Ипотека без холестерина
В конце сентября Тамбовский потребительский ипотечный кооператив провел в администрации области всероссийскую конференцию, участники которой щедро делились опытом ипотечного кредитования строительства жилья. Председатель гильдии народных кооператоров России Александр Дворяшин не жалел восторженных слов в адрес хозяев. По его мнению, «в Тамбове удалось построить лучший в России центр ипотечного кредитования, создать блестящий холдинг». И особо отметил, что сделать это удалось при деятельном участии местных властей, главным образом тамбовского губернатора Олега Бетина. И тут же вручил ему ведомственную медаль – «За выдающиеся достижения в деле подбора кадров».
Конференция напоминала рекламную кампанию, в ходе которой потенциальный потребитель не всегда понимал, что за продукт ему пытаются преподнести. Когда производитель, скажем, убеждает, что его подсолнечное масло – без холестерина, то расчет делается на то, что не все потребители знают, что в любом растительном масле по его природе нет холестерина, как в пареной репе не может быть сала.
Иногда казалось, что и сами организаторы конференции не вполне представляют, что такое ипотека. А это всего лишь ссуда под залог недвижимости. То есть гражданин, имея скромную квартиру и желание улучшить свои жилищные условия, закладывает свою двухкомнатную «хрущевку», вселяется в понравившуюся ему квартиру, а затем в течение 5-10 лет выплачивает строительной фирме разницу между прежним жильем и «новостроем». Разумеется, с процентами. А «хрущевка» остается в распоряжении строительной фирмы, и она поступает с ней, как сочтет нужным. Условия, процентные ставки, сроки выплаты могут быть различными, но схема сама по себе проста, как огурец. Все остальные схемы «ипотечного кредитования» – это растительное масло без холестерина. Так что в нынешнем виде тамбовская программа «Строим вместе» к ипотеке никакого отношения не имеет. «Бэушные» квадратные метры в ней не участвуют, в ней работают только деньги.
Тем не менее, программа одобрена высокими федеральными чиновниками, Госстроем РФ, игуменом Русской православной церкви Феофилактом. А летом 2003 года программа даже награждена орденом «Слава России», что вызывает некоторое недоумение. Авансом что ли? Но жилье авансом не дает даже орденоносная организация, назвавшая себя «некоммерческой».
Правда, выступивший на конференции губернатор высказал несколько критических замечаний по части ипотечного, условно говоря, кредитования строительства социального жилья. И начал с того, что в наследство от советской власти области достались развалившиеся строительные организации, вконец изношенная техника, разрозненные бригады, которые занимались частным подрядом.
– И возник вопрос, – сказал Олег Бетин, – как создать государственный механизм народного строительства с привлечением средств его участников? Механизм этот создавался непросто, противоречиво. А когда мы начали заниматься привлечением средств населения, то скоро поняли, что этого недостаточно… И пошли на то, что начали привлекать средства из областного бюджета…
Доходный дом
«Российская газета» 23 ноября 2004 года уже писала, как в прошлом году администрация Тамбовской области пафосно заложила так называемый «дом для бюджетников». Правда, для площадки под 175-квартирный дом пришлось вырубить больничный парк, но зато удалось получить у муниципалитета городскую землю практически задаром. Потом, что называется молча, на эту же площадку втиснули еще один дом.
«Дом для бюджетников» начали строить по, мягко говоря, лукавой финансовой схеме. Генеральный подрядчик (предприятие не государственное и даже не муниципальное, но близкое к администрации области) получил порядка 18 миллионов бюджетных рублей, из которых учителя и врачи, вступившие на «ипотечную» тропу, – от 66 до 108 тысяч рублей субсидий для первоначального взноса. Далее счастливые бюджетники будут расплачиваться по обычной банковской схеме с неподъемными кредитными ставками и еще более неподъемной ценой за квадратный метр жилья.
При этом для вступления в ипотеку семья рядовых учителей должна иметь совокупный доход не менее 15 тысяч рублей. В Тамбове же учитель, работающий на две ставки, получает сегодня в среднем 2500 рублей в месяц. И когда «дом для бюджетников» чиновники на голубом глазу объявили началом программы строительства «социального жилья», то вызвали тем самым нервный смех у тех же учителей.
Желающих «вступить в ипотеку», как и следовало ожидать, оказалось мало. И сегодня на недостроенном «доме для бюджетников» висит огромное объявление, гласящее, что строительный кооператив предлагает в нем квартиры всем желающим по ипотечной схеме. А по сути дела призывает нести свои денежки на первоначальный взнос с последующей выплатой кредита все с той же непомерной кредитной ставкой без возможности залога недвижимости. Прорехи в законодательстве, оказывается, мешают. Но тогда и не надо упоминать всуе красивое слово «ипотека».
Желание есть. Нет возможностей
На федеральном уровне ипотека предусматривает предоставление гражданам целевых государственных субсидий на строительство жилья. То есть залогом становится обезличенная государственная собственность. По этой схеме ряд банков, работающих с государственными гарантиями, с 1 июля нынешнего года предлагают кредиты на жилье под 14 процентов годовых. Но и при таких ставках заемщик не гарантирован от долговой ямы. Печаль в том, что стоимость жилья всегда обременена интересами чиновников. По мнению некоторых экспертов, «коррупционная надбавка» иногда достигает 50 процентов его стоимости. Даже по официальным данным цены на недвижимость по сравнению с ее себестоимостью завышены вдвое.
Исследования, проведенные в разных регионах, дают похожие результаты: 60 процентов семей хотели бы улучшить свои жилищные условия. Но средствами для этого располагают лишь 5 процентов желающих. У тамбовского губернатора Олега Бетина более оптимистические данные: треть горожан хотят, но только 10 процентов могут. Расхождения объяснимы: одних «хрущевка-двушка» устраивает, а других нет.
Жилищная проблема пока не переходит в стадию кризисной по грустной причине: из-за низкой рождаемости и высокой смертности среди россиян – многие не доживают до пенсионного возраста. Решать проблему с жильем в любом случае придется радикально. Учитывая возможный демографический взрыв или всеобщее протрезвление россиян. Иначе строить будет некому…