Еще совсем недавно в случае срочного отъезда на отдых или командировку немедленное изготовление пластиковой карты становилось неразрешимой проблемой. В день обращения банкиры оформляли только так называемые пластиковые чеки - Visa TravelMoney Cash Passport. Они всем хороши, кроме трех неудобств. Во-первых, VTM обналичиваются только в банкоматах. Во-вторых, они не принимаются к оплате. И в-третьих, после того как деньги кончаются, карточки надо выбрасывать. Теперь мгновенно можно получить и настоящую кредитку - международные карты "низшего" уровня Visa Electron и Maestro.
Правда, за оперативность оформления им пришлось пожертвовать своим лицом - на мгновенных Visa Electron и Maestro иногда, кроме номера карты и подписи владельца, ничего нет. Зато название у них гораздо цветистей - Visa Electron Instant Issue и Maestro Prepaid . Instant Issue переводится - мгновенный выпуск, а Prepaid означает предоплаченная. Да и одежка повеселей. Непривычную пустоту анонимных карт банкиры компенсируют ярким дизайном. Газэнергопромбанк, например, считая их отличным подарком, готовит к Новому году, Дню св. Валентина, 8 Марта, Дню города и прочим датам спецвыпуски анонимных карт. "Они становятся даже предметом охоты коллекционеров, - рассказывает Сергей Покусин, начальник отдела продаж и развития розничных услуг департамента розничного бизнеса Газэнергопромбанка. - Убедившись в популярности этих карт, мы планируем выпустить печатное издание каталога с образцами дизайна карт, дополнить его новыми рубриками и разделами: произведения искусства, хобби, дикие животные и т.д., а число картинок, предлагаемых клиенту, довести до 100".
Получить анонимную карту максимально просто. Человек приходит в банк, заполняет и подписывает договор, вносит деньги. Ему тут же выдается карта, которая активизируется в течение суток. При этом она сохраняет все функции классической "кредитки" - снятие наличных в банкоматах и банковских кассах, совершение покупок в торгово-сервисной сети, получение выписок по счету и т.д. Однако на деле анонимную карту можно лишь использовать для получения наличных. Магазины их не любят и отказываются принимать. Особенно этим грешит российская торговля. "Правила международных платежных систем позволяют принимать к оплате неперсонифицированные карты в торгово-сервисных предприятиях, - поясняет Роман Воробьев, директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы. - Однако ряд российских торговых организаций устанавливает свои правила обслуживания держателей пластиковых карт, отказывая владельцам неименных карт по той причине, что фамилия и имя держателя отсутствуют на карте". Хотя, по словам банкиров, в последнее время ситуация стала меняться. "По мере увеличения объема эмиссии "мгновенных" карт узнавание нового дизайна повышается и проблем с приемом карт в торгово-сервисных предприятиях, как в России, так и за границей не возникает", - говорит Алексей Рыбаков, директор департамента розничного бизнеса МБРР. Впрочем, за рубежом проблем с приемом анонимных карт никогда и не было, это подтверждают практически все банкиры. "О таких проблемах за границей слышать не приходилось", - говорит Ольга Букреева, начальник управления организации обслуживания банковских карт Росбанка.
Дискриминация в магазинах - не единственная беда мгновенных карт. По мнению банкиров, раз карточка анонимная, то повышается риск ее несанкционированного использования в случае потери или кражи. "Отсутствие фамилии и имени владельца на карте ускоряет процедуру изготовления, - говорят они. - Но в то же время дает больше возможностей для мошенничества. Ведь единственным подтверждением того, что владелец карты - истинный, является только его подпись". Поэтому в некоторых банках мгновенные карты выпускаются только для временной замены, пока не изготовят "настоящую" кредитку. Но не везде.
Несмотря на свою уязвимость, мгновенная анонимная карточка прижилась на российском рынке и банкиры придумывают ей все новые применения. "Такие карты, как правило, выпускаются как подарочные (когда клиент покупает карту с номиналом и дарит ее кому-либо), как карты для путешествий (когда карта выдается клиенту туристической компании), карты для выплаты премий (выдаются непосредственно на предприятии), кредитные (при оформлении кредитной линии у представителя банка в магазине) и т. п.", - рассказывает Андрей Королев, вице-президент, глава представительства MasterCard Europe. Например, Банк Москвы, Импэксбанк выдают мгновенные карты при открытии счетов и вкладов, в результате вкладчики получают круглосуточный доступ к своим деньгам, а через банкоматы могут оплачивать различные счета - например, коммунальные, сотовую связь, услуги провайдеров и спутниковое телевидение. Гута-банк, МБРР используют мгновенные карты в своих бонусных и дисконтных программах. Но идеальнее всего они вписались в банковские программы экспресс-кредитования.
Сейчас массово выпускаются не только дебетовые мгновенные карточки, но и кредитные - Visa Electron Instant (Банк Москвы, ДельтаБанк, МДМ-Банк, Импэксбанк и др.) и MasterCard Electronic ("Русский Стандарт", Банк ЗЕНИТ).
Мгновенная карта позволяет банкирам оперативно кредитовать клиента прямо в торговых и сервисных точках. При этом банк избавляется от необходимости многократно оценивать кредитоспособность заемщика. Клиент же получает карту с уже находящимися на ней кредитными средствами в течение 30 минут. Эти деньги он может тут же использовать в магазине или получить наличными. И продолжать использовать дальше - обычно в течение года. При этом человек не ограничивается одной торговой точкой. С кредитной картой он может совершать покупки везде, где присутствует ее логотип. Правда, не всегда такое "хождение" поощряется - некоторые банки за кредит в "чужих" магазинах взимают дополнительные проценты. Соответственно MasterCard Electronic принимается только там, где присутствует значок MasterCard Electronic. В России пока таких терминалов не так много. В отличие от нее кредитная Visa обслуживается везде, где есть логотип Visa Electron.