Минэкономразвития подготовило законопроект о банкротстве заемщиков, который касается не компаний, а граждан. Чиновники обещают, что это поможет некредитоспособным должникам "цивилизованно" рассчитаться с банками. Однако банкиры опасаются, что механизмом банкротства могут воспользоваться мошенники.
Объем кредитов населению уже достиг 1,4 трлн. рублей, но вместе с ним растет и размер просроченной задолженности. Поэтому сотрудники ведомства Германа Грефа и решили подготовить законопроект, способный избавить от "плохих долгов" и заемщиков, и банкиров. В документе предусмотрено, что заемщики, которые считают, что попали в "долговую яму", будут сами обращаться в суд с требованием признать себя банкротами. И если суд решит, что их опасения оправданны, то запустит механизм банкротства, который поможет гражданам отдать долги "в щадящем режиме".
Тут надо сказать, что в некоторых СМИ появилась совершенно иная интерпретация законопроекта, которая напугала граждан. По этой версии, получалось, что заемщиков будут "наказывать" банкротством за несвоевременную выплату кредитов. Но на деле все оказалось иначе. Должник сам "объявляет" себя банкротом, но его имущество не продают сразу, а составляют план погашения долга, который может растянуться на несколько лет. Как сообщили корреспонденту "РГ" в минэкономразвития, "законопроект направлен на уменьшение негативных ожиданий заемщиков в связи с их возможной неплатежеспособностью, а также на снижение рисков и расходов кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов".
Напомним, что сейчас процедура банкротства не распространяется на физических лиц, в отношении граждан-неплательщиков применяется судебное исполнительное производство. Его суть заключается в том, что на имущество гражданина накладывается "взыскание", после чего оно может быть распродано в пользу уплаты долга. Но это касается только первого кредитора, обратившегося в суд. Кредиторы, не успевшие предъявить свои требования, как правило, остаются ни с чем.
Таким образом, действующее законодательство, во-первых, невыгодно кредиторам, поскольку оно повышает их издержки на мониторинг должника и затраты на дополнительные (причем не всегда законные) способы взыскания долга. Все это увеличивает риск и процентную ставку по кредиту. Во-вторых, это невыгодно самим гражданам-должникам. Ведь в случае применения исполнительного производства они теряют почти все имущество, за исключением личных вещей, жилого помещения, в котором он проживает.
Поэтому предлагается ввести в действие законодательные нормы, регулирующие банкротство гражданина. Одновременно сотрудниками министерства подготовлен дополнительный раздел к Закону о банкротстве "О восстановлении платежеспособности гражданина". Как пояснил представитель минэкономразвития, новым законопроектом предусматривается, что гражданин, признанный банкротом, вправе заключить с кредиторами план погашения долгов сроком от 3 до 5 лет. При этом план подлежит утверждению судом, если кредиторы большинством голосов его одобрили. Но даже в случае неодобрения, суд должен утвердить план, предусматривающий удовлетворение требований кредиторов, в размере равном или большем, чем можно получить в случае продажи имущества должника. Законопроектом также предусматривается ряд положений, направленных на снижение расходов должника, связанных с процедурой банкротства.
После изучения реформы законодательства о потребительском банкротстве в США, сотрудники минэкономразвития решили пока не изменять состав имущества, подлежащего взысканию, сосредоточив внимание на механизмах восстановления платежеспособности должника. Соответствующие изменения готовятся и в налоговое законодательство: по предоставлению гражданам отсрочек или рассрочек во время процедуры банкротства.
Представитель министерства сообщил, что законопроект неизбежно будет модифицироваться с учетом наиболее ценных замечаний. Они уже получены из минфина и Федеральной налоговой службы. Поэтому сроки внесения проекта в правительство и Госдуму во многом зависят от того, насколько быстро удастся найти устраивающую всех модель и согласовать проект. Предполагается, что это произойдет в конце года.
Тем временем представители банковского сообщества считают, что в том виде, в котором законопроект предлагается чиновниками, может создать лазейку для недобросовестных заемщиков, которые получат хороший шанс для ухода от правосудия.
| точка зрения |
Ольга Масленникова,
ВИЦЕ-ПРЕЗИДЕНТ АССОЦИАЦИИ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ:
- В ноябре прошедшего года мы предложили свой вариант изменений и дополнений в действующее законодательство о банкротстве, чтобы задействовать "спящую" статью о банкротстве физических лиц, и в 446-ю статью Гражданского процессуального кодекса. Кстати, наши поправки есть и у минэкономразвития. В них предлагается конкретизировать статью об имуществе граждан-банкротов, которым они будут нести ответственность по кредитным долгам.
Дело в том, что сейчас в перечень имущества должников, подлежащего аресту по суду, не попадает земельный участок граждан и жилое помещение, в котором они проживают (если, конечно, оно не является предметом ипотеки). Но здесь надо иметь в виду, что должник может проживать и в двухэтажном коттедже, и иметь в собственности гектар земли - что вовсе не является предметом необходимости, без которого ему не обойтись. Поэтому в своем законопроекте мы предложили ограничить необходимое жилье, не подлежащее изъятию, социальной нормой, а участок земли - определенным количеством соток.
Конечно, то, что предлагает минэкономразвития, это замечательно. Закон о банкротстве, закрепляющий "мировое соглашение" с должником, избавит банкиров от ненужных расходов. Впрочем, и сейчас банки охотно идут на реструктуризацию долга. Но мы считаем, что необходимо также уточнить 446-ю статью Гражданского кодекса, касающуюся состава имущества должника, попадающего под изъятие.
Законы пишутся для законопослушных граждан, поэтому всегда найдутся мошенники, которые захотят их обойти. Для борьбы с ними сегодня существуют бюро кредитных историй и открытые списки на сайтах МВД. Мы же, со своей стороны, предложили ввести поправку в действующее законодательство, на основании которой информацию о "плохих" заемщиках-банкротах можно было бы передавать в бюро кредитных историй без их согласия. А информация об остальных - добросовестных заемщиках, по-прежнему передавалась бы в бюро только с их разрешения.
Все наши предложения есть в комитете Госдумы, и в сентябре, когда депутаты выйдут после каникул, мы готовы сотрудничать с ними по доработке законопроекта. А уж будет ли принят наш вариант или поправки минэкономразвития - решать парламентариям.