Банки повернулись лицом к народу
В последнее время стал быстро развиваться розничный банковский бизнес. Это показатель того, что банки поворачиваются лицом к народу, к бизнес-сообществу. Но одних намерений работать с частным клиентом мало, необходим соответствующий инструментарий. Раньше у российских банков не было ни технологий, ни сети филиалов, ни даже общей банковской культуры. За последние 2-3 года российские кредитные организации показали характерный качественный рост. Появляются специализированные банковские институты, усилия которых концентрируются на рознице. Все это подкрепляется выпуском кредитных карточек, появлением экспресс-кредитования, ипотеки. Для осуществления вышеперечисленного необходима инфраструктура, программное обеспечение, новые методики оценки кредитоспособности клиента. Подобные технологии в основном заимствуются за рубежом и существенно перерабатываются под наши условия, какая-то часть разрабатывается в нашей стране.
Дело в том, что качественное изменение роли банков, ориентированных на розничный сектор, может привести к изменению доли их вовлеченности в отечественную экономику в целом. Поясню это на примере ипотеки, которая была краеугольным камнем экономики многих стран. В России еще несколько лет назад ее просто не существовало, а сегодня ипотека становится популярным способом приобретения жилья в нашей стране. Кредитование подобного рода освобождает огромные средства для людей. Оказывается, не надо десятилетиями копить деньги на квартиру, отказывая себе во всем. При этом строительная индустрия получает мощный толчок, и так как она связана со многими другими отраслями экономики, то строительный бум обеспечивает работой миллионы человек. Кроме того, появляется возможность резко ускорить покупку жилья, что само по себе стимулирует приобретение массы товаров и услуг. Таким образом, ипотека меняет жизнь наиболее активной части общества: она позволяет людям вести нормальный образ жизни, а экономике - развиваться.
Стоимость ипотеки для потребителя остается пока высокой. Например, государственная программа Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) дает возможность получить долгосрочный жилищный кредит под 14 процентов годовых. Но конкуренция на рынке растет. Чем активнее развивается ипотечный сектор, тем больше игроков он привлекает. Более доступными для клиента становятся услуги. Поэтому ипотека - это интересный бизнес, который будет расти ускоренными темпами.
О структуре банковского сектора
Количество банков постепенно снижается, сейчас их в России примерно 1500. Сколько их должно быть? Я придерживаюсь мнения, что оптимальное количество банков определить невозможно. Главное, чтобы каждый из них нашел свою нишу на рынке. Это естественный процесс. Если появляется новое деловое предложение для клиентов и оно, как говорится, успешно "идет", у банка появляется несомненное право оставаться на рынке.
Естественные процессы в любой индустрии приводят к появлению лидеров. В нашем случае - банков, которые расширяют свой бизнес не только за счет слияний, поглощений и прямого проникновения на рынок. В то же время количество банков уменьшается, на их место приходят иностранные. Я не исключаю новой волны их появления на российском рынке в ближайшие 2-3 года, но пока иностранцы в основном наблюдают за развитием рынка розницы в России, понимая, что этот рынок - самый интересный.
История создания ЮНИАСТРУМ Банка
В 1994 году три инженера решили создать банк. Тогда же была получена первая банковская лицензия. Уставной капитал был небольшой. Основными видами бизнеса на начальном этапе стали краткосрочное кредитование российских экспортеров и private banking. Был создан отдел, а позже департамент, который занимался обслуживанием состоятельных частных клиентов.
Кризис 1998 года, несомненно, помог банку, так как он всегда придерживается такого подхода: надо быть смелым, агрессивным и динамичным в ведении бизнеса, но в то же время портфель акций требует консервативности и старомодности. Этот принцип не просто спас ЮНИАСТРУМ Банк во время кризиса: после него он занял прочную позицию на рынке, а степень доверия к нему возросла.
Затем банк занял определенную позицию на брокерском рынке, поскольку приходится работать с различными видами ценных бумаг. Сейчас у него есть розничная брокерская структура (www.utrade.ru), ставшая одним из лидеров розничного инвестиционного рынка. Банк также обладает сильной позицией на российском рынке производных ценных бумаг.
В конце 2002 года руководство приняло решение заняться розничным сектором, и с 2003 года заработала соответствующая программа. Был период в истории банка, когда за 9 месяцев было построено 18 филиалов. Ныне в структуре ЮНИАСТРУМ Банка насчитывается примерно 80 филиалов и офисов по всей России - от Калининграда до Красноярска.
В настоящее время уже отчетливо виден результат работы по вхождению в розничный сектор. Есть опыт по работе и продвижению продуктов в регионах, в каждом из которых банк предлагает банковские услуги высокого качества. Банк разработал собственную инфраструктуру, технологии и способы управления ликвидностью на уровне большого количества филиалов. Все вышеперечисленное стало следствием того, что руководство банка с самого начала посчитало специализацию деятельности ключом к успешному развитию.
Стратегия дальнейшего роста
ЮНИАСТРУМ Банк выбрал семь стратегических направлений. Все они будут развиваться в рамках единого юридического лица, хотя разделение по направленности деятельности, как у нас говорят - по брендам, естественно, произойдет. Прежде всего - по способу продвижения продуктов на рынке. Департаменты будут изолированы друг от друга. Таким образом, у каждого направления будет достигнута свобода действий по развитию конкретного бизнеса. Единственное, что будет определено сверху и не подлежит обсуждению - забота о надежности банка, его репутации. Поэтому банк и впредь будет придерживаться консервативной политики в управлении портфелем. Необходимо учитывать риски, связанные с деятельностью банка и обслуживанием клиента.
Основное внимание - сектору private banking
Этот сектор будет одним из семи направлений деятельности банка. Однако понимание значения понятия private banking будет расширено. Время традиционного понимания этого вида бизнеса, как просто работа с частными деньгами, ушло. Теперь своим состоятельным клиентам банк может предоставить новый продукт - линейка структурированных нот Fusion. Хотя с такими людьми следует разговаривать уже не столько о единичном продукте, сколько о целой системе услуг. И прежде всего о консультациях по вопросам управления финансами.
Uniastrum Capital Ltd и его связь с Юниаструм Банком в России
Компания Uniastrum Capital Ltd - совершенно самостоятельная компания, хотя принадлежит тем же владельцам, что и ЮНИАСТРУМ Банк в России. Изначально компания была зарегистрирована как менеджер фондов. Сравнительно недавно лицензия компании была расширена, и теперь она может консультировать частных лиц. Есть определенный набор услуг, которые клиенту удобнее получать в Лондоне.
Для оказания услуги, ранее имевшей название Private banking, необходимо наличие нескольких структур. Одна из них должна вести диалог с клиентом в Москве, другая могла бы обслуживать операции клиента в финансовых центрах мира. В Лондоне банк дает клиентам доступ к мировым финансовым, юридически и иным видам услуг через свою структуру. Благодаря этому ЮНИАСТРУМ Банк стал больше чем просто банк.
Будущее Банка
По розничному направлению ЮНИАСТРУМ Банк может занять место в первой десятке кредитно-финансовых учреждений России. То же самое может произойти и в области private banking и инвестиционного бизнеса. В этой области наш банк уже входит в двадцатку крупнейших банков России.