В его основу заложена доктрина fresh start, которая предусматривает освобождение граждан от уплаты части долга, а также исключение обращения взыскания на некоторые виды имущества при выполнении плана погашения долгов и исполнении текущих обязательств. Напомним, что сегодня процедура личного банкротства прописана в законе о банкротстве, но с одной оговоркой. Правила вступят в силу только после внесения соответствующих поправок в Гражданский кодекс, а до тех пор они заморожены. На вопрос, почему именно сейчас минэкономразвития решило заняться поправками в законодательство, нам ответили, что "расширение рынка ипотечного и потребительского кредитования, а также рост благосостояния граждан привели к тому, что необходимо иметь адекватное законодательное регулирование в сфере банкротства гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем".
В настоящее время на российском банковском рынке отмечается настоящий бум на потребительские кредиты. В среднем ежегодно объем потребительских кредитов увеличивается на 70 процентов. По данным Центробанка, за последний год объем кредитов, предоставленных физическим лицам, вырос в два раза и составил более одного триллиона рублей.
При этом доля просроченных кредитов физическим лицам составила около 2,5 процента, тогда как год назад этот показатель не превышал 1,7 процента, а еще год назад он был зафиксирован на уровне 1,3 процента. И это официальная статистика, с которой, кстати, многие эксперты банковского сообщества не согласны, считая, что данные показатели сильно занижены.
Привлечь же нерадивых граждан к ответу сегодня не так просто, потому что процедуры банкротства к ним не применяются, а используется исполнительное производство, которое неудобно как гражданам, так и кредиторам. Суть исполнительного производства заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. Причем кредиторы, не успевшие предъявить свои требования, остаются ни с чем. Все это увеличивает риск и процентную ставку по кредиту. Граждане-должники в случае исполнительного производства теряют почти все имущество, за исключением личных вещей, жилого помещения, в котором он проживает. Таким образом, действующее законодательство, считают в минэкономразвития, приводит к росту негативных ожиданий населения, увеличивает размер платы за кредит в связи с большим риском невозврата кредита и высокой платой за услуги по взысканию долгов. В этой связи предлагается ввести в действие нормы, регулирующие банкротство гражданина. Что получат граждане? Согласно законопроекту если гражданин не в состоянии расплатиться с долгами, он обращается в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, после чего возбуждается дело о банкротстве. Возбуждение дела - это еще не признание гражданина банкротом, а всего лишь начало судебной процедуры. Нужна она для того, чтобы гражданин мог получить судебную защиту от кредиторов и попробовать с ними договориться. В частности, предусматривается, что должник-гражданин вправе заключить с кредиторами план погашения долгов сроком от 3 до 5 лет. Помимо этого по решению суда человек сможет получить отсрочку по уплате штрафов и процентов, а часть долга ему могут и вовсе списать (верхняя планка до 25-30 процентов). Если же гражданин понимает, что расплатиться он не может даже в рассрочку, тогда он соглашается в признании себя банкротом. После чего дело о банкротстве завершается, вводится конкурсное производство и распродается имущество.
Что выигрывают кредиторы? Для возбуждения дела о банкротстве гражданина после введения закона будет достаточно, чтобы он в течение трех месяцев не погасил долги на сумму 10 тысяч рублей. Пропадет ситуация кто первый успел, тот и получил долги. Перечень имущества, не подлежащего взысканию с должника, будет сокращен. Кроме того, кредиторы получат в руки гораздо более удобный механизм возврата долгов, чем исполнительное производство.
Наша справка
Институт банкротства гражданина есть во всех развитых странах, но последствия и ответственность у всех разная. Например, в Великобритании граждане, в отношении которых введена реабилитационная процедура, вправе брать кредиты, но не больше определенной суммы и обязательно указав на свое банкротство. В США лицо, признанное финансово несостоятельным, лишается возможности в дальнейшем брать кредиты. Более того, если докажут, что он сознательно набрал долгов больше своего дохода, то его могут посадить в тюрьму. В Испании также суд в некоторых случаях должника может определить под стражу. Но в основном в развитых странах механизм банкротства физических лиц уже давно выполняет свою положительную функцию, позволяя несостоятельным гражданам не упасть на дно.