Нельзя не отметить, что идея введения безотзывных вкладов - отнюдь не российское "ноу-хау". Такая система работает в большинстве стран мира. Однако, считают сами банковские эксперты, в России такая система не работает по причине того, что в стране слабая банковская система, надежность которой нельзя считать надлежащей, а частные вкладчики как были, так и остаются наиболее беззащитными кредиторами. И дело здесь не в том, что российские банки такие плохие, а в том, что в Европе, да и других странах мира, банковская система складывалась веками. А потому ее надежность ни у кого не вызывает сомнений. Что же касается России, то принятие такого закона сейчас говорит о желании банкиров скорее переложить обычные риски банковского бизнеса на частных вкладчиков, нежели защитить сами банки от возможности банкротства.
Напомним, что летом этого года вновь возникла давно лелеянная мечта российских банкиров о введении безотзывных вкладов. Тогда-то и была направлена в правительство поправка в 837-ю статью Гражданского кодекса, которая говорит о том, что банк обязан выдать всю сумму или часть вклада по первому требованию вкладчика. Суть поправки, подготовленной Ассоциацией российских банков (АРБ), состоит в том, что "при досрочном расторжении срочного договора гражданина с банком возврат вклада или его части может быть осуществлен лишь при условии письменного уведомления банка не менее чем за 14 рабочих дней до даты возврата". При этом договор вклада может предусматривать взыскание с вкладчика штрафа в размере, не превышающем 10 процентов от востребованной суммы. Таким образом будет ограничено бегство капиталов из банков, так как предварительное уведомление и штрафные санкции заставят вкладчиков задуматься о том, стоит ли забирать деньги из банка. Что характерно, в АРБ даже не скрывают, что эта поправка подготовлена по просьбе ряда ведомств и банков.
На сегодняшний день готово несколько вариантов системы безотзывных банковских вкладов. Первое - это поправить Гражданский кодекс. Второе, узаконить в ГК новый вид договора - безотзывный вклад, средства с которого можно взять лишь в конце срока договора. Предполагается, что и процент по такому вкладу будет выше, чем по простому срочному. Это и понятно, ведь и выше риск, так как деньги нельзя будет выдернуть в момент наступления кризисного явления в банке. При этом, считают банкиры, новая система поможет ограничить бегство денег из банков, а также обеспечить привлечение длинных средств, которых банкам как раз и не хватает. Сейчас такое вполне возможно по причине того, что за банками в связи с введением в стране системы страхования вкладов будет осуществляться более тщательный надзор, что исключит возможность внезапного краха какой-либо кредитной организации.
Помимо этого, говорят банкиры, есть и еще один вполне весомый довод для введения такой системы. Представьте себе, что банк вдруг решит досрочно отозвать кредиты, которые были предоставлены гражданам. Представляете, какой вой поднимется и сколько исков будет направлено в суды? А почему, в таком случае, граждане досрочно могут забирать свои вклады, не неся за это каких-либо штрафных санкций? В принципе никто, наверное, не против такой постановки вопроса. Но дело в том, что граждане, получив такого рода закон, могут просто оставить деньги в своих, уже привычных "домашних банках". Да и не факт, что наши доморощенные банки будут предлагать более высокие проценты по столь рискованным депозитам.