Надо отметить, что рынок кредитования в России развивается просто семимильными шагами. По информации Центрального банка РФ, суммарная задолженность россиян перед банками составляет на сегодня 1,1 триллиона рублей. Темпы вхождения в "кредитную реку" очень быстрые. По оценкам экспертов, за прошедший 2005 год объем рынка потребительского кредитования увеличился в 3 раза. В 2003-2004 годах он удваивался. Растет и доля потребительского кредитования в кредитном портфеле банков, в 2005 году она составила более 11 процентов. И хотя последнее время можно наблюдать некоторое замедление роста объемов кредитного рынка, практика показывает, что до пределов насыщения еще очень далеко.
Отчего это происходит? Есть несколько причин. Во-первых, отечественная экономика на волне нефтедолларов начинает постепенно развиваться. У нашей страны повышается кредитный рейтинг, что привлекает на российские просторы зарубежных инвесторов, готовых вкладывать деньги в развитие производства. Таким образом, появляются новые рабочие места, у населения растет заработная плата. Рост реальных доходов населения, кстати, в 2005 году составил 8,3 процента. Пока нет сомнений в том, что эта тенденция получит свое развитие и в наступившем году. Одновременно с этим у населения нет особого желания вкладывать кровно заработанные рубли в банки. И российские и иностранные кредитные организации, пришедшие за последние несколько лет на наш рынок, не предлагают своим потенциальным вкладчикам тех процентов, которые могут сберечь деньги от инфляции. За прошлый год покупательская способность вкладов, номинированных в рублях, снизилась на 1,2, в долларах - на 2,2, в евро - на 12,73 процента, а среднерыночная ставка по вкладам составила 8,4 процента, что на целых 2,5 процента ниже уровня итоговой годовой инфляции. Рынок же паевых инвестиционных фондов, которые при большем первичном риске дают доход выше уровня инфляции, пока недостаточно велик, хотя темпы его развития поражают воображение.
Таким образом, выход остается только один - чтобы накопления не уничтожила прожорливая инфляция, деньги надо тратить. Однако средние заработки населения в Российской Федерации на сегодня невелики и составляют около 8500 рублей, а более дорогих соблазнов гораздо больше. И как раз тут на помощь приходят кредиты.
Надо сказать, что в последнее время рынок кредитования приобретает все более цивилизованные черты. Увеличивается срок, на который деньги даются взаймы. Уменьшается сумма первого взноса в том случае, если кредит берется на дорогостоящую покупку. Оптимизируется количество документов, которые необходимо предоставлять в банк для получения разрешения на кредит. Наконец, процентные ставки по кредитам также постепенно снижаются.
Однако остается еще очень много нерешенных проблем. Во-первых, это недобросовестная реклама. Наверное, каждый из нас сталкивался с обещаниями купить товар в кредит под "ноль процентов годовых", которые в итоге оказывались весомой переплатой, получившейся в результате сложения сумм за "обслуживание счета", комиссий при погашении и других, нечетко обозначенных трат.
Во-вторых, слишком агрессивная стратегия развития розничного кредитования, которая в перспективе может привести к быстрому увеличению объема невозвратных долгов. По данным Ассоциации региональных банков, количество проблемных кредитов растет как снежный ком - в 2005 году число "невозвратов" увеличилось на 67 процентов. На данный момент доля невозвращенных кредитов в общем портфеле банков России составляет около 6-7 процентов, а у некоторых банков доходит до 15 процентов. По некоторым прогнозам объем долгов от недобросовестных заемщиков в ближайшее время может достичь пятой части всего рынка выданных кредитов.
Рынок невозвращенных долгов привел к возникновению фирм, специализирующихся на их возврате. Действительно, если раньше количество неблагополучных заемщиков было относительно невелико, с ними могла справиться собственная служба безопасности банка. Сегодня, когда объем рынка долгов оценивается специалистами Центрального банка РФ в 22,1 миллиарда рублей, их возвращение стало прибыльным делом, тем более что собственными силами банки справиться уже не могут.
Однако мало уметь вернуть долг, наилучший способ борьбы с такой ситуацией - не допустить потенциально неблагополучного заемщика до взятия кредита. Как отмечалось на VIII Всероссийской банковской конференции, кредитные организации испытывают серьезную потребность в независимой оценке финансового состояния своих потенциальных заемщиков. С 1 марта в полной мере начал действовать Закон "О кредитных историях", согласно которому банки должны предоставлять информацию о своих заемщиках в кредитные бюро, между властью и бизнесом идет плотный обмен мнениями касательно нового варианта Закона "О потребительском кредитовании". Надо отметить, что по отношению к первому закону страсти еще не затихли, одно из последних обсуждаемых предложений заключается в идее обязать банки предоставлять сведения о своих заемщиках сторонним кредитным бюро, открываемым без участия банков. Надо ли сомневаться, что появление такого рода организаций увеличит риски торговли имеющейся у них информации о заемщиках?
Между тем
Бум потребительского кредитования в России привел к значительной концентрации рисков банковской системы России. Об этом на VIII Всероссийской банковской конференции "Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса" заявила руководитель сектора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Галина Петрова.
Представитель ЦБ сообщила, что в 2005 году отмечен рост просроченной задолженности заемщиков перед банками почти в полтора раза - с 1,3 процента до более 2 процентов. С учетом пролонгированных кредитов, информации о которых нет в распоряжении ЦБ РФ, "невозвращенные долги" достигают 3,5 процента. Рост просроченной задолженности по кредитам приближается к признанной в международной практике "критической" отметке в 5 процентов.
"ФК-Новости".