По данным минфина, объем кредитов, выданных населению в 2005 году, составил 5,5 процента ВВП. В 2007 году, по прогнозу Алексея Кудрина, этот показатель вырастет до 9 процентов. А в 2009 году превысит 10 процентов внутреннего валового продукта. Таким образом, объемы займов, предоставленных россиянам коммерческими банками, растут колоссальными темпами, и все более актуальной становится проблема невозврата этих ссуд.
В России за 8 месяцев 2006 года доля просроченных кредитов физических лиц увеличилась до 2,7 процента. Об этом сообщил глава Банка России Сергей Игнатьев: "Одним из важных вопросов, беспокоящих Банк России, является повышение рисков кредитования населения", - сказал глава ЦБ. Он отметил, что проблема роста рисков при кредитовании населения остается актуальной. По его словам, в 2005 году рост задолженности составлял 1,9 процента.
В недавнем исследовании "Российские банки в розничном бизнесе", проведенном агентством "РусРейтинг", говорится о том, что уровень просроченной задолженности у банков различается от 28 процентов в сегменте экспресс-кредитования до одного процента в сегменте долгосрочного кредитования в валюте.
При этом объем просроченной задолженности у банков по розничным кредитам вырос за I полугодие 2006 года более чем на 40 процентов и превысил 33 миллиарда рублей. Объем невозврата кредитов, выданных по пластиковым картам, вырос с начала 2006 года в два раза и составляет сегодня не менее 14 процентов.
Аналитики полагают, что сложившаяся ситуация - результат деятельности банков. Банки, которые пытаются занять привлекательную нишу потребительского кредитования, проводят не просто активную, но агрессивную политику, фактически навязывая кредит получателям. При этом условия были достаточно закамуфлированы. То есть формально процентные ставки были не очень высокие, но люди, которые брали кредит, облагались дополнительными комиссиями, рядом других сборов. В результате чего реальная ставка по кредитам оказывалась достаточно высокой. Потребитель был не готов понять, сколько ему придется платить. И вот, собственно, следствием этого стало то, что сейчас у ряда банков очень высок уровень невозврата кредитов, он достигает 25 процентов и более, а это уже считается критической планкой.
Отчасти в ситуации с ростом невозвращенных кредитов виновато и правительство, - отмечает заместитель главы Комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев, - поскольку до сих пор не принят закон, защищающий граждан от недобросовестной рекламы и введения в заблуждение относительно истинных условий кредитования".
Наиболее рискованными в отношении невозврата считаются краткосрочные кредиты на небольшие суммы - основа рынка потребкредитования в отличие от долгосрочных кредитов, где заем, как правило, крупный. Когда банк выдает долгосрочный кредит, он внимательно изучает заемщика, и клиент тут надежнее. А при выдаче краткосрочных кредитов, особенно до трех-шести месяцев, система оценки заемщиков еще не отработана.
Издержки банков вследствие невозвращенных кредитов ведут к увеличению процентов по кредитам, так банки стремятся компенсировать свои возможные издержки. Риски неплатежей влияют на процентные ставки, потому что многие банки, предвидя существенный процент невозврата кредитов, пытаются задерживать, подстраховаться, считают эксперты.
Росту невозврата кредитов в ближайшее время может способствовать еще один неожиданный фактор - падение цен на нефть. К такому выводу пришли иностранные аналитики. "Россия является одной из стран, явно несущих потери в связи с недавним снижением стоимости нефти, - считает экономист компании Goldman Sachs в России Рори Макфаркхара. - Неожиданное продолжительное падение цен на нефть свидетельствует о резком завершении эры избыточной ликвидности и может привести к негативным последствиям для банковской сферы".
Эксперты однако полагают, что банкирам рано бить тревогу. Объемы отечественного рынка потребкредитования все еще невелики по сравнению с развитыми странами, где в долг в той или иной форме живут до 70-80 процентов населения, у нас же кредитованием пока охвачено только около 13 процентов населения. Страны Восточной Европы тоже нас обгоняют по этому показателю, при этом задолженность по потребительским кредитам в целом приблизительно соответствует уровню средней зарплаты в этих странах. К примеру, в Венгрии при средней зарплате в 520 долларов в месяц размер средней задолженности составляет 653 доллара, в Чехии и Польше при зарплатах 703 и 601 доллар соответственно кредитная задолженность равна 631 и 577 долларам. В России в 2002 году средний размер потребительской задолженности был почти в семь раз меньше средней зарплаты, а теперь он отстает от нее на 12,7 процента - при среднемесячной зарплате в 300 долларов уровень задолженности на душу населения составит 266 долларов.