Возможность введения законодательным путем так называемых "безотзывных вкладов" становится все более реальной. На днях соответствующий проект поступил в рамках "нулевого чтения" в правительство. Если он будет одобрен, к его рассмотрению немедленно приступят депутаты Госдумы. Перспективы одобрения законопроекта довольно реальны - он активно лоббируется банковским сообществом.
Речь идет о запрете на досрочное изъятие банковских вкладов. Иными словами, если вкладчик в какой-то момент решит забрать свои деньги, то банк может ему отказать, ссылаясь на те или иные пункты депозитного договора.
Сегодня это в принципе невозможно, потому что в соответствии с Гражданским кодексом (ГК) гражданин может забрать свой вклад из банка в любой момент, а банк не может ему в этом отказать - разумеется, если этот банк не является банкротом. Для того чтобы банк имел возможность отказать вкладчику, необходимо изменить ГК: внести в него поправку, которая предоставляет сторонам договора о банковском вкладе (вкладчику и банку) самостоятельно устанавливать порядок возврата средств, включая - и это крайне важно - полный отказ вкладчика от досрочного снятия со счета своих денег.
"Вклад, внесенный на условиях, иных, чем возврат по первому требованию, может быть возвращен вкладчику до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, только с согласия банка", - говорится в поправке в ГК.
Банкиры аргументируют необходимость введения безотзывных вкладов так: во-первых, банкам нужны длинные деньги для того, чтобы финансировать долгосрочные инвестиционные проекты. Во-вторых, в случае "кризиса доверия", подобного летнему, когда вкладчики побежали спасать свои деньги, "безотзывность" хотя бы части вкладов поможет кредитной организации удержаться на плаву. Один из авторов законопроекта, зампредседателя Комитета Госдумы по кредитным организация и финансовым рынкам Анатолий Аксаков считает, что поскольку скоро заработает система страхования вкладов, и таким образом 98 процентов вкладов (до 100 тысяч рублей) будут защищены государством, вкладчики, скорее всего, не будут опасаться того, что их деньги пропадут. "Можно даже говорить о том, что новый законопроект вносится в пакете со страхованием вкладов", - считает депутат. "Мы защищаем нашу финансовую систему от потрясений, но не за счет вкладчика, а за счет разумной политики".
Впрочем, первый вынужденный эксперимент в кризисной ситуации провел в июле Альфа-банк, когда ввел 10-процентную комиссию, а точнее говоря - штраф за досрочное изъятие вклада. Желающих снять деньги значительно поубавилось. Хотя законность подобной меры многие юристы ставили под сомнение: банк ссылался на то, что договор позволял ввести комиссию. А противная сторона указывала на то, что вкладчиков не предупредили о возможности применения такой меры. До судебных разбирательств дело не дошло. По словам председателя Конфедерации защиты прав потребителей Дмитрия Янина, тогда им удалось договориться и банк возместил всем "досрочникам" снятые с них штрафы.
Понятно, что банковские эксперты никак не могли обойти стороной, так сказать, мировой опыт. Они ссылаются на то, что практика "безотзывности" есть во многих странах, имея в виду большей частью введение комиссии за досрочное изъятие или же установление минимального срока (как правило, от 2 недель до месяца), за который вкладчик должен предупредить банк о том, что хочет расторгнуть договор в одностороннем порядке. "Наш законопроект имеет в виду, что у вкладчика появится выбор, банк по закону будет обязан предоставить вкладчику этот выбор", считает Аксаков. По его мнению, любой договор, включая договор о банковском вкладе, - это риск, где рискуют обе стороны. "Банки смогут предлагать вкладчику условия договора в достаточно широком спектре, в свою очередь вкладчик волен на них соглашаться или нет. Одни банки будут предоставлять возможность досрочного изъятия с комиссией, другие пойдут по другому пути - все будет решать конкуренция".
Между тем в большинстве стран довольно редко практикуется "полный отказ вкладчика от получения вклада по первому требованию". Не стоит также забывать: все означенные меры, как правило, применяются в западных странах, где банки сильны и стабильны (не случайно, например, в Австрии государство гарантирует гражданам 100-процентную компенсацию любых вкладов в случае банкротства банка). Следовательно, они не повышают риски для населения.
А к чему это может привести у нас, можно предположить без особого труда. В случае возникновения очередного кризиса доверия вкладчик, не обладающий достаточной юридической грамотностью, захочет "на всякий случай" снять деньги со счета и... обнаружит, что он не может этого сделать. Оказывается, их депозит еще на год "заморожен" в банке, причем по договору, который он сам же и подписал. Будет ли пенсионер вчитываться в договор? Так что "наивных" вкладчиков, которые почувствуют себя обманутыми, может оказаться довольно много. Именно они выстроятся у банковских офисов и могут инициировать панику среди прочих вкладчиков, которая может привести к новому кризису. И тогда мера, которая придумана, в том числе чтобы защитить банковскую систему, может привести к прямо противоположному результату.
Законопроект, конечно же, предусматривает информирование вкладчика о существенных условиях договора и, следовательно, о возможной "безотзывности". В новых поправках к ГК указано: "При заключении договора срочного вклада с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию банк обязан указать на наличие такого условия в рекламе" и т.д. Соответствующее дополнение предлагается внести и в Закон "О банках и банковской деятельности": "Кредитная организация обязана предоставлять информацию вкладчикам обо всех существенных условиях договора банковского вклада, включая условие об отсутствии у вкладчика права на получение вклада по первому требованию, в том числе путем размещения информации в доступных для вкладчиков-физических лиц - помещениях кредитной организации, в которых осуществляется их обслуживание". Но ведь это в теории, а на практике может получиться "как всегда".
Итак, в странах с нестабильной банковской системой безотзывные вклады повысят риски для населения и снизят для банков. Остается задать последний вопрос: почему наполнение наших банков долгосрочными ресурсами должно происходить именно за счет вкладчика?