31.01.2006 03:00
Экономика

Россия переживает кредитный бум

Без отсрочки, считают они, на контрольный показатель не выйти
Текст:  Юрий Прокопьев (Новосибирск)
Российская Бизнес-газета - : №0 (541)
Читать на сайте RG.RU
Россия переживает кредитный бум. Только за первые девять месяцев 2005 года общий объем ссудной задолженности физическим лицам вырос вдвое. Как кредитные учреждения страны должны реагировать на повышенный спрос на заемные деньги со стороны населения, не возникнут ли тут со временем новые проблемы - об этом шла речь на состоявшейся в Новосибирске межрегиональной банковской конференции.

Как считает президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев, в последние годы банковский сектор стабильно растет и качественно меняется, все сильнее ориентируясь на кредитование производственной сферы и населения. За 2005 год активы российских банков выросли на 125 процентов, а частные вклады - на 123 процента. Вместе с тем активы становятся более длинными - сейчас более половины депозитов населения имеют срок более одного года (в 2001 году их доля составляла только 25 процентов), что, по мнению Мурычева, свидетельствует о росте доверия населения к банкам.

В связи с этим президент АРБ выразил мнение о необходимости выстраивания инфраструктуры защиты потребительского кредитования. Ее задачей должна стать защита кредиторов от недобросовестных заемщиков и рост ответственности банков и населения по кредитным договорам. Тенденции прошлого года говорят о необходимости развития розничных продаж банковских услуг. Однако этому препятствует невысокий уровень банковской инфраструктуры в регионах. Хотя, по словам президента АРБ, роcсийская банковская система и так купается в деньгах, иностранные инвестиции в банковский капитал растут, при этом зарубежных инвесторов интересуют и региональные банки. Для банков это серьезный повод задуматься и правильно выстроить свои программы развития.

Тем более что "задача номер один" - увеличение к 2007 году минимального капитала банков до 5 миллионов евро - трудновыполнима для региональных банков, считает Мурычев. "Недобросовестные банки, в которых отмываются деньги, надо удалять с рынка, но не в ущерб всей банковской системе. На место мелких банков крупные не придут. Учитывая, что 650 кредитных учреждений могут лишиться лицензий, вкладчики начнут изымать активы, начнется продажа наиболее ликвидных банков и как следствие - провалы в расчетах", - опасается президент АРБ. Однако региональные банкиры надеются на принятие "дедушкиной оговорки": динамично развивающиеся банки должны остаться на рынке и после 2007 года, но в течение последующих одного-двух лет довести свою капитализацию до 5 миллионов евро.

Также банкиры намерены побороться за снижение норматива достаточности вкладов. При втором чтении законопроекта о достаточности вкладов в Госдуме норматив уже удалось снизить с 10 процентов до 8, но и этот показатель считается завышенным. Как сообщил Александр Мурычев, на предстоящей 2 февраля встрече представителей российского банковского сообщества с руководством Центробанка будет обсуждаться предложение снизить норматив достаточности вкладов до 6 процентов.

Заместитель председателя Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков тоже считает, что банкам нужно бороться как за клиентов, так и против некоторых законодательных инициатив Госдумы, "не связанных со стратегией развития банковской системы России". Впрочем, в этом плане у российских банков могут появиться не только "отбитые рубежи", но и вполне реальные завоевания. Например, 837-я статья Гражданского кодекса о так называемых безотзывных вкладах. Она определяет фактическое появление срочных вкладов, которые нельзя отозвать раньше оговоренного договором срока, что позволит банкам эффективнее планировать свою кредитную политику, а вкладчикам получать повышенные проценты. Как сообщил Анатолий Аксаков, соответствующий законопроект может быть принят в первом чтении Госдумой уже в феврале. При этом он все же оговаривает возможность получения вклада до востребования, но только в том случае, если это предусмотрено договором с банком.

Кроме того, не исключено, что банки получат то, о чем еще год назад они могли только мечтать, - средства Стабилизационного фонда. Правда, не напрямую, а через Российский банк развития. Как сообщил Анатолий Аксаков, весной в Думу будет внесен законопроект, определяющий новый статус РБР. Если средства Стабфонда все-таки пойдут на реализацию крупных государственных программ, то они будут проходить не через бюджет, а через Банк развития, который, в свою очередь, будет распределять их среди коммерческих банков, готовых кредитовать наиболее окупаемые проекты. При этом риски должны распределиться между РБР и коммерческими банками.

По словам Анатолия Аксакова, в ближайшее время будет также поднят вопрос о страховании жилищно-накопительных вкладов в объеме до 1 миллиона рублей. Это будут целевые и безотзывные вклады, позволяющие за 3-5 лет сформировать первоначальный взнос за жилье.

Готовится и пакет законопроектов о секьюритизации активов, что позволит ограничить вывод банковских активов за рубеж.

Что касается инфраструктуры защиты потребительского кредитования (о нем говорил президент Ассоциации Александр Мурычев), то здесь основные надежды возлагаются на закон о потребительском кредитовании, работа над которым идет с конца 2004 года. Необходимость принятия такого закона за прошедшее время только актуализировалась - объем кредитования физических лиц растет головокружительными темпами. Как сообщил заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров, на 1 января 2006 года общий объем выданных потребительских кредитов в России превышал один триллион рублей. При этом более 500 миллиардов рублей выдал только Сбербанк, а более 80 процентов остальных кредитов приходится на 20 банков, что говорит об аккумулировании рисков в ограниченном банковском секторе. По словам начальника управления департамента банковского регулирования и надзора Банка России Елены Крутовой, за три года объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос в семь раз. Растет и невозврат кредитных средств. По словам Андрея Кашеварова, темпы роста невозврата потребительских кредитов вдвое превышают общую динамику роста кредиторской задолженности. Например, в 2004 году в Москве на одно физическое лицо приходилось свыше 6500 рублей кредиторской задолженности. Причем у некоторых банков, утверждает Анатолий Аксаков, невозврат потребительских кредитов достигает 20 процентов.

Причины кредитного бума легко объяснимы. По мнению начальника ГУ ЦБ по Новосибирской области Екатерины Жаботинской, население долго не допускалось к кредитным ресурсам и сейчас стихийно стремится наверстать упущенное, реально не оценивая свои финансовые возможности. А главное, в сложившейся ситуации виноваты сами банки, которые заманивают клиентов зачастую недобросовестными методами, неверно информируя заемщика о "беспроцентных" кредитах или сознательно "занижая" ставки по ним. Как правило, в итоге заемщик, ориентирующийся на заявленную банком процентную ставку, платит в разы больше за счет штрафных санкций. Андрей Кашеваров привел конкретный пример, когда заемщик, получив кредит на сумму 48 тысяч рублей, выплатил в уплату долга 73 тысячи (в том числе 47 тысяч рублей штрафов и пени) и в итоге остался должен еще 70 тысяч рублей.

Банки