Отныне собственники банка будут нести субсидиарную ответственность, или, проще говоря, отвечать личным имуществом за доведение банка до банкротства. Дело в том, что даже если у банка отзывают лицензию, он может расстаться с вкладчиками и другими кредиторами "по-хорошему", выплатив им до копейки все вложенные деньги с начисленными процентами. Тогда банк не банкротят, а просто ликвидируют. Процедура банкротства включается, когда становится ясно, что полностью рассчитаться со всеми не удастся. В этом случае вернуть все вложенные деньги могут надеяться только вкладчики - физические лица: они считаются кредиторами первой очереди. Но бывает, что денег не хватает и для них: тогда в силу вступают механизм системы страхования вкладов (для тех банков, которые в эту систему вошли) или гарантии Банка России (для тех, кто в ней не состоял). Однако в обоих случаях речь идет о суммах не выше 100 тысяч рублей. Тем, кто держал в банке больше, не избежать потерь.
Если дела банка плохи, сами банкиры, разумеется, понимают это раньше других. И закон обязывает их добровольно объявить о ликвидации банка еще тогда, когда в нем достаточно средств, чтобы рассчитаться со всеми. Эта норма была и в старой редакции, но никакой ответственности за ее нарушение предусмотрено не было. И подчас банкиры тянули до последнего, надеясь "на авось", или, хуже того, сами устраивали себе банкротство, присвоив деньги клиентов, которые они "уводили" из банка при помощи различных хитроумных схем. Доказать в суде, что банкротство было преднамеренным, очень непросто, а потому банкиры выходили сухими из воды и нередко сразу же начинали новый бизнес на деньги обманутых вкладчиков.
По новой редакции закона учредители кредитной организации, которые "имеют право давать обязательные указания" или могут "иным образом определять ее действия", будут отвечать перед клиентами личным имуществом: оно пойдет с молотка, чтобы рассчитаться с кредиторами. Во всяком случае с такими исками к ним могут обратиться Банк России, конкурсный управляющий или кредиторы. Это должно остудить излишний пыл "комбинаторов".
Кроме того, отныне реестр кредиторов будет составлять временная администрация, которую назначает в проблемный банк ЦБ и на основе выводов которой арбитражный суд впоследствии принимает решение: ликвидация или банкротство. До сих пор реестр кредиторов составлял ликвидатор или конкурсный управляющий уже после суда. И случалось, выяснял, что у банка куда больше обязательств, чем думали судьи. Приходилось пересматривать решение суда, процедура затягивалась. Вкладчики подчас годами ждали денег и в конце концов получали крохи. Теперь список требований будет с самого начала фигурировать в суде, что позволит избежать ошибок и ускорить процедуру выплат.
Руководство банка, получившего "черную метку" (приказ ЦБ о назначении временной администрации или об отзыве лицензии), нередко старается затянуть агонию и тем временем украсть то, что еще не успели (на деловом языке это называется - "вывести оставшиеся активы"). К примеру, Банк России долго судился с одним региональным банком, который обжаловал в суде решение о назначении временной администрации и добился его отмены. В конечном счете ЦБ сумел доказать правомочность своих действий и суд пересмотрел предыдущее решение. Но на это ушло немало времени, чем и воспользовались банкиры: когда временная администрация наконец вошла в банк, она обнаружила, что долги выросли, а вот денег на выплаты почти не осталось. Новая редакция закона оставляет за банкирами право жаловаться в суд на действия надзорного органа. Однако если раньше иски подавали все кому не лень (и миноритарные акционеры, и менеджеры), то теперь это может сделать только руководитель банка.
Достаточно ли этих мер, чтобы надежно защитить интересы вкладчиков и других кредиторов? Думаю, что об этом можно будет судить примерно через год, когда будет наработана и обобщена первая практика применения нового закона.