- У них, конечно, будут проблемы. Кого-то ждет банкротство. Но важно, что все это не затронет банковскую систему в целом и даже, напротив, укрепит ее, - считает заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев.
После летнего кризиса ЦБ взялся за чрезвычайно сложную задачу: за короткий срок улучшить состояние банковского сектора. И, как мне кажется, кое-чего добился. Значительная часть банков, которые приняты в систему страхования вкладов или готовятся в нее вступить, улучшили свою деятельность. Произошла замена сомнительных активов на более надежные, банки стали прозрачнее, теперь уже во многих случаях понятно, кто их владельцы.
- Тем не менее это не мешает многим из них использовать в конкурентной борьбе за клиента не самые корректные способы. Например, рекламировать одну величину процента за ипотечный кредит, а в реальности держать другую. Может быть, есть смысл на законодательном уровне как-то урезать банкам возможности для подобных манипуляций?
- Существующее законодательство запрещает подобные методы ведения бизнеса. Поэтому нужны не новые законы, а жесткий контроль за соблюдением уже действующих. В данном случае я надеюсь на благотворное воздействие банковских объединений, которые добиваются от своих членов игры по правилам. И правильно делают, так как ничего нет рентабельнее, чем честность. Это еще Петр I понимал и собственноручно сек жуликоватых купцов, приговаривая: "Торгуйте честно, самим же, дуракам, выгодней". Рано говорить, какой эффект в итоге дадут усилия банковских ассоциаций, но про один аспект проблемы сказать могу. Банкиры договорились между собой о том, что те, кто будет принят в АСВ раньше других, не станут использовать это обстоятельство для получения конкурентных выгод. И пока договоренности блюдут.
- По мнению экспертов, банковское законодательство в целом сформировано. Но вот в сфере кредитования малого бизнеса остается немало законодательных проблем. Предполагалось, что в этой связи в Госдуму будет внесен фундаментальный законопроект, который снимет многие вопросы. На какой стадии эта работа?
- Согласовать интересы всех сторон пока так и не удалось. Тем не менее один законопроект из этой серии внесен и уже рассмотрен в первом чтении. Он позволяет упростить процедуру кредитования малого бизнеса, выдать займ предприятию объемом до 300 тысяч рублей без открытия расчетного счета. Это снижает транзакционные издержки банков и, следовательно, позволяет опустить процентную ставку. Надеюсь, что будет либо принят этот закон, либо отменен пункт Указа президента середины 90-х годов, запрещающий такие операции.
- В 2004 году в банковской среде много говорилось о необходимости законодательного утверждения так называемых безотзывных вкладов. Не утратила ли актуальность эта идея?
- Я считаю, что такого рода нововведение было бы вредно в первую очередь для самих банков. По свидетельству руководства одного из них, весьма крупного, банк пострадал минувшим летом не из-за оттока средств вкладчиков, а оттого, что отзыв вкладов физическими лицами спровоцировал изъятие денег юридическими лицами и финансовые потери от их действий оказались в несколько раз больше. Проблема банка, теряющего доверие своих вкладчиков, не в том, что он должен вернуть им их длинные вклады, а в том, что эти люди толпятся у его дверей. Все это видят, что вызывает всеобщую панику. Наоборот, нужен закон о том, что все, кто хочет получить раньше срока свои сбережения, могут это сделать. И в последнее время банкиры, кажется, начинают это понимать и все меньше настаивают на принятии "безотзывного" законодательства. Если говорить о мировой законодательной практике, то я нашел только одну страну - Австрию, где закон гласит о том, что всегда можно отозвать вклад. Правда, при этом теряется большая часть начисленных процентов. Не совсем четкое законодательство в США, там перечислено много случаев, при которых вкладчик имеет право на досрочное расторжение договора с банком. Например, если вкладчик или его родственник заболел или если два банка слились и сумма вкладов в них стала свыше 100 тысяч долларов... В большинстве стран Европы по закону деньги досрочно получить нельзя, но обычно банкиры этому не препятствуют. И вообще длинные вклады в банках перестали играть прежнюю важную роль, банки предлагают своим клиентам другие инструменты.
- Что именно?
- В частности, происходит секьюритизация депозитов. В чем удобство такой формы? Вы не можете отозвать вклад в любой момент, но если он вам срочно необходим, вы можете продать ценную бумагу и получить деньги. А у банка они остаются на счетах.