Уже расставаясь с гостем редакции, главой Агентства по страхованию вкладов Александром Турбановым, мы спросили его: а что вы сами бы у себя спросили в первую очередь?
Александр Турбанов | Будь я на месте вкладчика, наверное, так же, как и он, еще раз спросил и даже переспросил: что же делать, если банк погорел? Отечественный вкладчик перенес и разрушение советской банковской системы, и крах многочисленных финансовых пирамид, и дефолт 1998 года. Поэтому он хочет быть готов к плохому заранее. Он уже почти ни во что хорошее не верит. И в систему страхования до конца не поверит, пока она не докажет свою эффективность при первом же страховом случае. Однако будем надеяться, этот случай наступит еще не скоро.
РГ | Александр Владимирович, наконец-то названы банки, которые вошли в систему страхования. К сожалению, "Российская газета" публиковала их по мере принятия, а общего списка, который сориентировал бы читателя, нет. Нужен ли такой список?
Турбанов | Напомню, что из 1140 банков, изъявивших в начале 2004 года желание стать участниками системы страхования, положительные заключения Банка России получили уже 824 кредитные организации. У остальных есть еще время до 27 сентября устранить выявленные в ходе первой проверки недостатки, учесть замечания и вторично обратиться с ходатайством в ЦБ. Полагаю, что у многих банков есть хорошие шансы также войти в систему страхования.
Что же до полного списка участников, то с ним можно беспрепятственно ознакомиться на сайтах Агентства и Банка России.
РГ | Так сколько все-таки из этих отсеявшихся на первом этапе банков пройдет до осени?
Турбанов | Сколько пройдет, даже Центральный банк не знает. Но, как я уже сказал, шанс есть у многих из них. И вот что я хотел бы добавить. Не надо делать сенсаций из того, что кто-то вошел в систему, а кто-то пока нет. Ведь у тех, кто еще проходит проверку ЦБ, есть все необходимые для работы лицензии, они выполняют свои обязательства перед кредиторами и клиентами, значит, это нормальные кредитные организации.
И кстати, в одном из интервью "РГ", если помните, мы обращались к банкам, которые становились первыми участниками: уважаемые господа, будьте корректны по отношению к своим коллегам, которые ждут своей очереди на рассмотрение заявлений, не используйте факт вступления в систему страхования в рекламных целях. И, должен отметить, банкиры отнеслись к этому с пониманием. По России можно только три-четыре факта назвать, когда вдруг банк, став участником, начинал говорить, что он буквально лучший из лучших, самый надежный, вывешивать над улицами транспаранты с обозначением знака системы в сочетании со своей эмблемой и т.п.
РГ | А вот, кстати, о знаке. Как узнать читателю, вернее, вкладчику, что его банк - член системы, что в этом банке вклады оберегаются вашим Агентством. Ну, положим, со Сбербанком и так все ясно - там вклады гарантированы государством.
Турбанов | Оказывается, не все ясно. Во-первых, Сбербанк с начала 2005 года тоже стал равноправным участником системы страхования вкладов. Ведь первоначально Закон о страховании вкладов предусматривал две особенности его участия: средства, перечисляемые Сбербанком в фонд страхования, будут храниться на отдельном счете и ни в коем случае не использоваться для выплаты страхового возмещения вкладчикам других банков, а также до 1 января 2007 года вкладчики Сберегательного банка продолжали иметь 100-процентную гарантию. Но дальнейшее обсуждение закона показало, что если оставить такие преимущества у Сбербанка, то это нарушит и условия конкуренции, и равноправие российских граждан-вкладчиков, размещающих деньги в коммерческих банках. В результате сейчас средства Сбербанка поступают, как и средства других банков, в общий фонд. А 100-процентная гарантия государства сохранилась только для договоров, заключенных до 1 октября 2004 года. После этого срока вкладчики Сбербанка находятся в таком же положении, как и вкладчики других банков.
РГ | Но как все же вкладчику определить, что этот банк относится к системе, проверен и годен к работе с вкладчиками?
Турбанов | Во-первых, интересующийся вкладчик может об этом узнать из средств массовой информации, в первую очередь из "Российской газеты". Во-вторых, как я уже говорил, можно посмотреть полный список на сайтах Агентства и Банка России. Ответят на вопросы вкладчиков и по телефонам специальной "горячей линии" Агентства. И наконец в банке он может увидеть, есть ли там знак системы страхования, который мы рекомендуем вывешивать на окнах операционистов и на специальном стенде.
РГ | А в договорах, которые подписывают люди с банком, упоминается, что банк является членом системы страхования, что в соответствии с законом им что-то гарантируется?
Турбанов | Мы рекомендовали банкам указывать в тексте договора, что вклады застрахованы. Подчеркиваю - рекомендуем, поскольку прямого предписания закона на это нет. Но вообще для того, чтобы заработала система страхования относительно конкретного вкладчика, разместившего свои деньги в конкретном банке, т.е. чтобы он мог претендовать на возврат вклада в пределах 100 тыс. рублей, не требуется ничего специально подписывать. Банк, став участником, тут же начинает вносить страховые взносы, а Агентство при наступлении страхового случая обязано выплатить страховое возмещение.
РГ | Но ведь есть вклады, и в законе это оговорено, на которые не распространяется защита. А человек рассчитывает, что банк, который является членом системы страхования вкладов, возместит ему все что угодно.
Турбанов | Мы постоянно ведем информационно-разъяснительную работу по вопросам функционирования системы страхования. В том числе и о видах вкладов, которые не подпадают под действие системы. Опять же обращу ваше внимание на то, что банки вывешивают условия действия системы и там обязательно указываются виды вкладов, на которые не распространяется страхование.
РГ | Вы хорошо упомянули информационную кампанию, и, тем не менее, приходят вот такие вопросы от читателей: каковы механизмы, преимущества и недостатки данного вида страхования? Далее: как мне застраховать свои вклады? Один читатель так и сказал по телефону: я хочу застраховать свой вклад. Я ему говорю: вам не надо для этого ничего делать, но он не верит, хочет, чтобы вы сказали лично. Из чего складывается система страхования? Какие деньги туда идут? За счет чего? Иначе не верит человек!
Турбанов | Что ж, никогда не лишним будет повторить: отношения по страхованию вкладов возникают автоматически с того момента, когда гражданин размещает свои средства в банке, который является участником системы страхования. Возникают они не на основании договора, а на основании закона. А финансовой основой системы страхования являются взносы банков. Чтобы быть точным, скажу, что есть несколько источников формирования фонда страхования. На первоначальном этапе государство посчитало необходимым внести свой взнос, и 3 млрд. рублей были перечислены еще в первом полугодии 2004 года. На настоящий момент в Фонде страхования вкладов 8 млрд. рублей. Из них чуть более 5 - это взносы государства, остальная часть - это уже начавшие поступать взносы банков. Причем, я считаю, взносы эти не являются обременительными для банков - 0,15 процента от суммы привлеченных вкладов за квартал.
РГ | Система страхования гарантирует в случае чего вернуть не больше 100 тыс. рублей или же 3 тыс. долларов. А что делать, если у вкладчиков, допустим, 12 тыс. долларов? Как вы рекомендуете: положить все 12 тыс. на себя, родимого, или разделить по три тысячи на тестя, тещу, жену и себя?
Турбанов | Знаете, в каждой семье - своя собственная инвестиционная политика. В одной исключительно доверяют главе семейства, и все дружно скажут - мы ему доверяем, пусть он размещает. В другой - как-то еще. Но, если позволите, я бы хотел обратить внимание читателей на то, что 100 тыс. рублей страхового возмещения - это не умозрительная цифра, а объективно рассчитанная сумма. Во-первых, она устанавливалась исходя из мирового опыта (а система страхования действует более чем в 80 странах, как развитых, так и развивающихся), согласно которому сумма страхового возмещения должна соответствовать одной-двум долям ВВП на душу населения. На момент принятия Закона о страховании вкладов 100 тыс. рублей составляли величину в полторы доли ВВП на душу населения. То есть мы вполне соответствуем мировым тенденциям.
Во-вторых, основная задача системы страхования состоит в том, чтобы защитить прежде всего массового вкладчика. Именно они - люди с небольшими и средними вкладами - выстраиваются в очереди у банков в моменты финансовых потрясений, они наиболее уязвимы, и государство обязано их защитить. Так вот, при принятии закона была проанализирована структура банковских вкладов в Российской Федерации, и оказалось, что свыше 85 процентов вкладов в наших банках - это вклады до 100 тыс. рублей. А согласно отчетности за четвертый квартал 2004 года, такие вклады составляют аж 98 процентов. То есть хочу еще раз подчеркнуть, что созданная в России система страхования вкладов решает свою основную миссию - защиту массового вкладчика.
РГ | Хорошо, но если вернуться к отдельному конкретному вкладчику, что бы вы посоветовали: в одну корзину положить 12 тысяч долларов или в четыре по три?
Турбанов | Думаю, что принцип "не класть яйца в одну корзину" всем известен. Выбор же "корзин" каждый вкладчик, каждая семья сделает самостоятельно.
РГ | А если все-таки положить на одного человека в один банк, то значит, что все, что свыше 100 тыс. рублей, пропадет?
Турбанов | Что же вы сразу в крайность-то?! Средства не пропадут, но будут выплачены только после завершения конкурсного производства. Иногда это бывает не скоро. Например, с вкладчиками Инкомбанка расплачивались шесть лет - с 1998-го до 2004 год. Система же страхования обеспечивает оперативно выплату страхового возмещения в максимально сжатые сроки - по закону мы обязаны начать процедуру расчетов через 14 дней после отзыва у банка лицензии.
Когда человек размещает сбережения в разных банках, то, естественно, это тоже дополнительная гарантия их сохранности, поскольку трудно представить, что сразу все банки обанкротятся. Так что можно посоветовать для усиления гарантии и делить вклады между членами семьи, и размещать их в разных банках.
Но это, повторюсь, рекомендации для массового вкладчика, владельцев небольших и средних вкладов. Я, например, не могу себе представить американского миллионера, который при защите своих капиталов уповает на американскую систему страхования с предельным возмещением в 100 тыс. долларов. Люди с такими средствами сами знают, как ими распоряжаться, во что вложить, куда инвестировать.
РГ | Значит, в России страховое возмещение оценивается в 100 тыс. рублей, а в Америке - в 100 тыс. долларов?
Турбанов | Да. И по американским меркам это не так уж и много - всего чуть больше одной доли ВВП на душу населения. Напомню, что в России на момент принятия закона этот показатель равнялся полутора долям.
РГ | А в Европе сколько страхуется?
Турбанов | Согласно директиве Евросоюза - 20 тыс. евро.
РГ | Александр Владимирович, мы надеемся, что объявленная в нашей стране борьба с бедностью победоносно завершится, мы все разбогатеем, в кратчайшие сроки удвоим ВВП и так далее. Чтобы абсолютная цифра страхового покрытия - 100 тыс. рублей - была изменена, что для этого нужно?
Турбанов | Внести соответствующее изменение в законодательство. А это, как вы правильно отметили, станет возможным только при повышении уровня жизни населения, росте экономики в целом. И, естественно, объем самого фонда страхования тоже должен достичь определенного уровня. Сейчас же он только начал формироваться, поэтому о повышении планки страхового возмещения можно будет вести речь, пожалуй, через 4-5 лет.
РГ | Недавно "РГ" писала о вкладчике, который относится к двум процентам тех самых, у кого гораздо больше чем 100 тыс. рублей лежало на счету в одном из обанкротившихся банков. В ходе конкурсного производства ему выплатили какую-то часть вклада, а он хочет добиться решения Конституционного суда вернуть ему все полностью - 9 млн. рублей. Как вы думаете, какие шансы есть у этого вкладчика?
Турбанов | Я, к сожалению, не читал эту статью. Тем не менее могу определенно сказать, что этот случай никакого отношения к системе страхования вкладов не имеет. Как я понимаю, упомянутый в статье банк обанкротился еще до того, как начала формироваться система, и претензии вкладчика, полагаю, связаны с неудовлетворительным, по его мнению, ведением конкурсного производства.
Однако давайте порассуждаем. Государство не несет ответственности по обязательствам банка. Вкладчик не спрашивал у государства ни разрешения, ни совета, когда размещал свои средства в банке. Он сам принял решение, тем самым реализовав свое право на экономическую деятельность с целью получения дохода. А всякая экономическая деятельность сопряжена с рисками, и размещение средств во вклады не исключение. Общеизвестно, что чем выше банк устанавливает проценты по вкладам, тем рискованней он должен вести дела, чтобы обеспечить этот высокий результат. И если вкладчик отдает предпочтение высоким процентам, он должен отдавать себе отчет в том, что он стал партнером банка и рискует своими средствами вместе с ним.
Ответственность же государства по отношению к массовому вкладчику, не обладающему, возможно, как состоятельные люди, необходимыми знаниями и навыками работы с финансами, как раз и выражается в создании системы страхования вкладов.
РГ | Продолжим разговор об этих двух процентах людей, но не только потому, что мы когда-нибудь разбогатеем, и каждый сможет оказаться на их месте. Правда ли, что они - эти два процента - и есть основные вкладчики?
Турбанов | Правда. На долю 98 процентов полностью защищенных системой страхования вкладчиков приходится 25 процентов всех денег населения, лежащих в банках. А на долю упомянутых вами двух процентов приходится 75 процентов. Но опять же - не все они миллионеры: больше 3 тыс. долларов - это может быть и пять, и десять тысяч.
РГ | Но коль скоро их закон не защищает, им не гарантировано 100 процентов возврата, то они могут забрать деньги из банков, найти им другое применение - купить акции, облигации, отдать в доверительное управление, да мало ли еще куда.
Турбанов | Вы не правы. Закон, государство защищает всех, но в пределах 100 тыс. рублей. Я не знаю ни одной страны мира, где бы сегодня существовали стопроцентные гарантии по вкладам. И мне трудно представить, чтобы в развитых цивилизованных странах кто-то из вкладчиков пытался добиться этого через суд.
Но вы правы в том, что каждый волен сам решать, как ему выгоднее распорядиться своими средствами.
РГ | Но тогда и фонд страхования будет тоже уменьшаться вместе с уменьшением числа вкладчиков?
Турбанов | Уменьшаться, я думаю, он не будет, потому что не будет уменьшаться общий объем вкладов. Скорее всего, он даже будет расти. Причем на первом этапе рост будет достаточно значительный, а затем, если даже произойдет отток денег в другие секторы финансового рынка, то все равно не уменьшится объем вкладов, просто он будет расти меньшими темпами.
РГ | Хорошо, на расчеты с вкладчиками нескольких банков средств фонда хватит с лихвой. Но если вдруг в стране разразится кризис, если 50 процентов банков вдруг окажутся банкротами, скольким вкладчикам можно будет вернуть деньги?
Турбанов | Если ответить совсем кратко, то фонда страхования для этого не хватит. Но это был бы не полный и все-таки не адекватный ответ. Знаете, некоторые эксперты считают, что система страхования вкладов не может предотвратить системные кризисы, и подтверждают свою позицию простыми математическими, даже арифметическими расчетами. Но...
Уважаемые эксперты при этом совершенно не учитывают, что система страхования вкладов является сама по себе фактором стабильности, способным при возникновении негативных явлений предотвратить панику среди вкладчиков. Ведь не секрет, что именно панические настроения людей нередко создают эффект цепной реакции и локальная проблема может перерасти в кризис системы. Но даже когда кризис неизбежен, система страхования способна смягчить его последствия, позволяет, быстро рассчитавшись с массовым вкладчиком, без задержек и помех приступить к реализации других антикризисных мероприятий.
Естественно, если одновременно банкротится большое количество банков, то даже в развитых странах с мощной банковской системой и капитализированной системой страхования вкладов государству приходится выделять дополнительные средства для расчетов с вкладчиками. Предусмотрен такой механизм помощи со стороны государства и в российском законе о страховании вкладов.
РГ | А вот в прошлом году, когда в Москве возникла напряженная ситуация, грозившая перерасти в кризис, вы принимали участие в ее локализации? Могли чем-то помочь панику унять?
Турбанов | В то время система страхования не могла быть задействована, поскольку еще ни один российский банк не стал ее участником, не внес в фонд страхования ни копейки. Но, если вы помните, именно в тот период был принят закон о выплатах Банка России, согласно которому вкладчикам обанкротившегося банка, не ставшего еще участником системы страхования, гарантируется возмещение на сумму до 100 тыс. рублей.
РГ | Иными словами, был применен тот же подход - защита массового вкладчика. А скажите, как скоро люди воспримут систему страхования, когда она начнет выполнять одну из основных своих функций - повышение доверия населения к банковской системе?
Турбанов | Первые банки вошли в систему страхования в сентябре прошлого года. Говорить, что за прошедшие с того момента полгода существенно вырос объем вкладов и увеличилось количество клиентов банков, пока рано. Но любопытно, что согласно опросу, который недавно провел Центр социального прогнозирования, 62 процента населения осведомлены о том, что в стране принят и действует закон о страховании вкладов, что система создается, фонд формируется. И примерно каждый третий-четвертый "новый" вкладчик разместил свои вклады под воздействием знаний о существовании системы страхования вкладов. Это говорит о том, что финансовая культура вкладчиков растет. Что же касается повышения доверия населения к банковской системе, выраженного в росте вкладов, то по прогнозам к концу 2005 года они вырастут примерно на 700-800 млрд. рублей.
РГ | Не происходил ли, по вашим наблюдениям, некий переток вкладов, миграция средств населения по мере того, как ЦБ признавал очередную партию банков соответствующими критериям отбора в систему страхования?
Турбанов | Мы в рабочем порядке интересовались у банкиров, они такого явления не зафиксировали. Вкладчики, как и банки, вели себя спокойно, корректно.
РГ | Скажите, вкладчики каких банков станут первыми вашими клиентами? Имеется в виду, где по 100 тысяч получат?
Турбанов | Я полагаю, что по крайней мере в 2005 году у банков-участников системы не возникнет серьезных финансовых трудностей.
Вместе с тем надо понимать, что банкротство - это объективный экономический процесс: с рынка уходят неконкурентоспособные, нежизнеспособные предприятия, в том числе банки. Сейчас государство и в этой области начинает выстраивать систему защиты интересов кредиторов. Если раньше банкротством банков занимались частные конкурсные управляющие, то в прошлом году в законодательство были внесены принципиальные изменения, и появился новый институт - корпоративный конкурсный управляющий в лице Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов". Согласно закону нам прежде всего поручают банкротить или ликвидировать несостоятельные банки, которые привлекали вклады населения. Кроме того, функции конкурсного управляющего на Агентство могут быть возложены в случае отсутствующего должника: это когда у банка отозвана лицензия, но неизвестно, где сам банк, его менеджеры, активы и т.д. И наконец, если в уже банкротящемся по прежнему законодательству банке встает вопрос о замене частного конкурсного управляющего, то по представлению Центробанка суд может принять решение о передаче банка под "опеку" Агентства. Кстати, первое наше назначение в качестве конкурсного управляющего так и произошло. В ноябре 2004 года вступил в силу закон, а уже в середине декабря суд поручил нам банкротить банк, в котором до этого был частный конкурсный управляющий. Но он, изучив на месте финансовое состояние банка, пришел к выводу, что ничего на этом банкротстве не заработает, и спешно написал заявление об отказе выполнять эту работу.
Сейчас мы назначены конкурсными управляющими уже в 16 банках. Никто из них так и не стал участником системы страхования вкладов, поэтому компенсации их вкладчикам будут осуществляться в соответствии с законом о выплатах Банка России.
РГ | И под конец беседы давайте вернемся к вопросу о том, что же надо будет делать вкладчику, если у банка, в котором он разместил средства, отозвали лицензию. Куда ему бежать, куда кидаться?
Турбанов | Ни бежать, ни кидаться, ни метаться вкладчикам не нужно. Если, не дай Бог, с их банком случилась такая неприятность, как отзыв лицензии, Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" не позднее чем через 14 дней после этого печального события начнет выплачивать страховое возмещение в размере до 100 тыс. рублей.
При этом никакие сложные бюрократические процедуры вкладчикам не грозят. Агентство из числа аккредитованных банков-агентов выберет тот (или тех), который территориально ближе всего расположен к вкладчикам обанкротившегося банка. Для получения страхового возмещения вкладчик должен будет предъявить в банк-агент свое заявление и документ, удостоверяющий личность. Лучше, если это будет тот документ, который предъявлялся при заключении договора на размещение вклада, поскольку так будет легче и быстрее произвести сверку требований вкладчика с реестром. Заявление вкладчика будет рассмотрено в трехдневный срок, и он получит страховое возмещение.
Впрочем, как мы уже с вами говорили, есть все основания полагать, что вкладчикам банков - участников системы страхования как минимум в 2005 году не придется на практике оценить простоту и эффективность механизма выплат страхового возмещения. После 27 сентября мы будем знать полный список банков, которые прошли серьезную, глубокую, широкомасштабную проверку Банка России и стали участниками системы страхования. Исходя из этого списка и своих предпочтений каждый гражданин самостоятельно определит, с каким банком ему иметь дело и в какой форме, а система страхования вкладов, Агентство разделят с вкладчиком его бизнес-риски, но в размере не более 100 тыс. рублей.
Телефоны "горячей линии" системы страхования вкладов:
Москва - 589-40-88
Регионы - 959-47-97