих ипотечные кредиты.
Сегодня эта проблема - самое слабое место в цепочке "банк - покупатель - строители".
Формирующийся механизм страхования кредитов станет "щитом" для банкиров.
Напомним, что Госдума уже приняла восемь законов из пакета о формировании рынка доступного жилья. В частности, эти документы, которые вносят поправки в законы "О плате за землю", "О государственной пошлине", Налоговый и Бюджетный кодексы РФ. Еще 20 законопроектов из "жилищного пакета" депутатами Госдумы планируется рассмотреть в ходе осенней сессии. Именно к этому сроку основные игроки жилищного рынка и спешат разработать правила страхования.
В рабочем проекте правил прописан, по сути, весь механизм страхования. В нем оговаривается все - от определения страхового случая, то есть когда страховая компания берется возместить ущерб, до порядка исчисления страховой премии, выплачиваемой заемщиком страховщику. Перевод на обычный язык означает следующее. Первое. Человек, взявший кредит, оформляет страховку на срок, в течение которого он должен выплатить долг. Второе. Страхуется не сумма кредита, а стоимость купленной квартиры. Третье. Страховая сумма составляет 20 процентов от стоимости жилья. При этом страховые ежемесячные выплаты установлены в размере одного процента от страховой суммы.
Однако это не самое любопытное, что утверждают правила. Страховщики не станут возмещать банкирам убытки, если купленная квартира, скажем, сгорела. Страховой случай наступает лишь в том случае, если заемщик не в состоянии не только отдать долг и погасить банковские кредиты, но и платить по коммунальным платежам. При этом как бы подразумевается, что человек, взявший кредит, должен еще застраховаться от остальных рисков, скажем, от смерти, потери работы. Похоже, что человеку помимо перечисленных рисков придется страховаться еще и от риска утраты купленного имущества. Скажем, он отдал деньги некоей строительной компании, а та исчезла или же перепродала квартиру. В этом случае документ не защищает заемщика.
Впрочем, чьи именно интересы отстаивают эти правила, выяснилось позже. Оказалось, что наступление страхового случая и сумму понесенных кредитором убытков придется доказывать в суде. Тут банкиры не выдержали и стали апеллировать к разработчикам правил. "Вы понимаете, во что обойдутся нам судебные издержки? - вопрошали они. - Все дело кончится тем, что никто не будет нам возмещать убытки, найдется масса причин и лазеек не платить". В недоумении остались и оценщики с риелторами. На их взгляд, такая страховка лишь отпугнет от кредитов людей. Было бы разумнее переложить этот вид страхования на плечи банкиров, с тем, чтобы те сами разбирались со страховщиками. "Ведь есть же страхование предпринимательской деятельности, почему нужно изобретать еще один вид?" - спрашивали последние. Однако было бы неверно совсем отметать предлагаемую меру, хотя практика утверждает, что процент "невозвращенцев" кредитов очень мал. Страхуя кредит, покупатель квартиры вправе рассчитывать на своего рода "бонусы" со стороны продавцов, в частности, на снижение первоначального взноса.
Справка "РГ"
Арифметика получается следующая. Допустим, гражданин взял кредит сроком на 10 лет в сумме 70 тысяч долларов, а купил квартиру за 100 тысяч. Страховка оформляется сроком на 10 лет на сумму 20 тысяч долларов со страховой выплатой в 200 долларов в месяц, или 6 тысяч рублей.