При задержке платежа по кредиту банк действует так. Сначала начисляет штрафы, одновременно связываясь с заемщиком и напоминая о погашении. При задержке платежей на несколько месяцев банк обычно требует досрочного погашения кредита и в случае невыполнения этого условия организует процедуру реализации предмета залога для погашения задолженности заемщика перед банком. При отсутствии залога, либо поручителей банк либо в судебном порядке требует погашения кредита, либо передает проблемную ссуду коллекторскому агентству.
Дефолт или просрочка
На самом деле банкиры делят проблемные кредиты на дефолтные и просроченные. "Дефолтный кредит - кредит, по которому в течение длительного непрерывного срока (свыше 60 дней) не производятся погашения, - объясняет директор департамента обслуживания кредитов банка "ДельтаКредит" Анна Зиновьева. - При этом заемщик либо абсолютно неплатежеспособен, либо проявляет недобросовестность, т.е. не идет на контакт с банком, отказывается от переговоров и предложений о временном изменении графика погашений задолженности". Если заемщик при возникновении просрочек не идет на контакт, то, по словам Марии Серовой, начальника управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Внешторгбанка Розничные услуги, банк будет однозначно действовать в соответствии с условиями кредитного договора, а именно требовать полного досрочного исполнения обязательств, а в случае отказа - обратится в суд с иском об обращении взыскания на предмет залога.
"Просроченный кредит - кредит, платежи по которому оплачиваются заемщиком не в полном объеме согласно кредитному договору и/или с задержкой на период от 1 дня, - продолжает Анна Зиновьева. - Главная отличительная черта от дефолтного - то, что заемщик предупреждает банк об ухудшении своего финансового положения или наступлении других неблагоприятных обстоятельств, ведет диалог с банком и совместно с банком рассматривает и имеет возможность найти способы устранения просроченной задолженности во внесудебном порядке. Например, приостановить выплаты или, "удлинив" кредит (с 10 лет, допустим, до 20), сделать их меньшими".
Явка с повинной
Повинную голову меч не сечет. "Если заемщик чувствует, что у него не хватит денег на своевременное внесение очередного платежа по возврату кредита, надо обязательно пойти в банк, все рассказать и попытаться с помощью банка решить эту проблему до возникновения большой просрочки, - советуют в Городском Клиентском банке. - Попадать на просрочку очень плохо. Банк будет вынужден отложить резерв на возможную потерю по этой ссуде. Портятся показатели банка и отчетность. И, конечно, гораздо лучше договориться и все решить без суда. Так у заемщика будет гораздо меньше потерь". По словам заместителя директора департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Маргариты Кондиди, в данной ситуации банк всегда готов пойти навстречу заемщику и предложить ему более удобные варианты реструктуризации и обслуживания долга - главное сделать это вовремя и не скрывать информацию от банка. "В отношении людей, не рассчитавших своих финансовых возможностей или переживших так называемый социальный дефолт, предпринимаются различные меры, например, реструктуризация задолженности, удлинение сроков и т.д. Банк заинтересован в том, чтобы человек заплатил, а не в том, чтобы утопить его штрафами и пенями", - отмечает заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Елена Шилина.
Спасательный круг
Варианты спасения могут быть самыми разнообразными. "В случае ухудшения финансового положения заемщика банк может предложить реструктурировать долг заемщика, а именно: изменить график погашения кредита, уменьшив ежемесячный платеж на определенный период; установить льготный период, например, заемщик будет выплачивать только проценты по кредиту, не выплачивая сумму основного долга; пролонгировать кредит", - перечисляет менеджер по управлению кредитным портфелем банка Ренессанс Капитал Ксения Городничева. Таким образом, ежемесячный платеж по кредиту уменьшится, и заемщик сможет погашать кредит до восстановления своей платежеспособности. "В некоторых случаях банки готовы реструктуризировать ссуду заемщика на более выгодных для него условиях", - добавляет заместитель начальника отдела оценки финансового состояния заемщика банка "Московский Капитал" Андрей Колокольчиков.
То есть, если банк видит, что это временная ситуация, что человек - профессионал и в течение, например, полугода он найдет новую работу и восстановит свою платежеспособность, то банк готов пойти навстречу заемщику и реструктуризировать долг, отсрочить выплаты по кредиту. "Это нормальное явление в банковском деле", - подтверждает начальник управления розничных продуктов и услуг Международного Московского банка Алексей Аксенов.
Без вариантов
Если же трудности из временных перешли в постоянные и заемщик посчитает, что не сможет в дальнейшем погашать кредит, то банк предложит досрочно расторгнуть кредитный договор. В ряде случаев долг может быть выплачен благодаря страховке. "Если случаются какие-то неожиданные неприятности со здоровьем или с квартирой - вступает в силу страхование, которое мы требуем при выдаче кредита, и страховая компания покрывает задолженность перед банком", - рассказывает Елена Шилина из Росбанка. Но чаще для погашения кредита приходится реализовывать залог.
- В случае с залоговым кредитом придется по согласованию с банком реализовать квартиру или машину, - объясняет начальник управления кредитования Межпромбанка Плюс Тамара Иванова. - При этом вырученную сумму можно использовать в качестве первоначального взноса на более дешевое имущество. В этом случае решение о выдаче нового кредита будет принято банком практически автоматически.
Если дефолт настиг ипотечного заемщика, он может переехать в квартиру подешевле. Сотрудники банка помогут ему продать квартиру по выгодной рыночной цене, найти более доступное жилье и из полученной разницы он сможет вернуть долг. "Под контролем банка организуется продажа квартиры. Средства, полученные от продажи квартиры, делятся следующим образом: сумма невыплаченного долга, а именно остаток ссудной задолженности, сумма просроченных платежей, возможные пени и штрафы погашаются банку, - уточняет Ксения Городничева из банка Ренессанс Капитал. - А остаток средств, а именно первоначальный взнос заемщика, разница, которая возникла за счет роста стоимости квартиры, возвращаются заемщику. И именно на эти деньги он может приобрести более скромный вариант жилья".