Несмотря на заверения в совершеннейшем к нему почтении и другие сладкие слова, малый бизнес в нашей стране страдает замедлением развития. Силенок маловато у тех, кто намерен заниматься предпринимательством. Где ж их взять? Банкам возиться с мелочью неинтересно. "Мелочь" не нуждается в крупных ссудах, так как процентная ставка по ним неподъемна.
Голь, как известно, на выдумки хитра. Чтобы стать средним классом, надо вспомнить практику брать взаймы до получки, создание касс взаимопомощи. Мировая практика свидетельствует, что открытие и ведение бизнеса почти полностью зависит от самих предпринимателей при минимальной поддержке извне - от государства или неправительственных микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов граждан или крестьянских и фермерских хозяйств.
- В июле 2003 года Торгово-промышленная палата России выделила нам заем на развитие бизнеса в регионе, - рассказывает президент Курской торгово-промышленной палаты Валентина Ордынец. - Миллион рублей сроком на три года всего под 6 процентов годовых. Этот финансовый импульс положил начало потребительскому кооперативу взаимного кредитования. В его штате всего три человека - директор, менеджер по займам и бухгалтер. Люди, желающие стать пайщиками, подают заявление и вносят единовременно вступительный (200 рублей) и паевой взнос (5000 рублей). На последний начисляется компенсация в размере 18 процентов годовых, которая после уплаты подоходного налога считается ежеквартальным паевым взносом. Если человек надумает выйти из кооператива, ему возвращают весь паевой взнос с доходом за все время. Но желающих расстаться с кооперативом нет. Напротив, за сравнительно недолгий срок наиболее предприимчивые уже не единожды прибегли к его услугам. Например, фермер, закупивший сушилки и другое оборудование для выработки сублимированных фруктов, ягод, овощей по собственному рецепту. Эта продукция так пришлась по вкусу потребителям, что понадобился новый микрокредит на расширение производства. Бывает и наоборот. Предприниматель занял 100 тысяч рублей под конкретный контракт на поставку столярных изделий. А товар не пошел, качество оказалось не то. Тоже не смертельно. Дали ему возможность поправить дела и расплатиться.
На заседании президиума правления Торгово-промышленной палаты России, рассмотревшем развитие микрофинансирования малого бизнеса в регионах, отмечалось, что именно опыт царской России с многочисленными обществами предпринимательской взаимовыручки лег в основу десятилетиями отрабатываемой мировой практики микрофинансирования.
Примечательно, что именно сейчас, когда Организация Объединенных Наций объявила международный год микрофинансирования, в России отмечается быстрый рост структур, предоставляющих микрофинансовые услуги, - это кредитные кооперативы, число которых в настоящее время в стране составляет не менее 500. Динамично развивается система сельской кредитной кооперации - с 1997-го по 2003-й годы численность входящих в нее организаций увеличилась в 25 раз, и действуют они в 55 субъектах Федерации. Кроме того, в стране насчитывается 400 кредитных потребительских кооперативов граждан. Наиболее интенсивно кредитная кооперация развивается в южных регионах - доля таких кооперативов, зарегистрированных в Южном федеральном округе, составляет 36,4 процента от их общего количества в России.
Вынужденные действовать в связи с изменением законодательства о государственной поддержке малого предпринимательства в рамках Закона "О некоммерческих организациях" многие региональные и муниципальные фонды поддержки малого бизнеса тем не менее активно и целенаправленно развивают микрофинансовые программы. Так, в Воронежской, Белгородской, Свердловской, Иркутской, Новгородской, Ивановской, Мурманской областях, Хакасии и Чувашии региональные фонды располагают портфелями займов от 7 до 20 миллионов рублей, выдавая ежемесячно от 100 до 200 микрокредитов. Продолжают расширять свою деятельность неправительственные микрофинансовые организации, созданные в рамках международных проектов.
Для более чем 80 процентов российских организаций, занимающихся микрофинансированием, основными пользователями их услуг являются предприниматели без образования юридического лица. Каждая вторая организация предоставляет микрозаймы малым предприятиям. Около 40 процентов организаций оказывают поддержку крестьянским (фермерским) хозяйствам. Более 90 процентов кредитных потребительских кооперативов граждан предоставляют финансовые услуги физическим лицам. При этом качество кредитных портфелей по совокупности рисков отвечает международным нормам, показатель возвратности соответствует имеющемуся в отечественном банковском секторе, а уровень просрочек по выданным займам не превышает 3 процентов. При этом средняя операционная окупаемость микрофинансовых организаций составляет 127 процентов.
Накопленный опыт микрофинансирования, говорилось на президиуме правления ТПП, свидетельствует о прямой зависимости его результативности от усилий региональных органов власти и управления по развитию малого предпринимательства, координации действий общественных организаций и предпринимательских объединений. Так, в Волгоградской области создана уникальная законодательная база, регулирующая условия и порядок деятельности институтов потребительской кооперации. Совершенствуется практика работы Российского микрофинансового центра, расширяется его сотрудничество с ассоциациями кредитно-финансовых учреждений, кредитных кооперативов и торгово-промышленных палат.
Директор департамента минэкономразвития Андрей Шаров подчеркнул, что в апреле между регионами пройдет своеобразный конкурс по получению господдержки малого бизнеса. Обязательным условием является отдельная строка в бюджете субъекта Федерации, предусматривающая выделение средств на эту цель и наличие соответствующих программ. Иными словами, каждый федеральный рубль должен быть поддержан несколькими рублями на местном уровне. Только так расходная часть бюджетов может превратиться в доходную.
Заместитель председателя Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков сообщил об имеющемся пакете законопроектов, открывающих "зеленую улицу" микрофинансированию. Ситуация складывается патовая. Некоторые чиновники не воспринимают законодательные инициативы потому, почему они и были инициированы. Без надлежащего государственного признания нельзя преодолеть отношение многих граждан к кредитным кооперативам как к новым "пирамидам". Банки осторожничают из-за отсутствия упоминаний о микрофинансовых организациях в законодательстве.
По сей день не решен вопрос о залоге. Кредитор рискует получить его в порядке общей очереди, если заемщик оказался несостоятельным и нахватал долгов со всех сторон. Нет особой регистрации движимого имущества, например легковых авто, в качестве залога.
И тем не менее, по словам директора Российского микрофинансового центра Михаила Мамуты, в настоящее время идет формирование Национального комитета по проведению международного года микрокредитования в нашей стране. Микрофинансирование в России уже зарекомендовало себя как эффективный инструмент поддержки малого предпринимательства и является динамично развивающейся отраслью. За последние несколько лет существенно возросло число организаций как банковской, так и небанковской природы, осуществляющих микрофинансовую деятельность, значительно возросли объемы кредитования как в предпринимательском, так и в потребительском сегментах рынка. Однако существующие МФО пока не в состоянии удовлетворить потребности рынка в полном объеме. В российской законодательной практике еще нет формального определения микрофинансовой деятельности или микрофинансовой организации, и сам период развития микрофинансирования пока очень короткий и измеряется не более чем десятилетием, причем интенсивный рост отрасли начался только с 2001 года.
- Микрофинансирование - это скорее "первая помощь", его нельзя рассматривать как базовое финансирование. Но на практике вполне реальна ситуация, когда микрофинансовые организации - это единственный способ для мелких предпринимателей получить доступ к внешнему финансированию, например, в ситуации, когда традиционные финансовые структуры не работают с подобного рода клиентами, - считает Михаил Мамута. - Действительно, в России микрофинансовые ресурсы используются предпринимателями не только для пополнения оборотных средств, но и на финансирование инвестиционных проектов. Достаточно часты случаи, когда бизнес обращается к микрофинансовым организациям постоянно, независимо от стадии жизненного цикла. Еще одной отличительной чертой рассматриваемого финансового инструмента является качественная особенность его клиентской базы. Клиентами микрофинансовых организаций выступают начинающие или уже состоявшиеся малые предприниматели, испытывающие финансовые трудности и не имеющие доступа к традиционному финансированию из-за отсутствия залога или малого объема испрашиваемого займа, а также часть населения, испытывающая сложности при получении потребительского кредита в банке.
По оценкам Российского микрофинансового центра, из 6 миллионов зарегистрированных субъектов малого предпринимательства потребность в микрокредитовании испытывают не менее 3 миллионов предпринимателей и юридических лиц. При этом рынок спроса на микрофинансовые услуги в предпринимательском секторе оценивается примерно в 5-7 миллиардов долларов США, в то время как охват рынка всеми существующими МФО не превышает 7 процентов. Следует также констатировать, что за последние годы в Российской Федерации растет интерес к индустрии микрофинансирования как со стороны потенциальных участников рынка, так и со стороны органов государственной власти и предпринимательского сообщества, что приводит к ускорению развития рынка предложения.