Досье "РГ"
Сегодня в 40 российских регионах зарегистрированы 500 таких кредитных потребительских кооперативов, насчитывающих 250 тысяч пайщиков. Плюс 639 сельских кооперативов, в которых числятся более 60 тысяч человек. На первый взгляд, капля в море. Но если учесть, что за каждым таким пайщиком стоят еще как минимум трое - члены его семьи, то цифра не покажется маленькой. О чем и говорит средний годовой оборот каждого кооператива, который колеблется от 3-4 до 100-150 миллионов рублей. По приблизительным оценкам "Лиги кредитных союзов" и "Союза сельских кредитных кооперативов", в секторе гражданской финансовой кооперации ежегодно крутится от 750 миллионов до 2 миллиардов рублей (по меркам регионов, где люди не избалованы столичными доходами, суммы выглядят внушительно).
Вместе весело копить
Помните популярные в советское время кассы взаимопомощи? Они плодились со скоростью света на каждом заводе и в каждом учреждении только благодаря тому, что люди добровольно ежемесячно вкладывали в общую копилку с получки определенную сумму денег и в любое время, не сходя с рабочего места, без всяких процентов могли перехватить до следующей зарплаты десятку-другую, накопить на шубу, холодильник, телевизор, прибавку к отпуску. Главное, что требовалось, - это общее согласие, коммуникабельная Марья Ивановна, по совместительству исполняющая функции кассира, да сейф для хранения денег. Впрочем, за их сохранность можно было не беспокоиться. Более простой, прозрачной и удобной схемы по коллективному накоплению и распределению наличности не существовало. Собственно, из касс взаимопомощи и выросли в начале 90-х в России кредитные кооперативы. А их деятельность в 2001 году упорядочил Закон РФ "О кредитных потребительских кооперативах граждан". Сегодня в пайщики такого кооператива возьмут любого гражданина России, начиная с 16 и до ста лет. Достаточно только принести паспорт, заплатить вступительный и паевой взносы от 10 до 50 рублей. Новенькому выдадут книжку пайщика и откроют лицевой счет. Условие одно - в новобранцы берут только "своих" либо по рекомендации от уже проверенных пайщиков - родственников, друзей, знакомых. Либо - по отзывам коллег из профессиональных сообществ. Либо - с улицы. Но тогда на этой улице должны жить большинство пайщиков вашего кредитного кооператива. Зачем? Люди должны знать друг друга в лицо, поскольку гарантией сохранности "кассы" сами они и являются: в случае финансовых неурядиц каждый отвечает своим паем за пропавшие общие накопления. Однако столь откровенный риск, похоже, сегодня мало кого пугает. Основным мотивом при вступлении в кооператив становится стремление людей не только копить, но и жить в кредит.
Взаймы - на евроремонт
- Как правило, кооперативы занимаются социальным кредитованием, - объясняет финансовый директор одного из них из города Дубна Виктор Турусов. - То есть помогают людям со средними доходами быстро решать проблемы нехватки денег для приобретения бытовой техники, автомобилей, мебели. Популярны займы на евроремонт, на свадьбу, на новорожденного, на проводы в армию, на отдых, лечение, учебу, до получки. Никакой другой финансовый институт, занимающийся кредитованием населения, обеспечить сегодня россиян такими мелкими кредитами не может. Между тем мелкие кредиты людям нужны гораздо чаще, чем большие.
- Не надо забывать и то, что, пока в банках очень высокие операционные издержки, им выгоднее выдать 1 кредит на 1 миллион рублей, чем 200 кредитов по 50 тысяч, а тем более по 10-20 тысяч рублей, - добавляет Нина Дубникова, директор кооператива из Иркутска.- Кроме того, каждый пайщик независимо от того, сколько у него денег на лицевом счете (хоть 50 рублей), имеет право на доверительный минимальный кредит. В разных кооперативах его сумма колеблется от 10 до 60 тысяч рублей в зависимости от общего фонда взаимного финансирования (ФЗФ). Этот кредит не предполагает ни поручительства, ни залога, пайщики могут получить его по устной заявке на другой же день.
Привлекают людей и проценты.
- Если сегодня средняя процентная ставка кредита в коммерческих банках составляет не менее 29 процентов годовых, то у нас она варьируется от 10 до 35 процентов - в зависимости от того, на что берется кредит, каковы его размеры и срок пользования, - объясняет Турусов. - Не в состоянии человек по какой-то причине (заболел, потерял работу) вовремя вернуть деньги, кооператив своим решением вправе приостановить начисление и выплату процентов, не применять штрафные санкции. Подобной лояльности в силу своей специфики не обеспечит ни одно банковское учреждение. Кстати, по сберегательным вкладам процентная ставка у нас тоже выше, чем в банках, 22 процента. А если пайщик одновременно вкладывает деньги и берет заем, то такая комбинация позволяет ему вообще здорово экономить.
- Дешевизна кредитов объясняется и тем, что нам нет необходимости "страховать" риски невозврата высоким процентом, - продолжает разговор директор кредитного союза из Ростовской области Ангелина Волкова. - В среднем невозврат колеблется от 0,1 до 3 процентов, тогда как в банках - до 10 и выше.
Для того чтобы сообща копить и занимать друг у друга деньги, объединяются учителя, врачи, преподаватели вузов, продавцы, лесники, шахтеры, военные, нефтяники, работники налоговых инспекций, жители отдельных микрорайонов и целых городов.
При внешней простоте кредитный кооператив - сложный финансовый механизм. В каждом кредитном кооперативе по Закону "О кредитных потребительских кооперативах граждан" может числиться от 15 до 2000 тысяч пайщиков. При этом они сами себе и вкладчики, и кредиторы, и поручители, и контролеры по использованию общих средств. Основной доход кооперативов - проценты по выданным займам - без промедления перераспределяется среди пайщиков в качестве компенсации на каждый вложенный ими рубль. Тех, кто копит деньги, в кредитных кооперативах должно быть больше, чем тех, кто деньги берет взаймы.
"Быстрые" деньги для малого бизнеса
С помощью кооперативных накоплений сегодня можно не только отпраздновать новоселье, поправить крышу на даче, вступить в ипотеку, но и открыть фотоателье или семейный магазинчик.
Кредитная кооперация, по словам председателя кредитного союза из Петрозаводска Светланы Амосовой, стала сегодня едва ли не единственной подмогой семейному и малому предпринимательству, ведь в коммерческих банках таких бизнесменов не очень-то ждут. Так что им прямая дорога - вступить в пайщики кредитных союзов, правда, только как физическое лицо. По Закону "О кредитных потребительских кооперативах граждан" юрлицам подход к "народной копилке" заказан.
Примерно 50 процентов кредитов в кредитных кооперативах составляют доверительные займы. Остальные, крупные - от 60 тысяч рублей и выше - выдаются уже под поручительство или под залог. Правда, делается это тоже гораздо быстрее и проще, чем в банках. Претендент на получение крупных займов также должен иметь собственную кредитную историю. Таких готовых историй в стране "сложилось" уже более 250 тысяч. От индивидуального рейтинга опять же зависят максимальная сумма кредита и процент. Кредитовать пайщиков-бизнесменов кооперативам выгодно. Например, один волгоградский предприниматель за месяц увеличил доходы своего магазинчика с 7 до 30 процентов. Выросла и прибыль его кооператива с 60 до 150 тысяч рублей. При этом бизнесмен радовался как ребенок, что ему не пришлось брать деньги "под пулю" у местных ростовщиков.
Сбились со счета
Для того чтобы кредитный кооператив в одночасье не разграбил какой-нибудь проходимец, пайщиков подстраховывает созданный ими же резервный фонд. Кроме того, пайщики, например, не имеют права делать вклады на сумму более 10 процентов от общего фонда финансовой взаимопомощи. Это на случай того, чтобы сохранить этот фонд в целости и сохранности, если, к примеру, несколько вкладчиков одновременно пожелают отозвать свои средства. Но таких эксцессов в истории кредитных кооперативов не случалось даже во время дефолта 1998 года. Деньги, как ни странно, тогда ни у одного пайщика не пропали. Те, которые были вложены в ГКО, благополучно вернуло пайщикам государство, те, которые хранились на депозитах в проблемных банках, тоже удалось вернуть. И сегодня, согласно закону, свободные средства пайщиков хранятся на депозитах в банках или в доходных государственных и муниципальных бумагах, что уменьшает риски.
И все-таки скандальные истории время от времени в кредитных союзах случаются. Берет человек "живые" деньги и испаряется. Бывает, склонные к авантюрам граждане умудряются вступать сразу в несколько кредитных кооперативов и также исчезать из них с "живыми" деньгами. Случается, кооперативы судятся со своими пайщиками. Правда, о негативных сторонах гражданской финансовой кооперации организаторы этого движения предпочитают не распространяться. Например, существует ли какая-либо статистика злоупотреблений? На этот вопрос генеральный директор "Лиги кредитных союзов" Вадим Калиничев отвечает довольно односложно, что "таких случаев - единицы". А на вопрос, сколько же кредитных кооперативов родилось и сгинуло с начала 90-х годов, ответа вообще получить не удалось.
- Такой статистики не ведется, - заметил он. - Мы поддерживаем базу данных собственными силами, но не обладаем полномочиями федерального органа.
По его словам, следить за процессами, происходящими в секторе гражданской кооперации, должен уполномоченный орган, как это делается во всех странах мира. Но до сих пор такого регулятора в России нет, хотя его существование предусмотрено федеральным законом. И хотя пайщики уверяют, что сами себе регуляторы, а "это пострашнее всякого Центробанка будет", на самом деле отсутствие координирующей федеральной структуры - одна из причин того, что многочисленные вопросы, связанные с развитием кооперативов, практически не решаются. В России нет даже наблюдательного совета кредитных союзов на федеральном уровне.
Действительно, сегодня на столь щепетильной грядке финансовых услуг много недомолвок. Позволительный лимит наличности в сейфе устанавливает банк, в котором обслуживается кооператив. Но, пользуясь, как и все юридические лица, инструкциями Центробанка, у кредитных кооперативов возникают вопросы: как, к примеру, оперировать с лимитом ежедневных наличных средств? Ведь случается, что пайщики досрочно гасят крупные займы или передают значительные суммы для формирования фонда финансовой взаимопомощи. Этот вопрос пока "висит в воздухе".
Не ясен механизм взаимодействия со страховыми компаниями, нет единых стандартов в бухгалтерском учете. А в действующем ныне Общероссийском классификаторе видов экономической деятельности отсутствует даже специальный код, что осложняет государственную регистрацию вновь создаваемых кредитных союзов. Надзор же за ними по сути ведут сегодня только налоговые инспекции.
Кстати, о налогах. По закону, пайщики кредитных союзов обязаны отчислять государству со своих вкладов 13 процентов налога с дохода физических лиц. Говорят, этот "сюрприз" при принятии Закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан" продавили банкиры. Мол, тем самым они пытались изначально вытеснить с рынка конкурентов. Доходы с банковских вкладов, как известно, налогами не облагаются. Но, как говорится, фокус не удался, а, наоборот, усугубил дело. Те, кого испугали налоги, сразу ушли на нелегальное положение. И сколько таких "Рогов и копыт" в России, не знает никто.
Отдельная тема - коммерческие банки и кредитные кооперативы. Во всем мире они мирно сосуществуют. Более того, там кредитным союзам банки помогают: предоставляют ссуды на пополнение оборотных средств, субсидируют проценты. Для банков это выгодно хотя бы потому, что кредитные союзы "выращивают" для них грамотных клиентов и пишут прозрачные кредитные истории. Например, в США около 20 процентов потребительских кредитов обслуживается фондами взаимного кредитования граждан среднего достатка. Сегодня в них аккумулируется порядка 4 триллионов долларов. Более половины накоплений размещается в ценных бумагах, таким образом из мелких вкладчиков люди становятся инвесторами. Наши банкиры на развитие подобного сотрудничества смотрят косо. Хотя... Один из них без всякой иронии заметил корреспонденту "РГ", что в случае укрупнения банковской системы оставшимся не у дел банкирам придется "переквалифицироваться в управдомы", то есть перейти в сектор гражданской кредитной кооперации.
компетентно |
Борис Воронин,
начальник отдела корпоративного и финансового законодательства департамента корпоративного управления Минэкономразвития:
- Государство заинтересовано в развитии кредитных кооперативов. В Госдуме прошло первое чтение законопроекта "О кредитной кооперации". Этот закон поможет решить многие вопросы. Но главное, необходимо исправлять Закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан", поскольку функции государственных органов там прописаны довольно расплывчато и не разделены на регулирующие и надзорные. Минэкономразвития, кстати, выступало за то, чтобы надзором за кредитными кооперативами (в зависимости от их величины) занимался Банк России, но регулирование было бы отдано на откуп самим кредитным кооперативам. Одно время витала идея о создании отдела по регулированию кредитными кооперативами при минфине. Но эта функция не попала в новое положение о министерстве.
Реально этот сектор экономики в России пока поддерживают международные организации. Недавно запущен проект Евросоюза "Техническая поддержка кредитных кооперативов в РФ", который поможет созданию системы кредитной кооперации.