Естественно, что это корпоративные правила, касающиеся в первую очередь самого банковского сообщества. Тем не менее они представляют интерес и для всех нас, вкладчиков. Как известно, 27 июня ЦБ прекратил прием заявлений от банков на вступление в систему страхования вкладов. Таким образом банки уже тогда разделились на тех, кто хочет работать с вкладами граждан, и тех, кто не видит в этом для себя особого смысла, а занят тем, что обслуживает ограниченный круг клиентов - юридических лиц. Представьте себе, что тот банк, где лежат ваши деньги, не захотел брать на себя дополнительные обязательства и не вошел в систему. Захотите ли вы остаться в нем?
Есть и другие банки, не попавшие в систему, - те, которым отказал ЦБ, которые не соответствуют его нормативам. И, как отмечают специалисты, именно такие банки раздувают сейчас слухи о чрезмерной требовательности ЦБ. Тем не менее и в этих банках есть наши сбережения. Так ждать ли, пока наш банк выяснит свои отношения с системой или подумать о другом месте сбережения денег?
Принятые ЦБ указания достаточно четко регламентируют порядок отсева банков по доброй или по недоброй воле.
В соответствии с Законом о страховании вкладов, банк, не подавший заявления, впоследствии лишается права работать со средствами населения. Но это не происходит автоматически, в законе предусмотрена соответствующая процедура: банк должен подать заявление в ЦБ, что не будет работать с населением, но в том случае, если он не подает такого заявления, ЦБ через какое-то время сам накладывает запрет на привлечение им средств граждан.
Если банк не прошел отсев в ЦБ, то на него распространяется запрет на привлечение во вклады средств физических лиц и открытие банковских счетов физлиц. В указаниях, о которых мы говорили, перечислены основания для такого запрета. А также описаны все сопутствующие процедуры.
Но в том и другом случае ваши интересы как вкладчика будут защищены. Банк, по тем или иным причинам не вошедший в систему страхования вкладов, лишается права привлекать новые вклады, но при этом "старые" он будет продолжать обслуживать и выплачивать по ним оговоренные проценты - пока не истечет срок договора.
Центробанк определил, что принимается разный порядок прекращения работы с вкладами граждан для тех банков, которые добровольно отказались от участия в системе страхования, и тех, которым по тем или иным причинам было в этом отказано. Первым ЦБ направляет требование о предоставлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами. Вторым ЦБ запрещает работать с вкладами и определяет порядок введения этого запрета. Не исключено, что банки могут не согласиться с решением ЦБ, в этом случае предусмотрена процедура рассмотрения заявления такого банка об обжаловании отрицательного заключения ЦБ. Определен также порядок лишения банками, как первой, так и второй группы, лицензии на привлечение вкладов физических лиц.
Ну и, наконец, напомним, что вступает в силу Федеральный закон "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Как видим из столь длинного названия, ЦБ выступает гарантом вкладов для всех вкладчиков. Главный банк страны пошел на такой шаг, чтобы в переходный период, связанный с формированием системы страхования вкладов, деления банков на чистые и нечистые, интересы рядовых вкладчиков не пострадали.