Уровень кредитных рисков в российской банковской системе - один из самых высоких в мире, скупо говорится в отчете международного рейтингового агентства Standard & Poor's. Эксперты же прямо говорят, что некоторые банки уже оказались за критической чертой и реальный объем плохих кредитов достигает 10-15 процентов.
В российском банковском секторе, утверждают аналитики агентства, опасно увеличивается разрыв между частными и государственными банками. Госбанки агрессивно усиливают свои позиции, что приводит к ухудшению условий развития для "частных" представителей банковской системы. По мнению аналитиков, "владельцы многих частных банков уже приближаются к той черте, за которой они начнут терять контроль над своими банками и задумываться над тем, чтобы привлечь внешних инвесторов к участию в их капитале".
Тем временем предварительные данные ЦБ по итогам первого полугодия отражают необычайно быстрые темпы прироста потребкредитования. Один из пионеров этого рынка выдал в 2006 году потребительских кредитов на общую сумму 2,12 млрд. долларов - на треть выше, чем в первом полугодии прошлого года. Еще более внушительные показатели роста у тех, кто только приступил к освоению рынка.
При этом, по информации Центробанка, существует слишком большой уровень невозврата кредитов физическими лицами, который уже создал угрозу снижения достаточности капитала отдельных банков ниже установленного норматива в 12 процентов. Банк России даже составил список из 40 банков с высокими рисками невозврата выданных кредитов, доля которых была оценена в 2,6 процента. Опасность, по мнению ЦБ, наступит после того, как этот показатель выйдет за отметку 5 процентов. Однако некоторые эксперты считают, что эта "черта" уже пройдена, и реальный объем плохих кредитов достигает 5-6 процентов, а у некоторых банков вышел на отметку 10-15 процентов.
Российские банки оказались в зоне особого внимания не только надзорных, но и правоохранительных органов - в связи с усилением борьбы с отмыванием преступных доходов. По информации министерства внутренних дел, уже возбуждено 22 уголовных дела в отношении руководителей коммерческих банков, через которые были отмыты денежные средства на сумму более 130 млрд. рублей.
Однако эксперты Ассоциации российских банков (АРБ) предупреждают, что многие кредитные организации могут быть незаслуженно наказаны якобы за соучастие в преступном выводе денег из легального оборота, который делается на вполне законных основаниях. Дело в том, что после отзыва лицензии у ряда мелких банков, участвовавших в "теневом" бизнесе, масса фирм-однодневок переходит в крупные банки. И у банкиров пока нет правовых возможностей для того, чтобы избавиться от нежелательных клиентов. В российском банковском законодательстве, например, отсутствует право отказа от совершения сомнительных операций или открытия счетов сомнительным клиентам.
Но есть у отечественной банковской системы и положительные стороны. Преодолевая значительные проблемы и риски, российские банки все же постепенно продвигаются вперед, говорят аналитики агентства. Правда, они отмечают, что основной причиной общего повышения кредитоспособности российских банков по-прежнему остается благоприятный макроэкономический климат. Большинство позитивных изменений определяется экономическими, политическими и отраслевыми условиями, и если они ухудшатся, ситуация в банковском секторе может резко измениться, считает аналитик агентства Екатерина Трофимова.
Конечно, здесь играет свою роль и повышение профессионализма и качества менеджмента, растущий спрос на банковские услуги и повышение доверия населения к банкам. А также укрепление финансового положения клиентов, представляющих малый и средний бизнес, и приток иностранных инвестиций. Но, тем не менее, российскому банковскому сектору давно необходима реформа, считают в агентстве.
Если верить этим оценкам, то ситуация, действительно, складывается на грани фола. Так, может быть, правы те аналитики, которые все чаще говорят о приближении нового экономического кризиса, связанного с банковской системой? На этот вопрос отвечает эксперт "РГ".
| компетентно |
Александр Мурычев, президент Ассоциации региональных банков России:
- Действительно, в последнее время наметилась тенденция к укреплению государственных банков. И рынок это ощущает. Но я бы не стал драматизировать ситуацию - ведущие частные банки продолжают уверенно удерживать свои позиции.
А что касается продажи банковских активов, в том числе и иностранцам, то небольшие банки объективно заинтересованы в подобном сотрудничестве - это естественный процесс консолидации. К примеру, в регионах банки с иностранным участием проявляют большую активность, чем госбанки.
Процент невозврата кредитов, по моему мнению, сейчас находится в районе 10 процентов. А 2,6 процента Центробанка - это официальная отчетность, которая не соответствует реальному положению дел. В прошлом году темпы прироста невозвратов по кредитам составили 70 процентов, а в текущем году они еще увеличились. К сожалению, есть банки, которые чрезмерно увлекаются кредитованием и сами себе создают риски. И основные невозвраты сейчас отмечаются в потребкредитовании, особенно по линии микрокредитов. Но там риски гасятся высокой процентной ставкой.
Нужно согласиться с ЦБ, что темпы роста капитала банков отстают от прироста депозитной базы и темпов выдачи кредитов, и здесь есть опасность. Если подобная динамика будет сохраняться, то могут возникнуть проблемы. Но мы, совместно с правительством и Банком России, готовим ряд мер, чтобы избежать этого. Сейчас, например, готовятся изменения в закон о банковской деятельности, связанные с защитой кредиторов. Создается полноценный институт банкротства, в том числе и физических лиц. Разрабатываются законодательные меры для борьбы с мошенниками.
Нами предпринимаются шаги и по созданию условий для увеличения капитала банков. Мы считаем, что для этого правительству нужно использовать ту возможность, которая у него в руках - стимулировать процесс капитализации снижением налогообложения прибыли, которая направляется в капитал банка. Учитывая количество денег, которые сейчас есть у правительства, оно вполне может пойти на смягчение налогообложения, что привлечет в капитал банков средства их акционеров. Увеличить капитал банков помогли бы и долгосрочные займы, которые правительство могло бы выдавать самым перспективным кредитным организациям банковского сектора через госбанки. Например, сейчас готовится закон о банке развития, который мог бы стать посредником для выдачи таких займов.