Закончились вступительные экзамены в вузы. Но для многих начинающих студентов это не означает, что можно расслабиться и рвануть к морю на отдых. Нервное напряжение не спадает - появились новые проблемы.
В этом году количество бюджетных мест (то есть бесплатных) сократилось на 43 тысячи и все больше за счет гуманитарных специальностей. Так что меньше половины выпускников школ смогут продолжить свое образование за госсчет.
В основном студентам придется оплачивать учебу самостоятельно. Средняя стоимость одного года обучения в московских вузах - от 3 до 5 тысяч долларов. Не каждый сможет себе это позволить.
Где же взять деньги? "Попытайтесь оформить образовательный кредит", - посоветовали нам в одной из приемных комиссий.
Малоимущим вход закрыт
И мы попытались. Начали с обзвона банков. В первом нам сказали, что здесь такие рискованные авантюры с молодежью не пройдут.
Нет уверенности, что выпускник, даже самого престижного вуза, сможет найти хорошо оплачиваемую работу и вернуть долг банку. А невозврат кредитов на образование даже в экономически стабильных странах очень высок. Во втором банке нам предложили только 150 тысяч рублей, что хватит лишь на 1,5 года обучения. В третьем сообщили, что дают кредиты только на второе высшее образование, и отправили в Сбербанк.
Он работает на этом рынке с 2000 года. Идем в ближайшее отделение Сбербанка. В тот день выдавали пенсии - очередь человек 150. Нас чуть не растерзали, отгоняя от окна дежурного администратора, который помогал пенсионерам "отоваривать" пластиковые карты.
Но мы прорвались. Что-то недовольно пробурчав, администратор сунула нам брошюру с телефонами отдела кредитования центрального офиса, куда следовало позвонить. Как потом выяснилось, нас просто отфутболили. Первый раз по указанному телефону нам скороговоркой прочитали уже известную брошюру. Второй раз раздраженно послали... обратно в районное отделение. Наконец нам попался отзывчивый человек. Нам терпеливо объяснили, что отдел консультациями не занимается, но раз уж мы такие настырные - извольте.
Условия получения образовательного кредита нам сначала даже понравились. Его может взять любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет. Вернее, родители, бабушки, дядюшки или опекуны, поскольку если ты не работаешь, то в заемщики еще не годишься. Правда, всю сумму, необходимую на обучение, получить вряд ли удастся (как правило, лишь 70-80 процентов). Так что все равно надо иметь какой-то стартовый капитал. Максимальная сумма кредита зависит от зарплаты заемщика. Дают ее в рублях под 19 процентов годовых на 11 лет, первые пять из которых - время обучения - можно выплачивать только проценты. Погашение основного долга начинается после окончания учебы. Не сдюжил - отвечаешь всем своим имуществом, которое через суд могут выставить на торги. И учтите, банк будет ревностно следить за вами все годы учебы. И требовать после каждой сессии кучу справок.
Но все это в теории. А как выглядит на практике? Мы предоставили свои "исходные данные": на обучение надо по 14 тысяч долларов, живем с мамами, которые получают в месяц по 3 тысячи рублей. И тут нас постигло первое разочарование. Оказывается, каждый из нас может рассчитывать не более чем на 3 тысячи долларов. Но этого даже на год обучения не хватит! И жить на что? Ведь каждый месяц первые четыре года придется платить по 1550 рублей только по процентам. Но даже если взять среднестатистическую семью из трех человек (с достатком примерно 18 тысяч рублей в месяц), все равно ноша будет непомерная. Конечно, сумма кредита значительно увеличится, но проценты "съедят" почти половину дохода семьи.
Определитесь с вашим "Кредо"
Еще можно взять льготный образовательный кредит по программе "Кредо". Она действует с ноября 2003 года, и в стране появилось уже более 500 кредо-студентов. В программе участвуют восемь ведущих вузов страны, крупный московский банк, солидная коммерческая компания и координирующая фирма.
Кредит по программе "Кредо" отличается от сбербанковского не только содержанием, но и формой. В его основе - заключение студентом трех взаимосвязанных договоров: с вузом, координирующей компанией и банком. Это позволяет свести возможные риски, связанные с возвратом кредита, к минимуму. Вузы-партнеры гарантируют, что студент после окончания учебы будет конкурентоспособен на рынке труда. Координирующая фирма, в свою очередь, оказывает содействие кредо-студентам в трудоустройстве. Кроме того, предусмотрены отсрочки по выплате кредита в связи с академическим отпуском, отпуском по уходу за ребенком, службой в Вооруженных силах РФ. Отсрочка по выплате кредита также может быть предоставлена учащемуся в случае внезапного ухудшения материального положения его семьи. Эта система наиболее близка к европейской модели образовательного кредита. Но действительно ли она так доступна для российского студенчества? Попробуем разобраться.
Первый плюс программе можно поставить за отсутствие проволочек, обычно возникающих при оформлении кредита. Здесь не надо ни залога, ни родителей. Для получения заветной суммы достаточно поступить в институт и принести в офис компании, которая координирует эту программу, заявление о предоставлении кредита, анкету заемщика для банка, копию паспорта и свидетельства о рождении, если заемщику менее 18 лет, копию договора с вузом. Правда, если вы несовершеннолетний, то придется оформить нотариально заверенное согласие родителей на получение кредита. Справки о доходах семьи предоставлять не обязательно: поручителем выступает сама координирующая компания. После заключения кредитного договора банк начинает частями (траншами) перечислять деньги на счет вуза перед началом каждого семестра. На этом юридические тонкости "Кредо" заканчиваются. Начинаются тонкости финансовые.
Условия программы действительно кажутся привлекательными: кредит выдается на 10 лет под 10 процентов годовых. Максимально возможная сумма - 25 тысяч долларов США. На время учебы студент освобождается от выплат основного долга и процентов по нему. Соответственно, для бакалавра льготный период составляет 4 года, для специалиста - 5 лет. Долг можно погашать и досрочно: через 12 месяцев после начала пользования кредитом.
Снова достаем калькуляторы и считаем. Допустим, нам необходима максимально возможная сумма - 25 тысяч долларов, так как пятилетнее обучение по выбранной специальности стоит 5 тысяч долларов в год. И вот учеба пролетела, льготный период закончился. И придется нам каждый месяц выплачивать по кредиту с учетом процентов 650 долларов. Сколько же это за 10 лет набежит? Не так уж и мало - 38 тысяч долларов, то есть год учебы, по сути, обойдется уже не в 5 тысяч, а в 7,6 тысячи долларов. Естественно, досрочное погашение позволит существенно снизить эту сумму.
Вот и считайте, сколько нужно зарабатывать нам после окончания вуза, чтобы иметь возможность выплачивать кредит. На подобный вопрос одной из газет декан факультета бизнеса и делового администрирования Российской экономической академии имени Г.В. Плеханова Алексей Ширшов ответил: "Наши выпускники не имеют проблем с трудоустройством и после 2-3 лет работы уже зарабатывают до 1000 долларов США и более". Получается, что этот кредит в большей степени рассчитан на людей, чьи будущие профессии связаны с бизнесом? Однако, как сообщили нам в координирующей компании, в прошлом году кредо-студентов, выбравших гуманитарные специальности, было в три раза больше, чем профессий, связанных с бизнесом. Правда, в понятие "гуманитарные" входят и экономисты.
Тем не менее, какая бы специальность выбрана ни была, кредит отдавать придется. И, согласитесь, это будет сделать не так просто малообеспеченным семьям и тем, кто выбрал себе "не хлебные" профессии врача или учителя. Впрочем, мы никому не навязываем своего мнения. В данном случае каждый сам выбирает себе "кредитную историю".
"Вышка" не присоединилась
На сайте РБК мы нашли любопытное исследование рынка образовательных кредитов, которое было проведено в конце июня. Оказывается, в Москве интерес к ним проявляют 40 процентов опрошенных, в регионах и того больше, 51 процент. А это, согласитесь, не мало. Так что спрос есть, и рынок может стать весьма перспективным.
И когда в "РГ" на "Деловой завтрак" приехал руководитель Федерального агентства по образованию Григорий Балыхин, мы не упустили шанс задать ему вопрос.
Российская газета| Что необходимо сделать, чтобы образовательные кредиты были доступны в первую очередь тем, кто в них остро нуждается?
Григорий Балыхин| Сейчас мы прорабатываем положение об образовательном кредите. И хотим, чтобы он выдавался на жизнь студенту. Посчитали также все затраты вуза, которые необходимы, чтобы подготовить специалиста. А студент должен на льготных условиях получить такой кредит, чтобы он мог нормально жить и учиться. Но необходимо создать нормальные человеческие условия погашения этого кредита, чтобы они были приемлемы для обучающихся. Сейчас мы над этим работаем.
Кстати, позже мы выяснили, что наша альма-матер - Высшая школа экономики - в свое время отказалась участвовать в программе "Кредо". Узнать подробности мы отправились к проректору ГУ-ВШЭ, первому заместителю председателя приемной комиссии Григорию Канторовичу.
Российская газета| Почему все-таки не сложилось сотрудничество вашего вуза с программой "Кредо"?
Григорий Канторович| Вообще-то мы только приветствуем, когда студенты участвуют в такой программе. Однако мы хотели, чтобы этот образовательный кредит был доступен хотя бы номинально для всех факультетов. Но процентная ставка слишком высока для выпускников многих направлений. Их профессии не приносят дохода, который позволил бы и выплатить долг по кредиту, и более-менее доступно жить. Сегодня этой программой могут воспользоваться только те, у кого есть деньги. Это противоречит самой идее кредита, который должен существовать для малообеспеченных людей. У нас, пожалуй, только выпускники экономических факультетов могут рассчитывать на зарплату до 1,5 тысячи долларов в месяц, что позволило бы погасить им долг в банке.
Тем не менее "Кредо" сейчас единственная продуманная программа образовательного кредита, и ее составителям как пионерам этого направления все можно простить. Хотя было бы хорошо, если бы они в будущем немножко снизили процент на кредит.
РГ| Как вы думаете, может ли в ближайшее время появиться программа, доступная для малообеспеченных студентов?
Канторович| В стране практически не развит рынок образовательного кредита, и вряд ли стоит надеяться на рост предложения кредита от банков для студентов. Было бы логично ожидать появления доступных программ в сфере второго высшего образования. Во-первых, гораздо ближе рынок труда, поэтому заемщик может прикинуть, на какую зарплату он будет рассчитывать. Во-вторых, из-за короткого периода обучения банк меньше рискует и у него не возникает проблемы "длинных денег".
Без помощи государства никуда
Сегодня предоставление кредита на образование, как, впрочем, и всех остальных, регулируется Гражданским кодексом РФ. Это общее положение, и здесь нет "разбивки" по конкретным направлениям. Поэтому каждый банк волен выставлять свои условия, наиболее для него приемлемые. Вообще, положение об образовательном кредите студенчество ждет с 1996 года. Но пока такого документа нет.
В марте этого года в Российской экономической академии имени Плеханова заседала рабочая группа подкомитета Госдумы по профессиональному образованию. Речь шла о проекте федерального закона об образовательном кредите. Там-то и выяснилось, что работа над ним затрудняется из-за того, что до сих пор нет даже рекомендательного регистра стоимости обучения по различным специальностям. А без этого невозможно разработать общую систему кредитования, определить предельный размер процентов по кредиту, который должен быть, как считают специалисты, ниже ставки рефинансирования Центробанка. Сегодня она, кстати, составляет 13 процентов. На этом же заседании рассматривали один из проектов закона об образовательном кредите. Его общее направление перекликается с тем, что сказал руководитель Федерального агентства по образованию. Законопроект предполагает несколько видов образовательного кредита: на обучение и на бытовые расходы студента (питание, жилье, одежду и прочее). Есть еще один проект федерального закона об образовательном кредите, подготовленный вместе с банкирами. Здесь речь идет о субсидировании государством части процентов по предоставленному кредиту и о государственных гарантиях возврата суммы займа в случае, если заемщик окажется неплатежеспособным. Какая из этих концепций будет принята - покажет время.
В любом случае ясно, что пока образовательные кредиты в нашей стране нуждаются в поддержке государства, поскольку финансовые возможности основной массы населения не дотягивают даже до 10 процентов годовых. Специалисты считают, что "цену" кредита надо как минимум сократить до 8 процентов. Но тогда уже банкиры попадут в клинч. В конце концов, образовательный кредит не благотворительность, и ни один банк не захочет работать себе в убыток.
Справка "РГ"
В США, как правило, средний срок возврата кредита составляет 10 лет, а средняя стоимость обучения в американских вузах - 7-11 тысяч долларов в год (плюс от 3 до 5 тысяч долларов на оплату общежития, питание, учебники и пр.).
В Китае средства на такие кредиты выделяются из бюджета провинции, часть вносит сам студент. Государство также предоставляет кредиты неимущим студентам через коммерческие банки. Половину процентов по кредиту оно оплачивает из бюджета.
В Германии студенты из малообеспеченных семей могут рассчитывать на государственный беспроцентный кредит.
В Польше на кредит могут претендовать только дети из малообеспеченных семей. В среднем размер кредита составляет 2,5 тысячи долларов в год. Выдается он на шесть лет под 6,68 процента годовых.