Как полагают эксперты, в этот слой попадают те, кто имеет относительно высокое материальное положение, высшее образование, регулярную занятость умственным трудом и, что важно, сам себя относит к среднему классу. По мнению Независимого института социальной политики, этим признакам полностью соответствует только 6,9 процента российских семей. Где-то близко еще около 20 процентов населения. Это уже достаточно большая цифра, но достаточна ли она для того, чтобы в обозримом будущем добиться общественной и социальной стабильности? Хочу напомнить, что в развитых странах к среднему классу относятся до 70 процентов граждан.
До этих 70 процентов нам еще далеко, но вот те 20 процентов очень интересны, потому что эти люди считают не только собственную зарплату, количество машин, квартир, дач... Они считают собственные возможности. Те самые возможности, которые гарантирует им их собственный доход. И не только.
В чем суть этого нового экономического, да и политического, в широком смысле, жизненного поведения? Это не просто высокие доходы, и не просто покупка недвижимости, и не просто планирование семейного бюджета от зарплаты до зарплаты.
Это, во-первых, активное использование современных финансовых инструментов, которые предоставляет рыночная экономика. Например, покупка и владение акциями.
Во-вторых, они активно пользуются кредитами, в частности, долгосрочными. Классический пример этому - ипотека и потребительский кредит.
В-третьих, это страхование. Страхование - это инструмент, который и позволяет обрести ту самую свободу, которая гарантирует каждого гражданина практически от всех жизненных рисков.
Именно страхование дает возможность планировать собственное будущее и защитить себя и семью от экономических и просто жизненных неприятностей. Таким образом, институт страхования - это мощный независимый инструмент, регулирующий жизнь гражданского общества и отношения в нем. Для государства это огромное социальное и финансовое подспорье, для граждан - возможность обретения чувства стабильности и защищенности.
Когда-то введение государственной монополии на страхование во всех его видах и формах на долгие десятилетия лишило советских граждан возможности выбора компании, условий и качества страховых продуктов. Произошла подмена понятий: страхование стало восприниматься не как экономический инструмент, способ управления возможными рисками, сопровождающими жизнь, а как общепринятый, навязанный элемент поведения. Сегодня в странах с развитой рыночной экономикой страхуются 95 процентов потенциальных рисков, в России - лишь каждый десятый риск.
По данным опроса, проведенного всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), только каждый 10-й россиянин имеет примерное представление о страховании. По данным опросов аналитических групп ряда страховых компаний 75 процентов их корпоративных клиентов считают, что заключили договоры страхования под давлением необходимости. При опросе клиентов - физических лиц - лишь для одного из десяти страхование является результатом сознательного и добровольного выбора, и связано оно в абсолютном большинстве случаев со страхованием недвижимости и средств передвижения.
В представлениях современного российского гражданина нет места для личного и добровольного страхования как экономического инструмента, способного обеспечить предсказуемое будущее для него самого, его семьи, его бизнеса, и это самое большое препятствие для формирования класса "свободных". Это значит отсутствует культура управления рисками, сопровождающими жизнь.
В развитых странах социальная защищенность людей, как правило, формируется из трех примерно равнозначных источников. Первый - это государственные выплаты, которые формируются из налогов. Второй - это так называемая корпоративная защищенность, которая формируется страховыми полисами, обеспечиваемыми предприятиями своим сотрудникам. Третий и не менее значимый, чем первые два, - это добровольное страхование рисков (каких именно, человек выбирает сам), в том числе и страхование жизни. Именно этот вид страхового продукта может дариться, передаваться по наследству и обращаться. При таком подходе страховой полис является ценной бумагой, под которую можно получить кредиты. Получение такой возможности во многом изменяет психологическое, философское и экономическое поведение людей.
Но это, повторим, в развитых странах. У нас государственное социальное страхование год от года сдает позиции - уровень государственных пенсий по сравнению с уровнем среднего заработка постепенно уменьшается, качество бесплатной медицины ужасающее. Казалось бы, в таких условиях роль индивидуального страхования неизбежно обречена на рост. Но этого пока не происходит.
Для того чтобы понять почему, нужно попытаться ответить на вопрос, готов ли отечественный страховой рынок к работе в новых экономических условиях? Его инфраструктура постепенно крепнет. В настоящее время существует более 1400 компаний, объем рынка в 2003 году составил не менее 12 млрд. долларов. Приходит понимание того, что страховой бизнес - это не только крупный источник внутренних инвестиций, но и мощнейший инструмент обеспечения социальной стабильности общества. Развивается корпоративное страхование. Понятие "социального пакета", который обеспечивает за счет заключения корпоративных страховых договоров предприятия всем (или, как вариант, наиболее ценным) своим сотрудникам, в последние годы перестало быть экзотикой. Программы медицинского обслуживания предлагают уже многие предприятия, некоторые обеспечивают и дополнительное пенсионное обеспечение.
Но в том, что касается страхования индивидуального, особенного прогресса пока не наблюдается. И дело не только в недостаточном уровне доходов большинства россиян, не имеющих свободных средств, которые можно было бы инвестировать в сохранение собственного здоровья, обеспечение старости, или просто "отложить на черный день". Дело и в инерционности изменения менталитета россиян, и в том, что по-прежнему у населения весьма низок уровень доверия к страховому бизнесу и страховым компаниям. До сих пор государство не ответило в полном объеме по обязательствам страховых договоров, заключенных в дореформенное время. Волей-неволей этот негативный "шлейф" переносится в сознании людей и на частные страховые компании, действующие сегодня на рынке.
Поэтому сейчас нужно ускоренно создавать и развивать дополнительные механизмы, меняющие экономическое поведение основной части населения, и прежде всего высоко- и среднеоплачиваемых работников. Это вполне может стать маяком для множества людей, которые хотят восстановить утраченное чувство социальной защищенности.