Самое радикальное предложение - создание единого кредитного бюро, одного на всю страну. С этим категорически не согласен руководитель Центрального каталога кредитных историй Центробанка Борис Воронин. Он считает, что на этом рынке монополизм недопустим, а ЦБ на нем не должен выполнять надзорные функции - он просто будет вести единый каталог кредитных историй. Что, собственно, и предусматривает действующий закон.
Однако поправки к нему, по мнению специалистов, принять все-таки надо. Пока только 19 кредитных бюро оформили лицензии. Остальные 85, заявившие о своем желании освоить этот рынок, пока не торопятся. Их останавливает то, что в законе слабо проработаны некоторые технические моменты деятельности кредитных бюро.
Тем временем, по официальной банковской статистике, количество просроченных кредитов растет быстрее, чем число выданных. Сегодня "плохие кредиты" составляют 2-3 процента от общего объема. Однако, как заявил вчера член Комитета ГД по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимир Тарачев, эти показатели сильно занижены. По его исследованиям, крупные банки "затирают" просроченные задолженности своих филиалов в общей отчетности. На самом деле долги заемщиков, особенно в сфере потребительского кредитования, в отдельных регионах уже достигают критической отметки в 10 процентов и вполне могут привести к банковскому кризису. И пока не сформируется устойчивая сеть бюро кредитных историй, ситуация будет только ухудшаться. Поскольку сегодня банкирам неоткуда брать сведения о платежеспособности заемщиков, о том, насколько он добросовестно платит проценты, имеет ли в своей "биографии" просроченные кредиты. Так что приходится действовать на свой страх и риск. Из-за чего банки весьма осторожно подходят к выдаче крупных кредитов. По словам специалистов, на тысячу клиентских звонков приходится всего лишь один выданный кредит. Например, по банковской статистике, в сфере ипотечного кредитования из ста обратившихся за кредитом только восемь клиентов получают приглашение на собеседование с сотрудником, остальные отметаются "с порога". Далее, из каждой сотни приглашенных на собеседование выдерживают банковский "экзамен на вступление в ипотеку" всего семеро. Так что говорить о массовом развитии ипотеки в такой ситуации не приходится.
Но если с большими заемщиками банки как-то "подстраховываются", то совсем другая ситуация с кредитованием на покупку товаров, которое осуществляется прямо в магазине. Там времени на "работу с клиентом" практически не остается. Однако проблему не решит и система кредитных бюро, если она будет действовать в том виде, который прописан в законе. За 30-40 минут, в течение которых осуществляется процедура оформления кредита, сотрудники банка едва успевают затребовать на него данные из своего "дочернего" бюро кредитных историй. Но в нем может содержаться неполная информация. Кроме того, по словам специалистов, существует так называемая "мертвая зона" - месяц, в течение которого информация о заемщике поступает в кредитные бюро, а ведь за это время отдельные "недобросовестные" могут набрать с десяток кредитов!
Новый законопроект, по словам Владимира Тарачева, содержит требование к банкам при выдаче кредитов сразу предоставлять всю информацию о заемщике в "дочернее" и еще одно - не связанное с банком бюро кредитных историй. Таким образом, "истории" всех кредитов, взятых клиентом в течение пяти лет до вступления в силу нового закона, станут доступны любому банку. Появление подобных "исторических библиотек" будет выгодно и для добросовестных заемщиков. Ведь при наличии положительной кредитной истории кредит в любом банке для них будет стоить значительно дешевле за счет процентных скидок, которые, как правило, предоставляют банкиры таким клиентам "за порядочность".
Единственное, что омрачает нарисованную депутатом картину будущего "кредитного благополучия" после вступления в действие поправок к закону о кредитных бюро, - отсутствие в нем пункта о том, кто будет нести юридическую ответственность за утечку информации о клиенте. Ведь если сведения о финансовом состоянии получателя крупного кредита попадут в "недобросовестные" руки, это может обернуться для него серьезными проблемами.
Справка "РГ"
Закон о создании кредитных бюро вступил в силу с 1 июня 2005 года. Сегодня зарегистрировано более 85 кредитных бюро, из них 15 зарегистрированы в Москве.
Бюро кредитных историй предназначено для сбора информации о заемщиках и контроля исполнения их обязательств перед банком.