Напомним, что идея о безотзывных вкладах была озвучена банкирами во время летнего банковского "кризиса" 2004 года, когда вкладчики банков, напуганные публикациями в ряде СМИ, бросились снимать с депозитов свои кровные, помня о том, сколько они потеряли во время кризиса 1998 года. И чуть не спровоцировали своими действиями реальный кризис российской банковской системы. Ведь не секрет, что даже в развитых экономиках, имеющих устойчивую банковскую систему, единовременное обращение вкладчиков в банки спровоцирует серьезный кризис системы в целом. Итак, сама система безотзывных вкладов в мире работает давно, но в России она никогда не применялась. В первую очередь потому, что в стране слабая банковская система, надежность которой нельзя считать надлежащей, а частные вкладчики как были, так и остаются наиболее беззащитными кредиторами. И дело не в том, что российские банки плохие, а в том, что в Европе банковская система складывалась веками. И потому ее надежность в целом не вызывает сомнений.
Что же касается России, то до принятия закона о страховании вкладов появление безотзывных вкладов говорило бы о желании банкиров переложить обычные риски банковского бизнеса на частных вкладчиков, нежели защитить сами банки от возможности банкротства.
Напомним, что летом этого года правительство направило поправку в 837-ю статью Гражданского кодекса, которая говорит о том, что банк обязан выдавать всю сумму или часть вклада по первому требованию вкладчика. То есть вкладчик, решивший до срока забрать свои деньги, ничем не рискует, он может лишь потерять проценты по нему. Если же поправка вступит в силу, то тогда вкладчик, собравшись забрать свои деньги до срока, их, конечно, получит, но одновременно с этим ему придется заплатить некий "штраф" в размере 10 или более процентов от суммы вклада.
Комитет Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам считает, что ее можно принять, но при условии, что безотзывными могут быть только те депозиты, на которые распространяются гарантии по закону о страховании вкладов. Сегодня, по оценкам экспертам, на депозит до 100 тысяч рублей приходится свыше 98 процентов всех вкладов.
Но не факт, что она все-таки пройдет в таком виде. И в первую очередь в этом заинтересованы сами банкиры. А в их возможности пролоббировать любой закон мало кто сомневается. Недаром тот же закон о страховании вкладов бродил по коридорам Охотного Ряда 10 лет до момента вступления в силу. Причина - нежелание банкиров страховать риски их вкладчиков.
Появление закона о безотзывных вкладах, считают, в свою очередь, в правительстве, сегодня возможно по причине того, что за банками в связи с введением в стране системы страхования вкладов будет осуществляться более тщательный надзор, что исключит возможность внезапного краха какой-либо кредитной организации. Но с этим утверждением можно поспорить, так как Центробанк уж слишком активно отзывает сегодня лицензии и у банков, которые вошли в систему страхования вкладов. Казалось бы, проверка была тщательной при включении банка в систему, но через какое-то время очередная проверка показывает, что он перестает соответствовать требованиям.
С другой стороны, утверждают банкиры, лоббируя безотзывные вклады, представляете, какой шум поднимется и сколько исков будет направлено в суды, если банк вдруг решит досрочно отзывать кредиты? Так почему граждане могут досрочно забирать свои вклады, не неся за это никаких штрафных санкций?
Никто не против, наверное, такой постановки вопроса. Но дело в том, что граждане, получив такого рода закон, могут просто оставить свои деньги в своих, уже привычных "домашних банках". Ведь не факт, что их снова не "кинут", а наши отечественные банки будут предлагать более высокие проценты по столь рискованным депозитам.