Как банки "водят за нос"
Банки, как правило, ищут способы повысить свою доходность, обманывая потребителей с помощью так называемых "невидимых" тарифов. Расследование, проведенное в этом году Федеральной антимонопольной службой (ФАС) по фактам недобросовестной конкуренции, когда банки в борьбе за клиента утаивают правду, выявило то, что публично объявляемые ими процентные ставки по розничным кредитам имеют мало общего с их реальной стоимостью.
К примеру, вы оформляете в магазине экспресс - кредит на телевизор. Вам сообщают, что первоначальный взнос составляет 10 процентов от его стоимости, а годовая ставка по кредиту - 30 процентов. Вы подписываете многостраничный, написанный меленькими буковками договор, разобраться в котором рядовому человеку, не обладающему специальной банковской терминологией, просто не под силу. Затем, по почте, через две-три недели вам присылают график ежемесячных платежей по кредиту. И вот тут-то выясняется, что платить в итоге вам придется не 30 процентов годовых, а в полтора или два раза больше. Это происходит из того, что реальная стоимость кредита состоит не только из банковского процента, на который вы ориентируетесь. Во- первых, банк облагает процентами всю стоимость товара, в том числе и первоначальный взнос, а не только сумму вашей задолженности, хотя вы уверены, что будете гасить только эту ее часть. Во- вторых, накручивает дополнительные проценты за другие свои услуги. За то, что рассмотрел ваше заявление, открыл на ваше имя счет в банке, за то, что его обслуживает и информирует о сроках очередного платежа и т.д. и т.п. Прибегают банки и к другим уловкам. Например, в договоре вам назначается комиссия за ведение счета в размере 235 рублей. При этом не указывается, как вы выплачиваете эти деньги - единовременно, ежемесячно или раз в квартал. Потом вы опять же получаете график платежей по кредиту, в котором указывается коэффициент за так называемое расчетно-кассовое обслуживание в размере 1, 9 процента каждый месяц от суммы кредита. В результате выясняется, что, во-первых, одна и та же банковская операция предлагается вам под разными названиями. А во- вторых, стоимость кредита увеличивается еще на 22 процента годовых. ( 1,9 x 12 месяцев).
При ипотечных или кредитах на автомобили добавляются еще и комиссионные за конвертацию валюты, страховку покупки авто или жизни клиента. Правда, понимание того, что вас ввели в заблуждение, приходит тогда, когда настает время раскошеливаться. Главная же беда в том, что отказаться от такой банковской услуги, когда вы уже подписали договор, приобрели товар и пользуетесь им, весьма проблематично. Тем более в судах такие претензии к банкам доказывать очень сложно.
Злоупотреблений станет меньше
Теперь период банковских злоупотреблений при выдаче потребительских кредитов подходит к концу. Скоро в России будет принят закон "О потребительском кредитовании", в котором законодатели пропишут правила честных взаимоотношений между кредиторами и заемщиками, а также санкции за нарушения этих правил на рынке потребительских кредитов. Однако, не дожидаясь вступления в силу закона, в июне этого года Федеральная антимонопольная служба совместно с Центробанком и Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП) выпустили для банков рекомендации по прозрачным, понятным и наглядным для миллионов заемщиков стандартам раскрытия информации. Предполагается, что банки эти рекомендации будут выполнять. А потребители смогут объективно оценить свои возможности по полной стоимости кредита и реальных выплат.
Основным финансовым показателем здесь является расчетная ставка кредита, на которую должны ориентироваться клиенты еще до подписания договора. Таким образом они смогут воочию убедиться не только во всех сделанных банкирами расчетах по истинной цене кредита, но и сравнить ее с ценой аналогичного потребительского кредита в других банках. Правда, пока, до принятия закона, рекомендации двух государственных регулирующих органов - Федеральной антимонопольной службы и Центробанка - не носят для банков обязательный характер. Однако для клиентов они могут сослужить неплохую службу. Если сегодня банки отказывают вам в предоставлении полной и достоверной информации о кредите, то это уже повод задуматься: а почему? Может, стоит быть более осмотрительным в получении кредита или поискать другой банк, который не таит никаких секретов. В любом случае осознанный выбор здесь будет только за вами.
Секреты расчетной ставки
Несколько советов от начальника управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы Юлии Бондаревой.
Итак, первое, что вы делаете, обращаясь за кредитом в банк либо в магазин, где есть "окошко" банка, это спрашиваете бланк о расходах потребителя. (См. Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов). Ваш вопрос не должен вызывать удивления, поскольку такие специальные бланки согласно рекомендациям Федеральной антимонопольной службы и Центробанка, по идее, должны разработать все кредитные учреждения, "ведающие" потребительскими займами. В бланке должна быть указана четкая информация о названии кредитной организации, ее месте нахождения, контактных телефонах, виде кредита, его максимальной и минимальной суммах, а также максимальному и минимальному сроку, на который он выдается. В зависимости от того, на какой вид кредита вы "выходите" ("экспресс- кредит", "образовательный", "медицинский", " автокредит", "туристический", " на товары длительного пользования", "по пластиковой карточке"), рассчитывается его окончательная сумма с учетом процентной ставки годовых, а также всех дополнительных комиссий и сборов. При этом вы должны иметь отдельное представление о так называемых единовременных платежах. К ним относятся платежи за выдачу кредита, за его оформление или за открытие счета. При этом в некоторых банках при выдаче кредита на автомобиль такая единовременная плата может достигать 200 долларов, а в некоторых 50. Далее вы обязаны уточнить, включаются ли в стоимость вашего кредита периодические платежи, которые с вас намерен получить банк. В разных банках они могут оплачиваться либо раз в месяц, либо в квартал, либо вообще отсутствовать. Отдельная графа вашего интереса - размеры штрафов, пени и неустоек, а также их обоснование. Для многих заемщиков сегодня в целую драму выливается незнание того, что в день такая неустойка, к примеру, за просрочку может достигать 500 рублей и больше, а итоговая сумма кредита, таким образом, увеличивается до небес.
Кроме того, штраф с вас могут потребовать и за досрочное погашение кредита. Для банков это выгодная операция. Ведь тем самым также увеличивается общая сумма пользования кредитом. Правда, сегодня многие банки, напротив, на досрочном погашении кредитов не жмутся и великодушно не штрафуют за это своих клиентов при условии, если те платят за него по полной в течение трех или шести месяцев, в зависимости от общего срока кредита. Впрочем, все эти нюансы также должны быть отражены в бланке расходов и доведены до вашего сведения.
Кстати, сегодня банки предлагают клиентам при выдаче кредитов воспользоваться пластиковой картой. Якобы при этом заемщики будут освобождены от уплаты ежемесячных платежей, как бы это было при обслуживании расчетного банковского счета. Но, выбирая пластиковую карту, вы должны быть уверены, что не обманетесь. Стоимость только по единовременному "открытию" пластиковой карточки в некоторых банках варьируется от 30 до 900 рублей, а стоимость обслуживания доходит до 1500 рублей в год.
Вы также должны иметь в виду, входят ли в общую цену вашего кредита платежи третьим лицам. Например, страховым организациям при выдаче кредита на автомобиль, оценщикам при выдаче кредита на имущество, почтовым службам, участвующим в ваших последующих контактах с кредитной организацией. Помимо всего прочего вы должны обратить внимание на графу "прочие расходы". Ее специалисты включили в бланк не случайно. Рынок есть рынок, и предусмотреть все тонкости общения кредиторов и заемщиков порой невозможно. Не исключено, что у ваших кредиторов найдутся "на десерт" еще какие-то непредвиденные расходы, которые увеличат стоимость кредита. Знать о них также дело святое.
Особое внимание уделите знакомству с графиком ваших ежемесячных платежей. Главное, чтобы вы увидели его еще до заключения договора с банком, поскольку именно этот график указывает, сколько реальных денег вам придется выкладывать из своего кошелька ежемесячно.
Справка " РГ"
В настоящее время потребительскими кредитами в России уже воспользовались 25 миллионов человек. В общей сложности они заняли в банках более 500 миллиардов рублей.