В ближайшее время Государственная Дума займется рассмотрением этих поправок. После того как их примут - а в том, что это случится, не сомневается никто, - для банков, а вернее, их капиталов, изменятся правила игры. Суть их заключается в том, что будет повышен норматив Н1 с 2 до 10 процентов, который определяет минимальный размер достаточности капитала банка.
Для банковских кругов уже давно не было тайны в том, что норматив достаточности капитала будет повышен. Об этом заговорили еще три года назад, когда правительство и Центробанк приняли стратегию развития банковского сектора, в которой говорилось об ужесточении требований к кредитным организациям. Выступая на заседании правительства, министр финансов Алексей Кудрин отметил, что "в настоящее время существует значительный разрыв между пороговым значением, когда кредитная организация попадает под особый контроль Банка России, и значением, когда Банк России обязан отозвать у нее лицензию". На деле это означает, что если сейчас ЦБ обязан отозвать лицензию у банка, чьи обязательства превышают собственный капитал в
50 раз, то теперь банкротом может стать банк, капитал которого окажется меньше 10 процентов от обязательств. Одновременно будет изменен и норматив, при котором ЦБ должен применить к банку меры финансового оздоровления.
Как считает российский министр финансов, введение нового норматива не скажется негативно на работе кредитных организаций. В частности, по данным ЦБ, на конец 2004 года среднее значение норматива Н1 в российской банковской системе составляло 17,3 процента, а по 30 крупнейшим банкам - 16,4 процента, что существенно выше пороговых значений. Ряд банков, отметил А. Кудрин, находится на пределе этого норматива, который составляет у них 12-15 процентов. Этим банкам придется подтянуться, так что "повышение норматива станет стимулирующей мерой, которая заставит банки подтянуть свой капитал". Отметим, что в ряде стран нормативы достаточности капитала банков являются высокими. В частности, в Индии и Южной Корее он составляет 10 процентов, в Бразилии - 11 процентов, в Польше и на Украине - 15 процентов. Таким образом, повышение норматива для российских банков повысит степень доверия к банковской системе. Она сможет привлекать средства граждан, предприятий, инвесторов, что приведет к появлению новых возможностей для кредитования.
Министра финансов поддержал в этом вопросе и вице-премьер правительства РФ Александр Жуков, отметив, что повышение норматива напрямую связано с вопросом надежности российской банковской системы, который на сегодняшний день является главным в этом секторе. Связано это с тем, что в силу сложившейся в России экономической, финансовой и психологической ситуации банкротство одного крупного банка может привести к коллапсу всей банковской системы, когда банки перестают "доверять друг другу", а вернее, перестают давать кредиты и кредитовать промышленность.
Сами банкиры в целом спокойно отнеслись к этим поправкам по причине того, что большинство банков имеют капиталы, близкие к новому показателю норматива Н1. Так как сегодня этот показатель составляет 11 процентов для мелких (с капиталом менее 5 тысяч евро) и 10 процентов для крупных банков (с капиталом 5 и выше тысяч евро). Так что в целом изменение данного норматива вполне закономерно. Особенно, говорят представители банковского сообщества, учитывая, что деятельность Банка России направлена на приведение российских стандартов в соответствие с международными. Однако, спешат оговориться они, последствия изменения нормативов будут более серьезными, но скажется это не сразу. На деле пятикратное увеличение достаточности капитала означает ужесточение банковского надзора, первый этап которого начался с момента проверок банков ЦБ при их вступлении в систему страхования вкладов. Однако на новом этапе надзора получится, что единичный факт нарушения этого норматива приведет к отзыву лицензии, так как у Банка России уже не будет таких инструментов воздействия, как штраф или применение мер по предупреждению банкротства банка.
Нельзя обойти вниманием тот факт, что новый показатель норматива Н1 будет действовать лишь с 2007 года. Так что время на подготовку, особенно у мелких и средних банков, для того чтобы подтянуть свои капиталы на соответствующий уровень, есть. К этому времени банки могут либо нарастить размер собственных средств, либо пересмотреть политику рисков и обеспечить выполнение норматива за счет изменения портфеля. Вряд ли наши российские банки выберут первый путь, хотя на перспективу он более предпочтительный, так как когда на российский банковский рынок придут иностранные коллеги, они попросту "сомнут" неконкурентные банки. Появление нового норматива, спешат оговориться в правительстве, нужно еще и для того, что если раньше банки существовали только на деньги клиентов как физических, так и юридических лиц, то теперь у них должно быть не менее одной десятой собственных пассивов, что избавит банковский рынок от "банков-мошенников". К слову, и отсрочку действия норматива до 1 января 2007 года можно посчитать неким психологическим моментом, чтобы не поднять очередной волны эмоций на и без того взрывоопасном финансовом секторе. Правда, Ассоциация российских банков (АРБ) уже начала гневно заявлять, что введение этого норматива негативно скажется на российских банках и их не спасет даже отсрочка в два года. Но вряд ли к их голосу прислушаются сегодня, когда все международные финансовые организации требует от России ужесточения требования к кредитным организациям.
Но что касается вопроса инвестиционной привлекательности и повышения доверия к российской банковской системе, то здесь банкиры, да и многие финансовые эксперты, склоняются к мнению, что одним нормативом дело не исправишь. Дело в том, что Дума в скором времени начнет работу над законом о безотзывных вкладах. Согласно которому "при досрочном расторжении срочного договора гражданина с банком возврат вклада или его части может быть осуществлен лишь при условии письменного уведомления банка не менее чем за 14 рабочих дней до даты возврата". При этом договор вклада может предусматривать взыскание с вкладчика штрафа в размере, не превышающем 10 процентов от востребованном суммы. Что, к слову, и делал Альфа-банк летом прошлого года, когда вкладчики буквально повалили за своими деньгами, боясь банкротства банка. Против этого документа западное сообщество ничего не имеет, так как такая система работает в большинстве стран мира. Но вот то, что касается поправок в закон о банковской тайне, здесь негатива будет много.
Суть его, напомним, такова: любой оперативник сможет запрашивать информацию по счетам как граждан, так и юридических лиц. Сейчас по Закону о банках и банковской деятельности информация по счетам может быть выдана судам, Федеральной службе по финансовому мониторингу, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве. За разглашение банковской тайны банк или должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба. Уже сегодня, говорят банкиры, силовики завалили их запросами, которые нарушают банковскую тайну. При этом банкиры не особенно и ее блюдут. Что будет, когда законодатели примут этот закон? Тем более что за всю историю российской банковской системы только один раз удалось наказать банк, вменив ему пять тысяч рублей возмещения ущерба. В нашей же стране, где подавляющее большинство получает зарплаты по серым схемам, действие этой нормы приведет к тому, что граждане попросту перестанут быть клиентами банков. А от этого пострадают в первую очередь сами же банки.
Между тем
К 2009 году капитал банковской системы будет составлять 7-8 процентов ВВП, активы - 56-60 процентов, кредиты реальному сектору - 26-28 процентов. Об этом сообщил заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина России Владимир Луков, выступая на заседании "круглого стола", посвященного проекту "Стратегии развития банковского сектора на 2004-2008 годы".
По его словам, капитал банковского сектора РФ на 1 января 2005 года достиг 5,6 процента ВВП, активы - 42,1 процента, кредиты реальному сектору экономики составляют 19,3 процента.
Он отметил, что, несмотря на то, что проект стратегии до сих пор не подписан премьер-министром РФ, в настоящее время идет активное исполнение положений этого документа, в том числе в сфере законодательных инициатив. В частности, в правительство РФ министерством финансов в 2005 году будет внесен законопроект, запрещающий открытие на территории РФ прямых филиалов иностранных банков. Луков также сообщил, что в ближайшее время на заседание правительства будет вынесен законопроект, предполагающий снятие с банков функций по контролю за кассовой дисциплиной их клиентов. Подготовлен и законопроект об отмене сбора за открытие филиалов кредитных организаций.
Владимир Луков отметил, что законопроект по упрощению процедур слияний и поглощений банков также скоро будет готов к согласованию с правительством РФ. "ФК-Новости".