В перерыве между заседаниями корреспондент "Российской газеты" попросил первого заместителя председателя ЦБ пояснить свою позицию.
- Андрей Андреевич, как же именно Банк России собирается бороться со связанными кредитами?
- В течение последних недель мы вышли с предложениями внедрить в банковскую практику два новых норматива. Первый: кредитование экономически связанных сторон. И ограничить долю такого кредитования 25 процентами от объема кредитного портфеля банка. Второй: максимальный объем кредитования сторон, непосредственно связанных с банком. И установить его на уровне 15 процентов. Однако мы не предлагаем сделать это сегодня. Как нам кажется, сначала надо провести обстоятельную профессиональную дискуссию. А потом дать банкам 2-3 года на подготовку к переходу к этим нормативам.
- На ваш взгляд, нынешняя банковская система дает больше поводов для озабоченности или оптимизма?
- Есть то и другое. Радует рост кредитования банковской системой реальной экономики и граждан. Это показывает, что банки наконец-то начали играть роль истинного финансового посредника, вкладывая в экономику больше денег, чем составляет их собственный капитал.
Вообще объемы кредитования предприятий и организаций выросли за последние три года в 2,7 раза. Еще больше увеличились объемы долгосрочных кредитов (свыше 1 года) - в 4 раза. А кредитование населения возросло в 7 раз. И темпы роста превышают увеличение активов банков. Последние возросли всего в 2,3 раза. А капитал банковского сектора - в 2,1 раза.
Что касается 2004 года, то прирост активов составил 27,4 процента, капитала - 16,2 процента, а кредитов - 39 процентов.
Но самый большой минус, как это ни покажется странным, связан с тем же самым ростом кредитования, поскольку он сопровождается ростом кредитных рисков и снижением уровня стабильности в банковской системе. Последние два года разрыв между объемами выдаваемых клиентам ссуд (за исключением межбанковских) и привлекаемых от них депозитов постоянно увеличивается. А это означает, по сути, увеличение риска потери ликвидности, поскольку ставит кредитные учреждения в зависимость от возможности оперативно выйти на денежный или фондовый рынок для того, чтобы исполнить принятые на себя обязательства.
С этими проблемами нужно бороться методами банковского надзора, рыночной дисциплины и грамотного информирования клиентов о качестве кредитных продуктов банков.
Так что повторю: сейчас мы переживаем бурный рост потребительского кредитования. Но одновременно на этом рынке сильно растут риски. Это связано с отсутствием эффективных систем сбора и распространения кредитных историй, закон о которых вступил в силу только с 1 июня.
Но есть еще один фактор, который нам нельзя недооценивать. Если потребительское кредитование будет развиваться такими темпами еще пять лет, возможно, мы наткнемся на пределы финансовых возможностей населения оплачивать долги. Многие страны проходили через этот неприятный период. Не хотелось бы наступать на те же грабли.
Кроме того, потребительское кредитование у нас начинает активно развиваться не через финансовые организации, а непосредственно через ритейловые сети. В отличие от банков они не проводят кредитного скоринга и не собирают кредитных историй. Но при этом забирают у банкиров определенный потенциал потребительского кредитования. Это более рисковые кредиты. Некоторая часть доходов населения направляется на оплату процентов, скрытых в цене товара потребительских сетей, которые не учитываются в аналитике и не контролируются государством.
Все это необходимо проанализировать в первую очередь нашей науке. Чтобы дать нам, банкирам, заключение, до какого предела можно безопасно для устойчивости банковской системы развивать потребительское кредитование.
- Не возникает ли такое впечатление, что государственные банки сейчас больше переключаются на кредитование промышленности, а коммерческие уходят в кредитование потребительского рынка?
- У нас и некоторые государственные банки активно занимаются потребительским кредитованием. Все-таки самый большой объем потребительских кредитов выдан Сберегательным банком. Правда, его доля в этом секторе рынка все время снижается. Но так и должно быть. На рынке появляется большее количество игроков - и государственных, и частных. И тенденции к четкому делению по направлениям я здесь не вижу. Те, кто может - как правило, крупные банки - в этот бизнес (потребительское кредитование. - Ред.) идут.
- В своем выступлении на конгрессе заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров привел примеры того, как банки, в том числе довольно крупные, в борьбе за клиента скрывают реальные объемы платежей, обязательства по которым ложатся на плечи человека, взявшего кредит на потребительские цели. И получается, что заявленная процентная ставка - 25-30, а реальная - 45-60. Руководство ФАС считает это проявлением недобросовестной конкуренции. Причем Андрей Кашеваров однозначно заявил, что таким в общем-то надувательством клиента занимаются в первую очередь столичные банки. Там, где работают только региональные кредитные организации, разница между заявленной и реальной ставками составляет всего 2-3 процента. Центробанк будет на это как-то реагировать?
- Должен сказать, что недобросовестное поведение некоторых лидеров рынка потребительского кредитования - одна из серьезных ошибок, которую допускают наши банки. Это еще один порок, с которым мы будем бороться. Как говорил Кашеваров, предложенные ФАСом виды бланков, которые должны предоставляться клиентам, с ЦБ согласованы. Так что банкам пора делать выводы. Иначе ФАС и ЦБ будут вместе рассказывать клиентам, кто не выполняет рекомендации о полном информировании потребителей относительно истинной величины всех выплат.