После переэкзаменовки - апелляция
265 коммерческих банков, не попавших в систему страхования с первого раза, подали ходатайства о повторном рассмотрении их заявок. Просьбы 92 из них были удовлетворены. Кроме того, еще 11 кредитных организаций впервые получили лицензию на работу с частными вкладами. Таким образом, число новых "рекрутов" составило 103.
В результате на сегодняшний день в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) принято с двух попыток 927 коммерческих банков, или 79 процентов от всех подавших ходатайство. Из них 18 на розничном рынке - новички.
По мнению генерального директора АСВ Александра Турбанова, не оправдались прогнозы ни оптимистов, которые утверждали, что приняты будут все, ни пессимистов, уверявших, что ЦБ устроит широкомасштабную зачистку банковской системы. Ни того ни другого не случилось, лишь каждый пятый российский банк не стал участником системы страхования вкладов.
Однако для тех кредитных учреждений, которые не попали в систему даже со второй попытки, двери в нее не закрыты. Они имеют право подать апелляцию в Департамент банковского надзора ЦБ. И даже если последний вынесет отрицательное решение, то остается еще один шанс: направить апелляцию на имя председателя Банка России. Эти просьбы будут рассматриваться до конца 2005 года. В настоящий момент 50 кредитных организаций обратились в Департамент банковского надзора и 2 банка подали прошение на имя руководителя ЦБ.
Но даже если эти ходатайства не будут удовлетворены, банк имеет в запасе возможность через два года снова сдать экзамен на право войти в систему страхования вкладов.
В страховом фонде - 11 миллиардов рублей
Завершение формирования системы страхования вкладов весьма существенно изменило ситуацию на рынке. В банках - членах АСВ теперь сосредоточено 99,2 процента депозитов. Размер ответственности АСВ составляет 63 процента от всей суммы депозитов. При этом 98 процентов вкладов полностью покрывается страховкой.
Однако на деле ситуация немного иная. Как уточняют в АСВ, реально агентство покрывает примерно 85 процентов вкладов, так как из их общего количества надо вычесть "мертвые" счета, то есть нулевые счета и счета на мизерные суммы. Идет активное накопление страхового фонда. По оценке Александра Турбанова, в целом банки дисциплинированно переводят страховые взносы. Благодаря этому сегодня уже накоплено 11,5 миллиарда рублей. Согласно прогнозу к 1 января 2007 года эта сумма возрастет до 28 миллиардов рублей.
Первый несчастный случай
Хотя после первого этапа кампании руководство АСВ заверяло, что по ее прогнозам в ближайшее время банкротство банков - участников системы страхования вкладов вряд ли реально, ЦБ отозвал лицензию у Международного банка экономического развития, который был принят в нее на первом круге. В итоге 230 вкладчиков попали под страховой случай, а общая сумма выплат составила 3,65 миллиона рублей или 43 процента от общего объема вкладов в банке.
По информации Александра Турбанова, на сегодня выплачено 83,5 процента от размера страхового возмещения. Причем вкладчик получает деньги в режиме on-line. Для этого ему достаточно прийти в банк-агент и предъявить документы, чтобы получить положенную ему компенсацию.
Весьма любопытным оказалось поведение вкладчиков. Наибольшую активность проявили лица, имеющие вклады от 1 тысячи до 10 тысяч рублей. Их пришло треть от зарегистрированных. И не было ни одного, обратившегося за возмещением, у которых на счету оказалось от 1 до 100 рублей.
Возмещать станут больше
За первое полугодие прирост депозитов составил 17 процентов - цифра весьма солидная. Однако проявилась и другая важная тенденция - быстрый рост вкладов на сумму свыше 100 тысяч рублей. Вызвано это как увеличением доходов граждан, так и возросшим доверием к банковской системе, в том числе благодаря созданию системы страхования вкладов.
Новые обстоятельства требуют корректировки политики в этой сфере. В этой связи совет директоров агентства рассмотрел вопрос об увеличении с 1 января 2007 года предельного размера страхового возмещения. При этом предлагается ступенчатая шкала выплат. Депозиты на сумму до 100 тысяч рублей будут по-прежнему компенсироваться в полном объеме. А вот следующие 100 тысяч рублей - только на 90 процентов. А еще через год компенсации будут подлежать вклады до 300 тысяч рублей. Однако последние 100 тысяч станут возмещаться лишь на 80 процентов.
Как говорит Александр Турбанов, неполная компенсация вводится для того, чтобы повысить у вкладчиков ответственность за выбор банков. Однако эту идею должны еще одобрить законодатели, внеся соответствующие поправки в закон.
Много это или мало? Согласно рекомендации Европейского союза предлагается устанавливать максимальное возмещение на суммы до 20 тысяч евро. Как известно, в США компенсируется до 100 тысяч долларов. У нас через два года, возможно, предельный размер компенсации составит примерно 10 тысяч долларов. Но если дела пойдут успешно, то руководитель АСВ полагает, что через 5 лет эта величина в России может возрасти до 20 тысяч долларов.