Как считает президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев, в последние годы банковский сектор стабильно растет и качественно меняется, все сильнее ориентируясь на кредитование производственной сферы и населения. За 2005 год активы российских банков выросли на 125 процентов, а частные вклады - на 123 процента. Вместе с тем активы становятся более длинными - сейчас более половины депозитов населения имеют срок более одного года (в 2001 году их доля составляла только 25 процентов), что, по мнению Мурычева, свидетельствует о росте доверия населения к банкам.
В связи с этим президент АРБ выразил мнение о необходимости выстраивания инфраструктуры защиты потребительского кредитования. Ее задачей должна стать защита кредиторов от недобросовестных заемщиков и рост ответственности банков и населения по кредитным договорам. Тенденции прошлого года говорят о необходимости развития розничных продаж банковских услуг. Однако этому препятствует невысокий уровень банковской инфраструктуры в регионах. Хотя, по словам президента АРБ, роcсийская банковская система и так купается в деньгах, иностранные инвестиции в банковский капитал растут, при этом зарубежных инвесторов интересуют и региональные банки. Для банков это серьезный повод задуматься и правильно выстроить свои программы развития.
Тем более что "задача номер один" - увеличение к 2007 году минимального капитала банков до 5 миллионов евро - трудновыполнима для региональных банков, считает Мурычев. "Недобросовестные банки, в которых отмываются деньги, надо удалять с рынка, но не в ущерб всей банковской системе. На место мелких банков крупные не придут. Учитывая, что 650 кредитных учреждений могут лишиться лицензий, вкладчики начнут изымать активы, начнется продажа наиболее ликвидных банков и как следствие - провалы в расчетах", - опасается президент АРБ. Однако региональные банкиры надеются на принятие "дедушкиной оговорки": динамично развивающиеся банки должны остаться на рынке и после 2007 года, но в течение последующих одного-двух лет довести свою капитализацию до 5 миллионов евро.
Также банкиры намерены побороться за снижение норматива достаточности вкладов. При втором чтении законопроекта о достаточности вкладов в Госдуме норматив уже удалось снизить с 10 процентов до 8, но и этот показатель считается завышенным. Как сообщил Александр Мурычев, на предстоящей 2 февраля встрече представителей российского банковского сообщества с руководством Центробанка будет обсуждаться предложение снизить норматив достаточности вкладов до 6 процентов.
Заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков тоже считает, что банкам нужно бороться как за клиентов, так и против некоторых законодательных инициатив Госдумы, "не связанных со стратегией развития банковской системы России". Впрочем, в этом плане у российских банков могут появиться не только "отбитые рубежи", но и вполне реальные завоевания. Например, 837-я статья Гражданского кодекса о так называемых безотзывных вкладах. Она определяет фактическое появление срочных вкладов, которые нельзя отозвать раньше оговоренного договором срока, что позволит банкам эффективнее планировать свою кредитную политику, а вкладчикам получать повышенные проценты. Как сообщил Анатолий Аксаков, соответствующий законопроект может быть принят в первом чтении Госдумой уже в феврале. При этом он все же оговаривает возможность получения вклада до востребования, но только в том случае, если это предусмотрено договором с банком.
Кроме того, не исключено, что банки получат то, о чем еще год назад они могли только мечтать, - средства Стабилизационного фонда. Правда, не напрямую, а через Российский банк развития. Как сообщил Анатолий Аксаков, весной в Думу будет внесен законопроект, определяющий новый статус РБР. Если средства Стабфонда все-таки пойдут на реализацию крупных государственных программ, то они будут проходить не через бюджет, а через Банк развития, который, в свою очередь, будет распределять их среди коммерческих банков, готовых кредитовать наиболее окупаемые проекты. При этом риски должны распределиться между РБР и коммерческими банками.
По словам Анатолия Аксакова, в ближайшее время будет также поднят вопрос о страховании жилищно-накопительных вкладов в объеме до 1 миллиона рублей. Это будут целевые и безотзывные вклады, позволяющие за 3-5 лет сформировать первоначальный взнос за жилье.
Готовится и пакет законопроектов о секьюритизации активов, что позволит ограничить вывод банковских активов за рубеж.
Что касается инфраструктуры защиты потребительского кредитования (о нем говорил президент Ассоциации Александр Мурычев), то здесь основные надежды возлагаются на закон о потребительском кредитовании, работа над которым идет с конца 2004 года. Необходимость принятия такого закона за прошедшее время только актуализировалась - объем кредитования физических лиц растет головокружительными темпами. Как сообщил заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров, на 1 января 2006 года общий объем выданных потребительских кредитов в России превышал один триллион рублей. При этом более 500 миллиардов рублей выдал только Сбербанк, а более 80 процентов остальных кредитов приходится на 20 банков, что говорит об аккумулировании рисков в ограниченном банковском секторе. По словам начальника управления департамента банковского регулирования и надзора Банка России Елены Крутовой, за три года объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос в семь раз. Растет и невозврат кредитных средств. По словам Андрея Кашеварова, темпы роста невозврата потребительских кредитов вдвое превышают общую динамику роста кредиторской задолженности. Например, в 2004 году в Москве на одно физическое лицо приходилось свыше 6500 рублей кредиторской задолженности. Причем у некоторых банков, утверждает Анатолий Аксаков, невозврат потребительских кредитов достигает 20 процентов.
Причины кредитного бума легко объяснимы. По мнению начальника ГУ ЦБ по Новосибирской области Екатерины Жаботинской, население долго не допускалось к кредитным ресурсам и сейчас стихийно стремится наверстать упущенное, реально не оценивая свои финансовые возможности. А главное, в сложившейся ситуации виноваты сами банки, которые заманивают клиентов зачастую недобросовестными методами, неверно информируя заемщика о "беспроцентных" кредитах или сознательно "занижая" ставки по ним. Как правило, в итоге заемщик, ориентирующийся на заявленную банком процентную ставку, платит в разы больше за счет штрафных санкций. Андрей Кашеваров привел конкретный пример, когда заемщик, получив кредит на сумму 48 тысяч рублей, выплатил в уплату долга 73 тысячи (в том числе 47 тысяч рублей штрафов и пени) и в итоге остался должен еще 70 тысяч рублей.