5 июня Федеральная антимонопольная служба России собирается опубликовать список банков, которые, с точки зрения ФАС, не играют со своими клиентами в игру "кто кого больше обманет", а цивилизованно предоставляют полную информацию об оказываемых ими услугах. В число услуг, качество информирования по которым будет оцениваться, входят информация по продуктам (вклады, кредиты), процентные ставки по ним, а также размеры всех комиссий.
Пока список небольшой. По информации заместителя руководителя ФАС Андрея Кашеварова, в него вошли всего 42 кредитные организации, но он будет постоянно пополняться. Большая часть кредитных организаций (36 банков) представлена членами ассоциации "Россия", 6 представителей от Ассоциации российских банков. При этом было озвучено, что в списках на самом деле чуть большее число - 60 банков, но только 42 из них дали согласие на публичное озвучивание информации.
Казалось бы, почему? С одной стороны, вроде бы совсем неплохо, если банк может предложить качественные услуги населению и юридическим лица, услуги, которые конкурентоспособны на рынке, которые могут привлечь множество новых клиентов. Да и репутация у такого банка будет выше. Чего еще желать? Однако, как у каждой медали, у этого списка может быть и оборотная сторона.
Никто не может поручиться, что, соблазненные высокими доходами по вкладам и низкими процентами по кредитам, в банк не придут "невозвращенцы", та категория заемщиков, которая берет в долг затем, чтобы ничего не отдавать. Можно отметить, что по ряду кредитных программ, например, требования к заемщикам сегодня настолько невысоки, что для банка риск получить в клиенты "невозвращенца" становится достаточно велик. Именно это большинство банков считает самой значимой проблемой. В апреле 2006 года информационное агентство АК&М проводило опрос "О практике стресс-тестирования в кредитных организациях", в ходе которого при определении важности рисков 76 процентов банкиров поставили риск невозврата кредитов на первое место. На втором месте идет риск неликвидности, впрочем, являющийся в некотором роде производной от первого, этого опасаются 60 процентов банков.
Кстати, невозврат кредитов стоит рука об руку с операциями на фондовом рынке. Именно эти два вида банковской деятельности эксперты называют будущими катализаторами возможного банковского кризиса. И если абсолютные цифры просроченных кредитов невелики, то процесс опасного роста налицо: на начало марта 2006 года просроченная задолженность по кредитам предприятиям и населению достигла 1,8 процента против 1,5 процента в начале 2005 года. Стоит отметить, что просроченная задолженность по кредитам населению растет быстрее - в начале прошлого года ее доля была равна 1,4 процента, в марте этого года - 2,3 процента. В более привычных нам денежных единицах, по данным Центрального банка РФ, просроченная задолженность на 1 марта 2006 года выражается цифрой в 27,5 миллиарда рублей.
В то же время, полагают эксперты, вряд ли катализатором кризиса может стать государственная часть банковского сектора. Так, например, у двух крупнейших государственных банков доля кредитов государственным предприятиям в активах не превышает 3 процентов, а доля просроченной задолженности по потребительским кредитам в начале марта была в шесть раз меньше, чем в среднем по рынку, - 0,4 процента вместо, как говорилось выше, 1,5 процента.
Надо отметить, что все это официальные показатели. Специальная проверка, проведенная по заказу национального фонда содействия финансовой грамотности при поддержке Финансовой академии правительства РФ, показала, что в среднем число невозвращаемых кредитов составляет от 10 до 15 процентов от их общего числа.
В итоге получается, что публикация списка банков, предоставляющих качественные конкурентоспособные услуги, с одной стороны, все-таки является благом. Рынок давно ждал четких данных по оказываемым услугам, в которые была бы включена вся ранее "скрываемая" информация по пеням за просрочку, по стоимости обслуживания счета, по стоимости открытия счета и целому ряду других параметров. С другой же стороны, фигуранты "белого списка" вместе с увеличившимся потоком благонадежных клиентов приобретают головную боль по отсечению заведомых "невозвращенцев". А значит, вполне возможно, что политика выдачи кредита претерпит некоторые изменения, став более жесткой. Воистину - умножая знания, умножаешь скорби.
Между тем
"Я никакого банковского кризиса в ближайшие годы не вижу, этого никто не допустит с учетом наших сегодняшних макроэкономических условий, возможностей, золото-валютных резервов, стабилизационного фонда", - заявил URA.Ru президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев. Глава ассоциации "Россия" признал, что по мере роста суммы кредитов, выдаваемых банками, увеличивается объем невозвратов. "Если смотреть по прошлому году, то количество невозвратов увеличилось почти на 67 процентов по сравнению с 2004 годом", - отметил Мурычев.
Ранее, выступая перед банкирами Свердловской области, глава ассоциации "Россия" говорил о том, что реальный невозврат по потребительским кредитам достигает 20 процентов.