Пластиковая банковская карточка давно перестала быть для россиян экзотикой. Многие по ним получают зарплату (кстати, и сотрудники спецслужб - тоже), расплачиваются в магазинах и кафе. Однако большая часть этих "пластиковых" расчетов производится при помощи иностранцев: всемирно известных зарубежных платежных систем "Visa", "MasterCard" и прочих. Когда в начале 90-х годов новорожденные российские банки стали вводить у себя "пластиковый" сервис, многие из них еще не имели на вооружении даже компьютеров, не говоря о высоких технологиях. И потому создать тогда единую "карточную" систему было просто невозможно. Появилось несколько конкурирующих закрытых друг от друга систем: у каждой свои правила, набор услуг и технические возможности. Так что иностранцы пришли на очень плодородное и практически незасеянное поле. И они, пользуясь моментом, вольготно разместились на нем, лишив российский "пластиковый" бизнес львиной доли прибылей. И вот теперь россияне пытаются наверстать упущенное, пытаясь создать единую национальную платежную систему.
Изгнание иностранцев
Для начала у зарубежных конкурентов хотят отобрать "социальные карты", по которым будут выплачивать денежные компенсации за натуральные льготы, упраздненные с января 2005 года. А потом и вовсе вытеснить их за кордон и впредь работать с ними только на договорных началах. Например, чтобы наши граждане, выезжая за границу, имели возможность пользоваться там своими пластиковыми карточками.
По мнению авторов концепции национальной платежной системы, эти меры необходимы прежде всего из-за высоких цен, которые международные платежные системы запрашивают у российских банков за обслуживание. А те, в свою очередь, вынуждены брать высокую плату с клиентов-вкладчиков. Если не принять мер, считают разработчики, цены поднимутся еще выше. Ведь сегодня международные платежные системы требуют от российских банков перехода на так называемые чиповые карты, которые более надежно защищены от "взлома", чем карты с магнитной полосой. Это достаточно дорогое удовольствие. А время поджимает: 1 января 2006 года в России должно вступить в силу правило "о переносе ответственности". И те банки, которые к этому моменту не перейдут на "чипы", будут нести "личную" ответственность перед клиентами за все виды мошенничества с пластиковыми карточками. Национальная платежная система, по мнению ее сторонников, позволила бы существенно сократить все эти расходы: и при переходе на "чипы", и в случае жульничества.
Сдерживаемый пессимизм
Вряд ли стоит вести речь о появлении нового платежного инструмента, считает председатель Комитета АРБ по платежным системам Юрий Мальцев. Говорить нужно прежде всего о соглашении между банками по ряду вопросов: распределению комиссий, расчетах по любым платежным картам, в первую очередь по международным Свой прогноз г-н Мальцев охарактеризовал как "с трудом сдерживаемый пессимизм". АРБ провела консультации с банками, выпускающими карты (эмитентами), и теми, кто эти карты обслуживает (эквайерами). Они показали, что договариваются российские банки с трудом. А создание инфраструктуры для национальной платежной системы поднимет цены на ее услуги почти до мировых.
Не развеял сомнений и зампред Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. Международные платежные системы занимают на российском рынке очень прочное положение, и, чтобы вытеснить их, потребуются "ну очень нерыночные меры", которые депутат, по его словам, никогда не поддерживал.
Однако директор Департамента платежных систем и расчетов Банка России Наталья Кочеткова не стала торопиться с выводами. Подробный анализ концепции можно будет провести лишь после того, как документ поступит в Банк России, пояснила она. Сейчас развитие безналичных расчетов с использованием карт в сфере розничных платежей сдерживает различие в технологических платформах платежных систем. И Банк России готов поддерживать инициативы банков и их ассоциаций, направленные на обеспечение совместимости элементов платежной инфраструктуры.
Перспективным направлением развития рынка розничных платежей с использованием платежных карт является участие Банка России, которое позволит обеспечить их большую эффективность и безопасность. По мнению Кочетковой, Банк России мог бы предоставить процессинговые и расчетные услуги кредитным организациям - участникам платежных систем. Это будет способствовать снижению издержек на обработку транзакций и создаст предпосылки для более эффективного контроля со стороны Банка России.
Если завтра дефолт...
Впрочем, широкую российскую публику вряд ли так уж интересует конкуренция наших и заморских платежных систем как таковая. Они больше беспокоятся о сохранности своих денег. И в этой связи возникает много вопросов. Сможет ли единая национальная платежная система (если, конечно, она когда-нибудь будет создана) осуществлять экстренные меры в кризисной ситуации? Во время памятного всем финансового кризиса 1998 года ситуация могла бы оказаться еще хуже, если бы работавшие на российском рынке международные платежные системы срочно не заблокировали все операции по "пластику". И это в ряде случаев помешало массово снять деньги с банковских счетов и тем самым "обрушить" банки. Международные операторы имели для этого все технические возможности. Нашим же платежным системам, которые шаг за шагом отвоевывают свое место под российским солнцем, и созданной на их базе единой национальной системе придется для начала создавать необходимую и, главное, повсеместную инфраструктуру.
Стрельба из банкомата
Пока нельзя сказать, что привычка расплачиваться при помощи карт за товары и услуги прочно вошла в быт россиян. Процент таких операций в общей массе почти не меняется и держится, с незначительными колебаниями, в районе 7 процентов. Разительный контраст с Западной Европой и Америкой: там их доля достигает 90 процентов и выше. И, что еще парадоксальнее, регионы, лидирующие по выпуску карт, по оплате услуг при помощи этих самых карт не входят даже в первую пятерку. Такие данные получил Центральный банк, анализируя развитие карточного бизнеса в России.
Причина в том, что львиная доля "пластика" в стране по-прежнему выпускается исключительно с целью начисления зарплаты работникам предприятий и организаций. Поэтому и используют эти карточки чаще всего для снятия денег со счета. Пока в экономике широко распространены "серые" зарплатные схемы, такие операции неминуемо будут лидировать. Впрочем, специалисты называют и другие причины.
Одна из них в том, что до сих пор очень немногие магазины, рестораны, сервис-центры и прочие принимают пластиковые карточки к оплате. Еще реже встречаются другие виды услуг. Оплата Интернета и мобильных телефонов при помощи карточек только-только начинает входить в обиход.
Что же касается распространенных на Западе кредитных карт, то в России их число пока не дотягивает и до 3 процентов от общего количества. Напомним: кредитная карта позволяет не только расплачиваться имеющимися на счете деньгами, но и брать у банка в долг. Впрочем, настоящих классических кредиток в России до сих пор практически нет. В основном банки выдают так называемые овердрафтные карты, которые позволяют истратить несколько больше денег, чем имеется на счете у клиента. Размер "перерасхода" определяется договором. А классические кредитки - их называют револьверными картами - не требуют предварительного внесения денег на счет. Кроме того, при пользовании ими можно взять новый кредит, вернув только часть прежнего.
По мнению экспертов, классические кредитки войдут в широкий обиход только после того, как в стране появятся полноценные бюро кредитных историй. Сейчас законопроект, легализующий их существование, готовится к третьему чтению в Государственной Думе. Не имея сведений о потенциальных заемщиках, банки боятся рисковать. В некоторых странах, вставших на путь рыночной экономики одновременно с нами, например, в Чехии и Словакии, поначалу начали активно выдавать кредитки. Но невозврат оказался таким угрожающим, что теперь местные банки, за редким исключением, дают кредиты только под залог.
Рискованность рынка объясняет высокие кредитные ставки по займам, получаемым при помощи кредитных карт: 20-35 процентов в рублях и 15-24 процента в валюте (средние ставки потребительским целевым кредитам равны, соответственно, 18-29 и 12-18 процентам). А это не увеличивает их привлекательности в глазах клиентов российских банков.
Есть и еще один вид "пластика", пока так и не ставший популярным в нашей стране: карты для юридических лиц- предприятий и организаций. Сегодня львиная доля "пластика" сконцентрирована в Москве и Московской области. Да и там их процент ничтожен. Прежде всего потому, что в деятельности юридических лиц по-прежнему присутствует большая доля наличных расчетов.
"Картежники" в законе
Заметно отставая от развитых стран по масштабам рынка пластиковых карточек, Россия уже опередила их по мошенничеству в этой сфере. По данным ГУВД Москвы, уровень мошеннических операций оценивается в 20 миллионов долларов в год, или 0,1 процента от общего оборота на рынке "пластика". Только за 7 месяцев нынешнего года и лишь в столице было зафиксировано 180 эпизодов и возбуждено более 50 уголовных дел по факту мошенничества с пластиковыми карточками. Это больше, чем зафиксировано в целом по стране за два предыдущих года. 10 процентов подобных преступлений совершаются по утерянным картам, 33 процента - по украденным и 34 процента - по поддельным. Но полностью подделывают карты редко. Это сложно, поскольку требует специальной техники и знаний. Так что чаще всего используются подлинные реквизиты, поэтому неспециалисту отличить настоящую карту от поддельной практически невозможно. Такие подделки поступают в Россию в основном из-за рубежа: Италии, Великобритании, Испании и Юго-Восточной Азии.
Ловкачи активно используют Интернет. С помощью украденных реквизитов карты в виртуальном магазине можно приобрести технику и другие товары, а также заказать их доставку почтой. Так что, оставляя данные о своей карте на сайтах в Сети, вы рискуете лишиться своих денег. Однако самый распространенный способ получения реквизитов действующих карт - при помощи фальшпанели, которую накладывают на настоящую панель банкомата. Клиент снимает деньги с карты, а информация о ней остается у преступников.
Тем не менее "пластиковый" рынок расширяется невиданными темпами, выдавая в год по 100 процентов прироста. По данным ЦБ, к 1 июля 2004 года в стране было выпущено уже 28,6 миллиона карт. И это не предел: специалисты прогнозируют, что к началу 2006 года, эта цифра увеличится в пять раз. Отечественный бизнес, похоже, созрел настолько, чтобы заявить о своих притязаниях.