- Как открыть счет в иностранном банке? Нужно ли для этого специально ехать за границу?
- Сначала определитесь, какой именно банк вам нужен. Многие западные банки учредили дочерние структуры в России - с различной долей участия в их уставном капитале. Самый большой выбор - у москвичей и петербуржцев. Есть варианты и в других крупных городах. Однако все эти "дочки" - такие же резиденты российской банковской системы, как и отечественные банки. Если же вам нужен банк-нерезидент, тогда действительно придется ехать за границу - другого выхода пока нет.
- А что, для клиента есть принципиальная разница между банком-резидентом и банком-нерезидентом?
- Российские "дочки" иностранных банков зарегистрированы в нашей стране, получили лицензию Банка России, подчиняются российскому законодательству, нормативным требованиям Центробанка. Они ничем особо не отличаются от банков со 100-процентным отечественным капиталом и подвержены тем же превратностям российского рынка. Если клиент хочет вывести свои деньги из-под российской юрисдикции, то, доверив их "дочке" иностранного банка, он своей цели не достигнет. Кроме того, дочерний банк, даже со стопроцентным иностранным участием и использующий то же название, рискует, главным образом, вложенным в него капиталом, а "материнский" банк несет преимущественно моральную, а не юридическую ответственность по обязательствам "дочки".
Правда, новая редакция Закона о банкротстве кредитных организаций, которая вступила в силу в конце ноября минувшего года, позволяет, в случае банкротства, привлечь к материальной ответственности не только должностных лиц банка, но и его учредителей, если будет доказано, что их действия способствовали краху. Это относится и к заграничным владельцам "дочек", расположенных в России. Однако отечественные вкладчики должны понимать, что осуществить это на практике будет весьма непросто - ведь речь идет о гражданах других государств.
- А банки-нерезиденты?
- Иностранные банки, расположенные за рубежом, подчиняются законодательству своих стран. По отношению к этому законодательству нерезидентом станете вы сами - как иностранный вкладчик. Судьба ваших денег будет зависеть от законов, от властей и от общей ситуации в экономике той страны, которую вы выберете.
- И можно выбрать любую страну?
- В июне 2004 года вступил в силу новый Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле", в соответствии с которым россияне могут свободно открывать личные счета в любых иностранных банках на территории стран, входящих в Организацию экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) или Группу разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ). Во всех остальных странах открывать счета в банках можно только с предварительного разрешения российских властей.
При этом никаких особенных требований российское государство к своим гражданам не предъявляет. Новый Закон не ограничивает размер суммы, которую можно перевести на иностранный банковский счет. Единственное, что должен сделать россиянин, ставший клиентом иностранного банка, - в течение месяца поставить об этом в известность свою налоговую инспекцию.
Зато довольно жесткими могут оказаться требования зарубежных банкиров. Во всех странах ОЭСР-ФАТФ приняты законы по борьбе с отмыванием денег, поэтому местные банки давно ввели жесткий контроль за клиентами: обязательное установление личности клиента, источника его доходов и т.д. Бывают и такие требования, на выполнение которых у потенциального клиента могут уйти месяцы. Поэтому перед тем, как принять решение об открытии счета, обязательно нужно выяснить у ответственного за проверку клиентов менеджера точный перечень документов, которые необходимо представить.
- А если у человека нет возможности поехать за границу?
- Существуют посреднические фирмы, которые могут избавить вас от этой необходимости. Но их услуги дороги, а, кроме того, среди них могут оказаться мошенники.
Ряд иностранных банков имеет в России представительства, аккредитованные при Банке России. Здесь потенциальный клиент может получить консультации о предоставляемых услугах, об условиях размещения вклада, о том, какие документы требуются для открытия счета. На большее нет полномочий. Представительство создается с разрешения Банка России для изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе нашей страны, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими банкирами, развития международного сотрудничества. Эта организация выступает "от имени и по поручению" своего банка. Представительство не является юридическим лицом, не имеет права заниматься коммерческой деятельностью, в том числе и приемом средств от вкладчиков.
Нельзя открыть счет за рубежом и через российскую "дочку" иностранного банка. Впрочем, своему постоянному клиенту "дочка" может предоставить рекомендацию в "материнский" банк. Для этого вкладчик должен заработать положительную кредитную историю в российской "дочке", обслуживаясь там, как правило, не менее полугода.
- Правда ли, что иностранные банки не заинтересованы в привлечении массового российского клиента и даже могут отказать в открытии счета мелкому российскому вкладчику?
- Работая на российском рынке, "дочки" крупных иностранных банков действительно предпочитают корпоративных клиентов, то есть предприятия и организации: за счет их вкладов формируется от 30 до 55 процентов их ресурсной базы. Доля депозитов населения, как правило, не превышает 10 процентов от суммы их пассивов. И за границей далеко не каждый иностранный банк готов обслуживать средства российских граждан, даже если сумма предполагаемого вклада внушает уважение. К сожалению, у многих зарубежных банкиров накопился негативный опыт работы с клиентами из России, тем более, что о происхождении российских капиталов в мире ходит много небылиц.
Сыграло роль и то, что закон о бюро кредитных историй, после долгих проволочек и дебатов, был принят в России только в самом конце минувшего года и еще не вступил в силу. Кредитные истории подавляющего большинства россиян никогда никем не отслеживались, и в глазах иностранных банкиров это снижает их ценность как клиентов.
Приветливее других встречают россиян банки Австрии, Германии и Дании. Некоторые даже обзавелись специальными подразделениями по работе с иностранцами.
- Действительно ли с западными банками выгоднее иметь дело, чем с российскими?
- Это зависит от того, какие задачи вы перед собой ставите. Будут разочарованы те, кто, размещая деньги за границей, надеется на более высокий доход, чем в России. Западная банковская система больше славится надежностью, чем высокими ставками. Ставки по вкладам на Западе, конечно, отличаются в зависимости от разных валют и различных условий вклада, но, в среднем, редко превышают 2 - 2,5 процента.
Кроме того, банковские системы различных стран имеют свои национальные особенности, которые важно знать, чтобы правильно выбрать страну для открытия личного банковского счета. Знаменитые швейцарские банки, к примеру, известны не только надежностью, но и дороговизной обслуживания: 100 долларов за проведение одного платежа, 1 - 1,5 тыс. долларов в год за поддержание счета.
Справка "РГ"
Сегодня в Москве работают 77 представительств иностранных банков. Кроме того, здесь есть 83 кредитные организации с участием иностранного капитала, в том числе 31 банк со 100-процентной долей средств нерезидентов в уставном капитале. Общероссийские цифры, соответственно, 131 и 33.