Вообще же проведенное исследование показало, что если на кого-то Закон о страховании вкладов и произвел положительное впечатление, так это на граждан с относительно высоким (10-15 тысяч рублей на одного члена семьи ежемесячно) и высоким (15-30 тысяч рублей) доходом. Среди них доверие к банковской системе выросло у трети и половины опрошенных соответственно. Косвенным подтверждением служит и тот факт, что среди клиентов частных банков меньше беспокоиться о судьбе своих вложений стала половина, а среди вкладчиков Сбербанка - только треть. По результатам же опроса, именно люди с высоким уровнем доходов доверяют свои деньги частным банкам. Основная же клиентура государственного - мелкие вкладчики.
Именно клиенты коммерческих банков активнее всего и отреагировали на появление Закона о страховании. Увеличили свой вклад 3,7 процента клиентов частных банков (и 3,1 процента клиентов Сбербанка). 10,2 процента тех, кто держит капиталы в коммерческих банках, разделили свои вклады на несколько счетов, чтобы под действие Закона о страховании попали как можно большие суммы (среди их коллег из Сбербанка так сделали только 2,9 процента). Правда, подавляющее число граждан (62,3 процента) пока никаких действий не предпринимали. По мнению аналитиков АСВ, это происходит потому, что люди ждут хотя бы первого страхового случая, дабы удостовериться, что система работает. Поскольку свое желание увеличить вклады теперь, после принятия закона, "будь у них для этого свободные средства", высказали 22,3 процента вкладчиков.
Правда, нужно учитывать, что, по оценкам аналитиков, только половина из 61,8 процента граждан в возрасте старше 18 лет на самом деле осознанно хранят сбережения во вкладах. Остальные просто имеют карточные счета для перечисления зарплат, пособий, пенсий и так далее. Поэтому, кстати, и получается, что 70 процентов клиентов банков имеют счета на сумму меньше 20 тысяч рублей. Естественно, если граждане используют свои средства не на накопление, а на покрытие текущих расходов, их и вопросы сохранности волнуют меньше.
Вообще, согласно данным опроса, средняя величина вклада по состоянию на март 2005 года составила 23,9 тысячи рублей (из этого следует, что величина совокупных вкладов в банковской системе грубо может быть оценена в 1,7 триллиона рублей, что достаточно близко к статистическим данным и позволяет говорить о требуемой точности социологического опроса). Примерно 95 процентов вкладов не превышает 100 тысяч рублей (суммы, прописанной в законе в качестве базовой для предоставления государственных гарантий).
Средняя величина вклада убывает в зависимости от размеров населенного пункта (вместе с величиной доходов населения). Для мегаполисов средний вклад составляет 44,9 тысячи рублей, для областных центров - 24,3 тысячи, для районных центров - 19,4 тысячи, для сел - 17,8 тысячи.
Кроме вкладчиков действующих есть и потенциальные. Их, по опросу, 22,8 процента. Это люди, чей среднемесячный доход на одного члена семьи - 3578 рублей. Именно они способны, по мнению специалистов АСВ, привнести в финансовую систему страны еще до 450 миллиардов рублей.
В общем, специалисты Агентства по страхованию вкладов предсказывают, что доверие к банковской системе в России и, соответственно, приток вкладов будут расти. Но, очевидно, не раньше того, как система государственных гарантий продемонстрирует свою надежность. А в этом году, как заявил на семинаре с руководителями банков в Санкт-Петербурге заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников, ни одного краха банка, включившегося в систему страхования, не предвидится. Два десятка кредитных учреждений, которые сейчас ликвидируются, банкротятся еще по прежним правилам, поскольку формирование системы государственных гарантий завершится только в сентябре.
По мнению вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова, введение системы гарантирования вкладов размером до 100 тысяч рублей уже сыграло свою положительную роль в укреплении банковской системы.
- Мы в Петербурге первыми начинали вводить гарантии по вкладам граждан на местном уровне и на основании соглашения между банками и ассоциацией. Так что создание государственной корпорации по страхованию вкладов банки Северо-Запада могут оценивать только положительно. Однако, по нашему мнению, чтобы дополнительно придать вкладчикам уверенность, нужно решить еще ряд вопросов. К примеру, сумму 100 тысяч рублей нельзя считать раз и навсегда установленной. Ведь сбережения съедает инфляция, и через пять - десять лет это будут уже не те 100 тысяч, что сейчас. Нужно предусмотреть механизм индексации максимальной суммы выплат.
Кроме того, нам не вполне понятно, почему гарантии не распространяются на индивидуальных предпринимателей и малый бизнес вообще. У людей этой категории сбережения для нужд потребления и производства разделить трудно. Однако по действующему законодательству вклады предпринимателей без образования юридического лица в случае банкротства банка компенсироваться не будут. Что явно снижает их заинтересованность в размещении своих средств в банках.
С последним Андрей Мельников согласился. По его словам, система страхования вкладов будет двигаться в сторону распространения ее на любые вклады, не превышающие некоторой суммы, независимо от их характера. Что же касается повышения суммы гарантированной страховки, то, по его словам, относительно объемов нашего внутреннего валового продукта и численности населения в России она такая же, как и в США и ЕС, - 1 доля ВВП на человека. Будет расти валовый продукт, можно будет говорить и о росте суммы, которую государство гарантирует вкладчикам.