Россияне и сегодня уже находятся "под колпаком" компетентных организаций: к примеру, сделки на сумму от 600 тыс. рублей и выше отслеживает "финансовая разведка" - Федеральная служба по финансовому мониторингу. В свою очередь, налоговики могут сочинить свою веселую историю о том, сколько гражданин тратит и сколько платит налогов.
Теперь вот до кредитного "досье" дошло. Цель его, уверяют авторы законопроекта, очень даже замечательная. Те граждане, которые вовремя рассчитываются по долгам, будут вознаграждены за пунктуальность и честность: банковские кредиты станут для них более доступными, а в перспективе - и более дешевыми. А мошенников и аферистов, само собой, не пустят на банковский порог.
Однако не исключено, что принятый еще летом в первом и втором чтениях документ, уже на "финишной прямой" может быть существенно изменен: к этому подталкивают события минувших трех месяцев - от банковского кризиса до массированных террористических атак.
Бери, кто может
Что такое кредитная история? Если коротко, это сведения о том, брал ли человек (или организация) кредиты, всегда ли их возвращал, насколько аккуратно соблюдал график погашения ссуды. Информация об этом хранится в специальных кредитных бюро. Там, где они имеются (во всех развитых странах), банки значительно смелее выдают кредиты: их количество несопоставимо выше, чем в России.
Впрочем, и в нашей стране этот рынок переживает некоторое подобие бума. Никогда ранее предприятия и граждане так много не брали в долг. В кредит покупают практически все: от мелкой бытовой техники до машин и квартир. Понятно, что, выдавая кредит, банки рискуют. И никакие предварительные проверки не гарантируют, что клиент вернет денежки. Как правило, в банке у потенциального заемщика требуют справку о доходах с места работы. Однако не секрет, что во многих организациях в ходу "серые" зарплатные схемы, справку же выдают лишь о "белой" части зарплаты, которая подчас меньше реальной суммы вдвое-вчетверо. С другой стороны, и самый богатый клиент может оказаться "кидалой". В этой ситуации кредитные бюро и содержащаяся в них информация могут стать для банков просто спасением.
Своих не сдаем
Нынешний законопроект - третий по счету. Два предыдущих Госдума отклонила. Первый родился в недрах минэкономразвития и был чрезмерно либеральным: предполагал создание кредитных бюро исключительно на рыночных началах, без всякого контроля государства. Второй создавался под эгидой минфина и его, наоборот, упрекали в чрезмерной авторитарности - он допускал существование лишь одного бюро, государственного. Летом появилась компромиссная редакция: она разрешала создавать частные кредитные бюро, информация из которых должна была стекаться в центральное при Банке России. Однако депутаты, отражающие настроения большинства банкиров, решительно восстали против новых полномочий Центробанка. В итоге после первого чтения за ЦБ оставили лишь роль держателя централизованного каталога кредитных бюро. Кредитор, желающий получить информацию о потенциальном заемщике, сможет обратиться в Центральный банк, и ему должны ответить, в каком из частных кредитных бюро содержатся нужные сведения.
Впрочем, банки так же мало жаждут объединения между собой, как и сотрудничества с государством. Ведь это означает слить в общий котел информацию, которая является их капиталом. Ради создания собственных баз кредитных историй многие банки тратили большие средства. Понятно, что банки не жаждут открывать для конкурентов доступ к этой информации, полученной дорогой ценой. Добросовестных заемщиков тут же переманят.
Никакой ты не гарант
Заместитель начальника одного из управлений Московского ГТУ Банка России Сергей Шатских успокаивает: кредитные бюро займутся главным образом информированием разных кредиторов о недобросовестных заемщиках. Речь идет о серьезных суммах. Почти пять процентов занятых денег сегодня не возвращаются обратно в банки.
Депутату Анатолию Аксакову самому пришлось расследовать махинации одной из чувашских фирм. Сначала комбинаторы набрали кредитов на родине, а после того, как местные банки отказались иметь с ними дело, переместились в столицу, где благополучно "кинули" банк, входящий в первую десятку. И даже его мощная служба безопасности не смогла этого предотвратить. Будь в стране единая база данных на таких умельцев, такого бы не произошло, считает Сергей Шатских.
Однако есть и более сложные группы риска. К примеру, заемщик или его гарант уже обременены обязательствами по другим договорам и сделкам, которые могут помешать своевременно погасить кредит. Или же заемщик потенциально неплатежеспособен, то есть сумма кредитов, которые он взял или пытается взять, заведомо превосходит размер его активов.
Чтобы отследить такого рода риски, пояснил Шатских, нужно заносить в централизованную базу данных не только нарушителей кредитной дисциплины, но и сведения об условиях и исполнении кредитных договоров заемщиками различных категорий, о гарантиях и об имуществе, которое они предлагают в качестве обеспечения. Тогда можно будет предотвратить махинации, которые на первый взгляд непредсказуемы. Например, мошенник, после серии "благополучных" кредитов, пытается одновременно взять несколько заведомо невозвратных ссуд в различных банках. Или он одновременно предлагает в качестве обеспечения по различным кредитам одно и то же имущество или объекты (здания, оборудование и т. п.), неразрывно связанные между собой.
Ответы кредитного бюро на запросы абонентов могут оказаться полезны даже в том случае, когда у клиента никакой кредитной истории пока что нет: например, бюро сообщает, что в течение короткого времени поступило сразу несколько запросов от разных банков об одном и том же заемщике. Это может означать, что клиент одновременно подал кредитные заявки в разные банки в расчете получить несколько кредитов до того, как хотя бы один из них будет зарегистрирован в бюро.
Опыт создания прототипов частных кредитных бюро в России (а таковые имеются, например, при Ассоциации российских банков и при некоторых региональных банковских объединениях), накопленный за 10 лет, показывает, что обычно туда направляют информацию лишь о заемщиках - "кидалах". О полном анализе не только общероссийского, но даже регионального кредитного рынка речи не идет - мешает взаимное недоверие, разъедающее банковскую систему.
Кстати, частные бюро, подвержены тем же потрясениям, что и банки, которые их создали. Кризисы, банкротства, конкурентные разборки не только парализуют работу таких бюро, но могут привести и к полному их развалу.
Надо ли говорить, какие проблемы могут возникнуть у таких частных кредитных бюро, если не заладятся отношения с местными властями или партнерами, и тогда их могут "попросить" из арендуемого здания, отключить электричество или каналы связи. Они будут выведены из игры. Любым мошенникам это только на руку. И, что еще хуже, по мнению Шатских, - частные кредитные бюро в России могут стать орудием конкурентных разборок. Ограничение на размер долей участия (не более 10 процентов на каждого соучредителя бюро) - не помеха. Подобные препятствия бизнесмены давно научились обходить при помощи аффилированных компаний и подставных лиц.
Бюро антитеррора?
Да, для формирования конкурентной среды, возможно, есть смысл предусмотреть в законе и частные кредитные бюро. Но на их практическую отдачу вряд ли стоит рассчитывать в ближайшие годы. А если мы хотим быстро получить реальный эффект, то России на первом этапе не обойтись без централизованного кредитного бюро под эгидой Банка России, считает Сергей Шатских. Там давно налажена система сбора и учета необходимых данных на региональном и федеральном уровнях, есть надежные каналы связи, средства и механизмы защиты информации. А статус региональных подразделений ЦБ защищает их от конфликтов с местными властями.
По мнению депутатов, массированные атаки террористов, которым подверглась Россия в последние месяцы, могут заставить вернуться к идее централизованного кредитного бюро. Сегодня власти на всех уровнях стараются перекрыть возможные источники финансирования террористов. Подобным источником может оказаться и невозвращенный кредит, взятый по подставным документам. Словом, помимо чисто экономического смысла, проблема приобретает уже иное звучание.